時間：2023-06-21 09:14:46
序論：在您撰寫農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
一、基本情況
鳳城市總面積5,513.20平方公里，轄內(nèi)共20個鎮(zhèn)（區(qū)），1個蒙古族鄉(xiāng)，201個行政村，2,078個村民組,總?cè)丝?8萬人，是以農(nóng)業(yè)和為東北老工業(yè)基地大工業(yè)配套工業(yè)為主的地區(qū)。
（一）機構(gòu)設(shè)置及服務(wù)區(qū)域狀況
我行于2010年5月投入運營,2012年3月在鳳城市南部城鄉(xiāng)結(jié)合部設(shè)立了“鳳凰城支行”，2014年3月又在鳳城北部的青城子鎮(zhèn)所在地園藝村設(shè)立了“鳳城豐益村鎮(zhèn)銀行青城子支行”，2015年1月在鳳城市鳳凰城區(qū)北山村設(shè)立了“鳳城豐益村鎮(zhèn)銀行億豐支行”。 分支機構(gòu)設(shè)立后，在總行授權(quán)范圍內(nèi)，以服務(wù)“三農(nóng)”為根本宗旨，以支農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)為己任，以支持地方經(jīng)濟發(fā)展為目標，面向擬設(shè)機構(gòu)核心區(qū)域和機構(gòu)輻射半徑、范圍提供金服務(wù)。
到2018年末,我行在3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（區(qū)）設(shè)置分支機構(gòu)3個,鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)覆蓋率為14.29％。機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)（區(qū)）18個, 占全幣鄉(xiāng)鎮(zhèn)（區(qū)）總數(shù)的14.29％。以機構(gòu)覆蓋的行政村數(shù)3個,占全市行政村總數(shù)的1.49％。以流動服務(wù)、輻射等方式覆蓋的行政村數(shù)74個, 占全市行政村總數(shù)的36.82％。以機構(gòu)覆蓋和流動服務(wù)、輻射等方式覆蓋的行政村數(shù)合計為77個, 行政村服務(wù)覆蓋率為38.31％。服務(wù)空白行政村124個, 占全市行政村總數(shù)的61.69％。
二、農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)年度規(guī)劃情況
根據(jù)監(jiān)管要求和本行實際，我行按照“合理布局，科學(xué)發(fā)展，量力而行，延伸服務(wù)”的原則和在商業(yè)可持續(xù)性得到保障的前提下，制定2019—2020年農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)年度規(guī)劃。
（一）以機構(gòu)覆蓋規(guī)劃?；诒拘姓幵趧?chuàng)業(yè)期,并綜合考量提升機構(gòu)覆蓋率、管理能力和風(fēng)險防控等因素,計劃在提升現(xiàn)有機構(gòu)服務(wù)能力和水平的同時，2020年在鳳城市草河區(qū)再設(shè)立1個支行, 原由鳳凰城支行提供流動金融服務(wù)的草河區(qū)所轄黃嶺、管家、保衛(wèi)、平安、山東溝村,由擬新設(shè)立的草河支行以機構(gòu)覆蓋,原金融服務(wù)空白行政村愛河村直接由草河支行以機構(gòu)覆蓋。同時,面向擬設(shè)機構(gòu)核心區(qū)域和機構(gòu)輻射半徑、范圍提供金融服務(wù),業(yè)務(wù)幅射大堡鄉(xiāng)、東湯鎮(zhèn)、石城鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)。
（二）以電子機具覆蓋規(guī)劃。在監(jiān)管部門的推動和發(fā)起行的幫助下，2018年4月19日我行銀行卡業(yè)務(wù)正式上線,6月4日正式面向社會發(fā)卡,基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋能力提升取得了重要突破。但是,作為電子機具根基的銀行卡業(yè)務(wù)處于剛剛起步階段,功能尚不完善。現(xiàn)僅在4個網(wǎng)點設(shè)置了ATM機,尚不具備設(shè)置POS機、EPOS機、轉(zhuǎn)賬電話等可實現(xiàn)現(xiàn)金存儲功能的電子機具。計劃2020年,依靠發(fā)起行支持,拓展電子機具覆蓋范圍,在紅旗、藍旗、沙里寨、劉家河、弟兄山5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置POS機,拓展電子機具覆蓋范圍。覆蓋的行政村包括：紅旗鎮(zhèn)四家子、永興、黃旗堡、團結(jié)、燒鍋、德奎、新力、三義廟、包營子村; 藍旗鎮(zhèn)新發(fā)、鑲白旗、藍旗、互助、廣勝、甲云、太虎嶺、立新、正白旗村; 沙里寨鎮(zhèn)朝陽、亮子河、蔡家、洋河、蓋家、李家、詩雅甸、廣甸村; 劉家河鎮(zhèn)八道河、楸木莊、楊家、蛟羊峪、火茸溝、徐家臺、衛(wèi)國、尖山子、松樹、文化、黑門村; 弟兄山草河嶺、西車、馬坊、教家、東興、陳家、向前、和平村。電子機具覆蓋行政村合計45個,占金融覆蓋空白行政村總數(shù)的36.29％。
（三）以流動服務(wù)、輻射等方式覆蓋規(guī)劃。根據(jù)我行規(guī)模小、網(wǎng)點少的情況,采取組織流動金融服務(wù)隊、設(shè)置流動金融服務(wù)員方式，定期或不定期到本行未設(shè)立機構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村開展金融服務(wù)。計劃到2020年末, 以流動服務(wù)、輻射等方式覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達到10個。其中, 2019 以流動服務(wù)、輻射等方式覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達到5個,包括寶山鎮(zhèn)、白旗鎮(zhèn)、邊門鎮(zhèn)、雞冠山鎮(zhèn)、四門子鎮(zhèn)。2020年增加5個,包括大堡鄉(xiāng)、東湯鎮(zhèn)、石城鎮(zhèn)、大興鎮(zhèn)、通遠堡鎮(zhèn)。
計劃到2020年末, 以流動服務(wù)、輻射等方式覆蓋的行政村達到個。其中, 2019 以流動服務(wù)、輻射等方式覆蓋的行政村達到27個,包括寶山鎮(zhèn)仲林、白家、歷家、趙家、戴家村;白旗鎮(zhèn)雕窩、黃旗、后營子、吳家、王家、莫家、民主村;邊門鎮(zhèn)東山、金家、大東、湯河、明亮、熬家村;雞冠山鎮(zhèn)沙子崗、曖河、新開、寶石山、陡崗子、茨林子村;四門子鎮(zhèn)大荒、小荒、方家村。2020年增加個, 包括大堡鄉(xiāng)保林、武裝、保家、黎明、愛路村;東湯鎮(zhèn)土城、咸家、民生、房木、新興村;石城鎮(zhèn)太陽、依家、孟家、鐵佛、車頭峪、康家村;大興鎮(zhèn)青溝、佟家、聯(lián)合、大興、仁山、安樂村;通遠堡鎮(zhèn)小黑山、北張家村。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系；公共金融服務(wù)；壽光模式
中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）04-0039-04
一、引言
公共金融服務(wù)的內(nèi)涵在于提供公共金融產(chǎn)品和促進公平。公共金融產(chǎn)品具有公共產(chǎn)品所具備的非競爭性和非排他性，這種性質(zhì)決定了市場提供公共金融產(chǎn)品的低效率，這時由政府提供公共金融產(chǎn)品成為必然的選擇。目前公共金融服務(wù)還存在許多欠缺，特別是縣域范圍內(nèi)，農(nóng)村信用體系不完善，信用利用程度低，支付結(jié)算體系相對落后。人民銀行作為政府的代表應(yīng)承擔(dān)起提供公共金融產(chǎn)品的職責(zé)，應(yīng)更加注重公眾享有公共金融產(chǎn)品的公平性，將公共金融產(chǎn)品向農(nóng)村、農(nóng)民、涉農(nóng)中小企業(yè)等公共金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)傾斜。人民銀行壽光市支行（以下簡稱“壽光支行”）扎實推進公共金融產(chǎn)品創(chuàng)新，農(nóng)村信用體系建設(shè)成效顯著，實現(xiàn)信用村、信用戶評定全覆蓋，構(gòu)建了涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，開展了文明信用聯(lián)動聯(lián)評活動，培育了農(nóng)村信用體系建設(shè)的“壽光模式”，提升了金融服務(wù)水平，優(yōu)化了金融生態(tài)環(huán)境。
二、農(nóng)村信用體系與公共金融服務(wù)
農(nóng)村信用體系是在農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)村信用的環(huán)境下，在法律允許的范圍內(nèi)收集、整理、分析與農(nóng)村、農(nóng)民相關(guān)的信用資料，為客戶提供當事人信用狀況的證明材料的信用體系。農(nóng)村信用體系是社會信用體系的重要組成部分，對提升公共金融服務(wù)水平、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、促進城鄉(xiāng)居民平等享有信用體系建設(shè)帶來的好處有重要的意義。
（一）農(nóng)村信用自身特點
1. 以農(nóng)戶作為信用主體，而非單個的個人。這里所說的信用主要是指信用主體在參與現(xiàn)代經(jīng)濟活動中產(chǎn)生的借貸行為。在家族特征尚占據(jù)主要地位的農(nóng)村，發(fā)生借貸行為往往是一個家庭共同做出的決策，而非單個的個人。這種農(nóng)戶作為信用主體的性質(zhì)決定了，建立農(nóng)村信用體系時要以農(nóng)戶作為信用基本單位。
2. 農(nóng)村信用有無形的約束。企業(yè)是以其資產(chǎn)來承擔(dān)債務(wù)，企業(yè)債務(wù)對管理者和所有者自身沒有影響，而農(nóng)戶作為信用主體，在需要償還債務(wù)時，會以自身的財力甚至家庭的全部財力進行償還；農(nóng)戶祖祖輩輩生活在同一塊土地上，安土重遷，逃債成本巨大。這種無形的償債約束機制為農(nóng)村信用奠定了良好基礎(chǔ)。
3. 農(nóng)村信用重人情輕程序。目前農(nóng)村信用社是活躍在農(nóng)村金融市場的主干力量，而農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員長期為農(nóng)信社業(yè)務(wù)開展發(fā)揮了主力軍的作用。農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員實質(zhì)上是農(nóng)村信用社在村莊的業(yè)務(wù)員，他們熟稔本村風(fēng)土人情，串家走戶聯(lián)絡(luò)存貸款業(yè)務(wù)。受農(nóng)村家族觀念、人情觀念和知識能力的限制，農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員開展金融服務(wù)必然會依賴熟人網(wǎng)絡(luò)，而輕視程序規(guī)范，這不利于農(nóng)村公共金融服務(wù)范圍的擴大和信貸風(fēng)險的防范。
4. 農(nóng)村信用規(guī)模小而零散。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的長期落后和農(nóng)村人口分布分散的現(xiàn)實條件下，農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)所需的信用額度小并且分布不集中，同時農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)的信用資料缺失現(xiàn)象普遍存在。每一筆小額度的放貸，銀行都要付出對應(yīng)的調(diào)研、分析、審查成本，積小成多，交易成本巨大。銀行考慮到自身利益更愿意放貸給城市居民和大中型企業(yè)，這嚴重制約了銀行向“三農(nóng)”提供金融產(chǎn)品的積極性，也導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給不足。
（二）公共金融服務(wù)發(fā)展需要農(nóng)村信用體系建設(shè)強有力的支持
1. 農(nóng)村信用體系建設(shè)將公共金融服務(wù)的范圍擴大到農(nóng)村。信用體系在城市中已取得了長足發(fā)展，形成企業(yè)征信和個人征信兩大系統(tǒng)，供企業(yè)和個人來使用，為城市居民和企業(yè)提供公共金融服務(wù)。而在廣大的農(nóng)村，信用體系還處于起步探索階段，這里是信用體系、也是公共金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。因此要充分考慮到農(nóng)村信用的自身特點，逐步完善農(nóng)村信用體系，讓廣大農(nóng)民享有更多的公共金融服務(wù)。
2. 農(nóng)村信用體系建設(shè)為農(nóng)民提供新型公共金融產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)。農(nóng)村信用體系建設(shè)使農(nóng)村脫離了以人情網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用，建立起農(nóng)戶信息征集、農(nóng)戶信用評價、農(nóng)戶信用檔案管理為一體的農(nóng)村信用體系，從而改善農(nóng)村信用環(huán)境，促進農(nóng)村公共金融服務(wù)，有效降低金融機構(gòu)與農(nóng)戶的信息不對稱，擴大對“三農(nóng)”的信貸投入。
三、壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)的實踐
（一）壽光的經(jīng)濟社會環(huán)境提供了發(fā)展農(nóng)村信用體系的土壤
壽光市農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展對建設(shè)農(nóng)村信用體系提出了客觀要求。農(nóng)戶開展多種形式的經(jīng)濟活動，如蔬菜的種植、銷售，土地流轉(zhuǎn)，林業(yè)生產(chǎn)，漁業(yè)養(yǎng)殖等，并立足蔬菜種植成立了幾百家農(nóng)民專業(yè)合作社。在蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈條上形成了儲藏、加工、包裝、運輸、物流、會展、科研、旅游等一大批行業(yè)，也孕育了一大批涉農(nóng)中小企業(yè)。壽光農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮發(fā)展要求信用環(huán)境的不斷提升。這引起當?shù)攸h委政府高度重視，并大力推動信用村鎮(zhèn)、信用戶的評定活動。2006年壽光市就成立了“優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境”領(lǐng)導(dǎo)小組，提出了建設(shè)“信用菜鄉(xiāng)，誠信壽光”的目標，并出臺了一系列政策和措施來推動壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)。壽光支行堅持“小而有為”，追求創(chuàng)新，在社會有地位、在銀行有權(quán)威，能夠協(xié)調(diào)黨委政府和商業(yè)銀行共同推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。
（二）建設(shè)農(nóng)村信用體系“壽光模式”
壽光立足“菜鄉(xiāng)”實際，對農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷探索、先試先行，構(gòu)建了以農(nóng)戶信用創(chuàng)評為基礎(chǔ)、以農(nóng)民專業(yè)合作社“三項建設(shè)”為平臺、以涉農(nóng)中小企業(yè)評級為引領(lǐng)、以信用示范工程為推進的農(nóng)村信用體系“壽光模式”。
1. 打牢基礎(chǔ)：持續(xù)開展農(nóng)戶信用創(chuàng)評。壽光農(nóng)戶信用創(chuàng)評經(jīng)歷了由起步到成熟的歷程，2000年壽光開始進行試點農(nóng)村信用戶創(chuàng)評，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了“支農(nóng)協(xié)理員、客戶經(jīng)理、農(nóng)村信用社、農(nóng)信聯(lián)社‘四位一體’”的農(nóng)村信用網(wǎng)絡(luò)。2003年進行整村整鎮(zhèn)大范圍信用創(chuàng)評，并以此為依托推進“五戶聯(lián)保”，每戶授信額5萬，截至目前已組建五戶聯(lián)保小組3.6萬個，參加農(nóng)戶16萬戶，貸款余額31億元。2007年組建由農(nóng)村商業(yè)銀行、村委和農(nóng)戶一體的“大聯(lián)?！保r(nóng)戶授信額由5萬提升到10萬，累計對44個村為759戶農(nóng)戶發(fā)放大聯(lián)?！?+1”貸款1.4億元。2008年后，壽光支行組織轄內(nèi)農(nóng)商行進行信用流程再造，將戶主年齡在18至65周歲的農(nóng)戶全部納入評定范圍，發(fā)放信易通卡，目前已對975個行政村20.7萬戶農(nóng)民進行了信用評定，授信額度182.7億元，信用村、信用戶評定覆蓋面全部達到了100%。
2. 創(chuàng)建平臺：大力推動農(nóng)民專業(yè)合作社“三項建設(shè)”。壽光市在實現(xiàn)信用評定的基礎(chǔ)上進一步開展農(nóng)民專業(yè)合作社“三項建設(shè)”，即由農(nóng)村經(jīng)濟主管部門負責(zé)農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范化建設(shè)、人民銀行負責(zé)對農(nóng)民專業(yè)合作社進行信用橋梁建設(shè)、金融機構(gòu)跟進信貸服務(wù)建設(shè)。通過三項建設(shè)，壽光市燎原菜果、東方譽源等62家專業(yè)合作社被列為信用示范社，348家專業(yè)合作社被列為信用培植單位，并確定了10-15萬的授信額度，現(xiàn)累計發(fā)放“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)商行+農(nóng)戶”的“4+1”模式貸款8220萬元，直接帶動農(nóng)戶4.3萬戶。
3. 引領(lǐng)方向：發(fā)展涉農(nóng)中小企業(yè)信用評級。到2008年，壽光市為1610家涉農(nóng)中小企業(yè)建立了信用檔案，以此為延伸，壽光支行積極組織金融機構(gòu)開展涉農(nóng)中小企業(yè)貸后評級和商業(yè)承兌匯票評級。2009年農(nóng)商行與評級機構(gòu)簽署對15家企業(yè)進行貸后評級的協(xié)議，并達成長期合作意向，2010年壽光貸后評級模式在濰坊農(nóng)信社系統(tǒng)得到推廣，目前參與貸后評級的涉農(nóng)中小企業(yè)上百家。通過開展涉農(nóng)中小企業(yè)商業(yè)承兌匯票評級，目前15家企業(yè)簽發(fā)了商業(yè)承兌匯票并得到了貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)。涉農(nóng)中小企業(yè)信用評級有效促進和規(guī)范了中小企業(yè)的財務(wù)行為和經(jīng)營行為，進而使涉農(nóng)中小企業(yè)獲得了更多的信貸支持。
4. 信用再造：聯(lián)合推進信用示范工程。2011年4月，壽光支行協(xié)同市委宣傳部、農(nóng)村商業(yè)銀行開展了“文明信用聯(lián)動聯(lián)評”活動，此次活動從全市22萬戶中評選出了50000戶“文明信用戶”，1000戶“文明信用個體工商戶”，200戶“文明信用小微企業(yè)”，100個“文明信用村”，10個“文明信用農(nóng)民專業(yè)合作社”。被評選出的各類文明信用戶貸款利率享有較一般農(nóng)戶少上浮10個百分點的優(yōu)惠，文明信用農(nóng)民專業(yè)合作社及其社員貸款利率享有較一般農(nóng)戶少上浮30個百分點的優(yōu)惠。文明信用單位和農(nóng)戶可獲得銀行優(yōu)先安排發(fā)放信貸資金，享有貸款“綠色通道”，獲得更高效的金融服務(wù)。在此基礎(chǔ)上農(nóng)村商業(yè)銀行逐步推進“富民理財”計劃，為每個村的“文明信用戶”逐一建立金融服務(wù)檔案。2011年6月，壽光支行、市團委及金融機構(gòu)聯(lián)合組織了農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建及融資扶持試點工作，每村10個青年，全市1萬個青年參加了活動，壽光農(nóng)村商業(yè)銀行在全市選定2018名青年創(chuàng)業(yè)者作為扶持對象，目前已有393個青年創(chuàng)業(yè)信用示范戶獲得貸款授信5756萬元。
（三）壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)各方參與的動機
金融機構(gòu)積極參與信用宣傳，具體組織開展信用評定，收集、整理信用資料，建立信用檔案，擔(dān)當了農(nóng)村信用體系建設(shè)的主力軍。同時，參與信用體系建設(shè)的金融機構(gòu)也掌握了農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)的信用狀況，降低了搜集信用信息的成本，拓展了放貸空間。農(nóng)戶通過參加信用評定、信用聯(lián)保能夠提升信用等級、獲得金融機構(gòu)更多的授信額度，并且信用等級越高所享有的貸款利率越優(yōu)惠。農(nóng)民專業(yè)合作社通過列入信用示范社可以獲得一定的貸款授信或者為合作社的社員進行擔(dān)保。涉農(nóng)中小企業(yè)通過開展信用評級，有助于規(guī)范經(jīng)營行為和財務(wù)行為、簽發(fā)商業(yè)承兌匯票及進行集合票據(jù)融資。公共金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿足水平是政府社會業(yè)績指標之一，政府執(zhí)政為民、提升政績，有動力推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善壽光金融生態(tài)環(huán)境，進而促進經(jīng)濟發(fā)展給政府帶來經(jīng)濟業(yè)績。
四、完善農(nóng)村信用體系取得的成效
（一）擴展了社會信用體系覆蓋范圍，進一步完善了公共金融服務(wù)體系
目前在社會信用體系中發(fā)展比較成熟、實施全國聯(lián)網(wǎng)的有個人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)，這兩大系統(tǒng)在城市中已被廣泛認知。農(nóng)村信用體系是社會信用體系的一部分，但也有著自身特點，它是基于農(nóng)村經(jīng)濟特征而建立的信用體系，具有明顯的區(qū)域差別，多以縣為單位進行推進。農(nóng)村信用體系建設(shè)的廣泛開展填補了社會信用體系在農(nóng)村的空白，促使社會信用體系形成城鄉(xiāng)均衡發(fā)展的態(tài)勢，社會信用體系的覆蓋范圍得到擴展，公共金融服務(wù)體系得到進一步完善。
（二）降低交易費用，節(jié)約公共金融服務(wù)成本
由于不確定性、信息不對稱和道德風(fēng)險等原因，銀行和農(nóng)戶、中小企業(yè)達成貸款協(xié)議需要耗費大量的交易費用。對于銀行來說，其交易成本主要包括貸前調(diào)查成本，貸中監(jiān)督成本和客戶違約損失，無論客戶貸款額度大小，銀行對每一筆交易都要付出對應(yīng)的費用，由于農(nóng)戶、中小企業(yè)貸款筆數(shù)零散、違約風(fēng)險較高，銀行需付出大量交易費用。農(nóng)戶和中小企業(yè)在爭取貸款的過程中處于弱勢地位，需要花費大量的時間和精力，甚至可能會面臨尋租。農(nóng)村信用體系為交易費用的降低發(fā)揮了巨大的作用。一是農(nóng)村信用體系為銀行、農(nóng)戶和中小企業(yè)搭建了信用資料的共享平臺，有效化解了交易時的信息不對稱問題。銀行可以全面快速掌握農(nóng)戶和中小企業(yè)的信用資料，辨別企業(yè)狀況和優(yōu)劣。這有助于減少銀行的貸前調(diào)查成本和監(jiān)督成本。農(nóng)戶和中小企業(yè)可以利用信用體系憑自身的信用優(yōu)勢獲取資金支持。二是農(nóng)村信用體系能夠防范違約風(fēng)險，進而降低交易成本。通過失信懲戒機制，失信者的行為被廣泛傳播，并在相當長的時間內(nèi)為其行為付出代價，進而違約現(xiàn)象大大減少。
（三）擴大三農(nóng)公共金融服務(wù)范圍，增加農(nóng)民、涉農(nóng)中小企業(yè)融資機會
長期以來農(nóng)民和中小企業(yè)的融資機會遠遠少于城市居民和大企業(yè)的融資機會，出現(xiàn)這種狀況很重要的原因在于農(nóng)村公共金融服務(wù)滯后。對于農(nóng)戶來說，農(nóng)村信用體系建設(shè)為其打開了一扇融資的窗戶，發(fā)展農(nóng)村信用體系建設(shè)之前，只有少數(shù)農(nóng)戶能夠獲取貸款，而開展農(nóng)村信用體系建設(shè)之后，金融機構(gòu)能夠掌握大量農(nóng)戶信用狀況，同時給予這些農(nóng)戶相應(yīng)的信用額度，從而使農(nóng)民的融資機會大大提升。對于涉農(nóng)中小企業(yè)來說，農(nóng)村信用體系為涉農(nóng)中小企業(yè)建立了信用檔案，在此基礎(chǔ)上開展涉農(nóng)中小企業(yè)信用評級等，這樣有助于企業(yè)規(guī)范自身經(jīng)營行為和財務(wù)行為，向金融機構(gòu)傳遞真實的信息，進而有助于企業(yè)和金融機構(gòu)形成穩(wěn)定的合作關(guān)系，增加涉農(nóng)中小企業(yè)融資機會。
五、政策建議
（一）樹立合理科學(xué)的農(nóng)村信用體系發(fā)展思路
首先，應(yīng)該結(jié)合農(nóng)村信用自身特點，開發(fā)信息結(jié)構(gòu)合理、適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)；其次，通過農(nóng)戶信用全覆蓋、三信評定、文明信用聯(lián)動聯(lián)評、農(nóng)村青年信用示范戶等一系列活動持續(xù)深入開展農(nóng)戶信用創(chuàng)評工作；最后，通過開展涉農(nóng)中小企業(yè)信用檔案建設(shè)、涉農(nóng)中小企業(yè)信用評級等活動，促進涉農(nóng)中小企業(yè)信用建設(shè)。
（二）各銀行間信息共享
參與建設(shè)農(nóng)村信用體系的往往是少數(shù)金融機構(gòu)，如農(nóng)村信用社、農(nóng)行，而獲得的農(nóng)村信用信息尚未納入統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，這顯然不利于信息最優(yōu)化利用。從長期看農(nóng)村信用信息會逐步納入到統(tǒng)一的管理系統(tǒng)中，從而被更廣泛的金融機構(gòu)和農(nóng)戶所共享。目前可以嘗試建立信息交易機制來促進農(nóng)村信用信息在商業(yè)銀行間共享，開拓涉農(nóng)市場。
（三）加強對農(nóng)村信用體系的利用
多數(shù)農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)申請銀行貸款時缺乏有效的抵押和擔(dān)保，這決定了針對農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)開發(fā)多種形式的信用貸款方式是客觀選擇。商業(yè)銀行要利用農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫，開發(fā)適應(yīng)市場主體特點的信貸產(chǎn)品，以此擴大信貸量，為廣大農(nóng)村提供金融服務(wù)。
（四）健全相關(guān)法律法規(guī)
信用的擴展要求更大程度的信息開放，這必然涉及到商業(yè)秘密、個人隱私問題，因此以法律形式將合理的信用數(shù)據(jù)與商業(yè)秘密、個人隱私加以區(qū)分是十分有必要的。我國各級行政管理部門掌握著大部分的信用信息，這些信息缺乏統(tǒng)一的管理，征信管理部門也很難獲取這些信息，因此應(yīng)制定相關(guān)法規(guī)將其逐步納入信用體系中來。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞 金融電子化 農(nóng)村金融機構(gòu) 服務(wù)模式
一、金融電子化的含義及作用
（一）金融電子化的含義
金融電子化具體是指銀行利用計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通信技術(shù)的，實現(xiàn)銀行與銀行之間、銀行與客戶之間電子化處理業(yè)務(wù)，并且在這個基礎(chǔ)上，為銀行客戶提供各種金融增值服務(wù)及有關(guān)的金融信息服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的迅速發(fā)展，規(guī)劃與開發(fā)金融電子化系統(tǒng)工程在基本完成銀行電子化綜合業(yè)務(wù)處理的前提下，轉(zhuǎn)移工作重點到防范與化解金融電子化風(fēng)險以及構(gòu)建完善的電子商務(wù)支付系統(tǒng)這兩方面。
（二）金融電子化對銀行業(yè)的作用
（1）金融電子化是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。在目前的時代完全利用手工操作處理銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)幾乎沒有可能，計算機技術(shù)與通信技術(shù)深刻影響著銀行業(yè)，不僅迅速提升了銀行處理業(yè)務(wù)的水平，促進了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，實現(xiàn)了國民經(jīng)濟一體化發(fā)展，也為銀行不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)、研發(fā)金融服務(wù)新產(chǎn)品提供了可能。在這樣的情況下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營重點已經(jīng)從資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)發(fā)展到資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)加上各種中介業(yè)務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)時代，金融電子化是商業(yè)銀行的發(fā)展方向，是指開發(fā)基于網(wǎng)絡(luò)的金融服務(wù)、研究與實施銀行業(yè)務(wù)，具體包含了網(wǎng)上銀行、電子儲匯等。當代銀行經(jīng)營實踐說明，銀行利潤的來源已經(jīng)不能僅從傳統(tǒng)的存貸款利息差額中獲得，而是利用先進的網(wǎng)絡(luò)銀行體系向客戶提供多種增值服務(wù)，并且從這些服務(wù)中獲得服務(wù)費等利潤。作為特殊類型的銀行企業(yè)，勢必需要從銷售金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)中得到經(jīng)營利潤。因此，積極通過新技術(shù)，研發(fā)金融新產(chǎn)品，便成為發(fā)展銀行業(yè)的原動力。
（2）有效提高了銀行生產(chǎn)力水平。第一，電子貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展。在貨幣發(fā)展過程中，從普通商品形式的以物易物逐漸發(fā)展為貨幣鑄造形式歷經(jīng)了較長的時期，在人類經(jīng)濟生活中貨幣與紙幣制造始終存續(xù)并且使用到現(xiàn)今。然而從出現(xiàn)計算機到現(xiàn)在，在經(jīng)濟生活中這些傳統(tǒng)貨幣形式已經(jīng)出現(xiàn)了巨大的改變，并且對銀行業(yè)的發(fā)展造成了影響。信用卡與銀行卡已經(jīng)作為了主要的支付方法，在發(fā)達國家成功替代了支付現(xiàn)金形式。而在計算機網(wǎng)絡(luò)時代，電子貨幣的產(chǎn)生又對交易商品的貨幣支付與結(jié)算方式進行了改變。第二，虛擬銀行概念。在從前的幾十年間，隨著各種高新技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，從傳統(tǒng)的營業(yè)柜臺形式逐步形成一些新興的模式也就是銀行業(yè)務(wù)概念。例如，利用電話委托銀行業(yè)務(wù)，改變了客戶一定親自到銀行營業(yè)所辦理銀行業(yè)務(wù)的方式。尤其是互聯(lián)網(wǎng)進入千家萬戶的時期，客戶接入網(wǎng)絡(luò)以后，利用鍵盤鼠標操作就能輕松處理銀行業(yè)務(wù)。將來借助互聯(lián)網(wǎng)的銀行僅是一個虛擬的營業(yè)場所，而不需要實物形態(tài)，這便是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的遠景，在網(wǎng)絡(luò)銀行中，將不會出現(xiàn)銀行營業(yè)大廳，沒有銀行人員，僅有連接網(wǎng)絡(luò)所必需的設(shè)備，網(wǎng)絡(luò)銀行打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時間與空間上的約束，發(fā)展為開放性的銀行。將網(wǎng)絡(luò)銀行作為樞紐開展各類電子商務(wù)活動，一方面在極低的投入增量成本的基礎(chǔ)上有效提升銀行業(yè)務(wù)量；另一方面利用電子商務(wù)形成的商品貿(mào)易勢必轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的商業(yè)模式。第三，銀行服務(wù)方式的改變。實際上，自助的ATM機、POS系統(tǒng)、計算機多媒體信息查詢設(shè)備等無人操作的銀行服務(wù)項目已經(jīng)出現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行服務(wù)范圍內(nèi)，人機交互自助完成的系統(tǒng)逐步替代了人與人對面的銀行服務(wù)方式。第四，電子支付的發(fā)展。面向企業(yè)的信息交換，即EDI電子數(shù)據(jù)交換技術(shù)、利用同步通信衛(wèi)星產(chǎn)生的天地對接、利用網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的實時匯總等各種電子交易模式，都需要由電子貨幣進行支付，這一電子支付方法最大程度上加快了銀行資金的流動。
二、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中金融基礎(chǔ)服務(wù)存在的問題
（一）金融服務(wù)缺失，農(nóng)村金融組織存在的問題
我國農(nóng)村金融組織雖然表面上產(chǎn)生了商業(yè)性金融、合作性金融與政策性金融三位一體的較完善的機構(gòu)，但是還出現(xiàn)了很大的問題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中各類機構(gòu)沒有發(fā)揮作用。我國金融機構(gòu)也出現(xiàn)了二元化的特點，并且有進一步加重的趨勢。從農(nóng)村內(nèi)部分析，農(nóng)村僅剩下農(nóng)村社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及關(guān)系著涉農(nóng)服務(wù)很少的農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)，與之對應(yīng)的是較為活躍的農(nóng)村非正規(guī)金融組織，但是作為體制外的金融形勢，政府又對這些非正規(guī)金融活動進行嚴厲的管制。農(nóng)村金融保險的短缺，以及民間借貸的名不正與規(guī)模限制，這些因素整體造成了新農(nóng)村金融系統(tǒng)形成的制度性供給不足等問題，進一步導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生局部斷層或者空白，很難符合農(nóng)村資金需求。
（二）農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)功能弱化
第一，政策性金融支農(nóng)作用弱化。隨著逐漸縮小的糧棉流通領(lǐng)域政策性空間，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收購糧棉貸款迅速降低，而科技興農(nóng)、建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施卻無法獲得政策性金融的大力支持。在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中政策性金融機構(gòu)不能體現(xiàn)出導(dǎo)向作用。第二，國有商業(yè)銀行金融支農(nóng)力度的弱化。由于缺少合理的激勵制度，農(nóng)村經(jīng)濟獨有的特點無法吸引商業(yè)銀行。因此，商業(yè)銀行投入發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的資金極少，并且隨著不斷深化改革的金融體制以及國有商業(yè)銀行加快的調(diào)整結(jié)構(gòu)步伐，國有銀行開始上收貸款權(quán)限，迅速減少了原來的信貸、結(jié)算及代收業(yè)務(wù)，萎縮了縣域網(wǎng)點功能。第三，農(nóng)村信用社規(guī)模較小，為農(nóng)村提供的資金極少。通過新的改革，農(nóng)村信用社減輕了歷史包袱，經(jīng)營情況已經(jīng)好轉(zhuǎn)，但是由于制度、結(jié)算渠道等方面造成的影響，支農(nóng)作用也由于資金限制受到了削弱，支持三農(nóng)能力不足。
三、農(nóng)村金融服務(wù)中金融電子化的應(yīng)用
（一）農(nóng)村金融電子化服務(wù)模式創(chuàng)新應(yīng)用的整體思路
充分應(yīng)用我國信息技術(shù)設(shè)施建設(shè)的成果，通過當前在農(nóng)村地區(qū)較為普及的電話網(wǎng)、寬帶網(wǎng)，積極發(fā)展惠農(nóng)卡等銀行卡的金融產(chǎn)品載體，以轉(zhuǎn)賬電話、ATM機、POS機、電話銀行等電子化服務(wù)渠道，以短信通為服務(wù)手段的、遍及農(nóng)村廣大地區(qū)的金融電子化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。通過創(chuàng)新服務(wù)制度與模式，達到農(nóng)民對金融服務(wù)提出的相關(guān)要求，進一步對由于農(nóng)村物理網(wǎng)點缺乏產(chǎn)生的農(nóng)村金融服務(wù)缺失問題有效解決，最終構(gòu)建普惠的農(nóng)村金融服務(wù)體系，幫助廣大農(nóng)戶享有農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)。
（二）農(nóng)村金融電子化服務(wù)模式應(yīng)用途徑
當前與農(nóng)村相適合的電子化金融服務(wù)產(chǎn)品包含：惠農(nóng)卡、轉(zhuǎn)賬電話、ATM機、POS機、網(wǎng)上銀行、電話銀行等，綜合這些產(chǎn)品的特征，可以利用下列途徑建立農(nóng)村電子化金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)：
第一，積極推廣惠農(nóng)卡?；蒉r(nóng)卡是電子化金融積極實現(xiàn)的重要載體，體現(xiàn)的功能是小額貸款、支付結(jié)算、代收代付等，可以有效達到農(nóng)村對金融基礎(chǔ)服務(wù)的要求。為了實現(xiàn)建設(shè)電子化渠道的規(guī)模經(jīng)濟，應(yīng)把惠農(nóng)卡覆蓋到每個農(nóng)戶家庭。第二，大力推廣與創(chuàng)新小額先進流轉(zhuǎn)制度。轉(zhuǎn)賬電話屬于一種與我國農(nóng)村地區(qū)相適合的金融電子機具，具體功能包括查詢賬戶、轉(zhuǎn)賬、繳費等金融服務(wù)。按照農(nóng)村各個地區(qū)的真實情況，在相對人口流動感較大的百貨商店等地方放置成本低廉的轉(zhuǎn)賬電話，提供給全村應(yīng)用，進一步為實現(xiàn)惠農(nóng)卡各種功能創(chuàng)造優(yōu)良的條件。此外，可以在種植大戶家中布置轉(zhuǎn)賬電話，通過他們的示范作用，帶動全村應(yīng)用電子化金融服務(wù)產(chǎn)品。同時，對轉(zhuǎn)賬電話的小額先進流轉(zhuǎn)模式積極探索與創(chuàng)新。當農(nóng)戶需要存取小額現(xiàn)金時，就可以利用在商店安裝轉(zhuǎn)賬電話實現(xiàn)存取現(xiàn)金，之后通過惠農(nóng)卡利用轉(zhuǎn)賬電話實行逆向轉(zhuǎn)賬，以便幫助農(nóng)戶存取現(xiàn)金，商店店主可以適當收取費用，而商店店主可以把平常經(jīng)營的周轉(zhuǎn)資金應(yīng)用在流轉(zhuǎn)小額資金中，并且在進貨過程中實行調(diào)劑。這一制度促使電子化金融服務(wù)的外部經(jīng)濟表現(xiàn)更加突出，有效節(jié)省了農(nóng)戶往返物理網(wǎng)點所需的時間和成本，也可以令商店店主獲得合理的回報，有效增加了農(nóng)村社會整體福利，利用這一服務(wù)制度與創(chuàng)新技術(shù)，電子化金融服務(wù)對不能提供現(xiàn)金服務(wù)的弊端有效進行了解決。第三，有針對性的布置ATM機和自主銀行。由于購置ATM及自助銀行形成了極高的成本，因此可以通過將ATM機及自動銀行布置在較大的鎮(zhèn)，符合集中居住農(nóng)戶及各個村莊店主對大額度、頻繁存取現(xiàn)金的需求等。第四，利用網(wǎng)上銀行、手機銀行等將差異化服務(wù)提供給鄉(xiāng)村高端客戶。當前購置與使用網(wǎng)上銀行與手機銀行需要極高的費用，僅在高端客戶中適合推廣，符合這些客戶的個性化和私密化的金融要求。
（三）農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新模式
第一，三網(wǎng)融合的農(nóng)村金融服務(wù)模式。一是隨著我國農(nóng)村地區(qū)積極實現(xiàn)的三網(wǎng)融合，農(nóng)村信息化的發(fā)展為創(chuàng)新金融模式提供了重要條件。通過分析可知，我國形成了較高的電話機普及率，但是電話機要想實現(xiàn)金融功能，需要投入一定的資金；由于普及家用計算機普及率不高，并且購置成本較高，低于農(nóng)戶家庭來說邊際效用不高，利用網(wǎng)上銀行廣泛覆蓋金融服務(wù)缺乏可行性。而移動電話與電視機具有極高的普及率，尤其是彩色電視的普及率超過了90%。二是開通電視銀行不需要投入任何成本費用。三網(wǎng)融合是指整合網(wǎng)絡(luò)功能，實施三網(wǎng)融合之后，利用農(nóng)村地區(qū)電信網(wǎng)就能夠很好連接銀行系統(tǒng)，農(nóng)村通過遙控器便可實行銀行轉(zhuǎn)賬、繳費等當前網(wǎng)上銀行可進行的全部金融服務(wù)。三是電視銀行功能優(yōu)勢巨大，其在農(nóng)村地區(qū)更加適合推廣。足不出戶便可實現(xiàn)電視銀行的金融業(yè)務(wù)，具有很高的安全性；其操作利用電視機的屏幕就可以完成，直接簡單。第二，阿里小貸對農(nóng)村金融的啟示。一是商業(yè)銀行可以構(gòu)建針對全國農(nóng)戶的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。在充分應(yīng)用人民銀行個人征信系統(tǒng)的前提下，完善農(nóng)戶的經(jīng)營信息，并且不斷更新與維護這些信息。構(gòu)建針對全國農(nóng)戶的動態(tài)數(shù)據(jù)信息庫，能夠在一定程度上解決了農(nóng)村金融中的信息不對稱問題，節(jié)省農(nóng)村信貸所需的成本。二是通過信息技術(shù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。應(yīng)當積極發(fā)展與創(chuàng)新小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)模式，在農(nóng)村中拓展這一模式，幫助農(nóng)戶不出家門就可以支付、轉(zhuǎn)賬與存取現(xiàn)金，同時掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)生活信息，進一步對信息不對稱問題有效解決。
【關(guān)鍵詞】金融電子化；農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)；服務(wù)模式
一、導(dǎo)言
隨著經(jīng)濟全球化時代的到來，中國的科技文化經(jīng)濟等方面都有了全面的發(fā)展，金融電子化在我國金融行業(yè)也得到了巨大的發(fā)展，并在金融領(lǐng)域掀起了一場巨大的變革。而其中農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)是金融電子化的重要構(gòu)成部分，國家對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)業(yè)越來越重視，所以農(nóng)村金融服務(wù)備受人們的關(guān)注。在國家的政策扶持下，我國農(nóng)村地區(qū)根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況，因地制宜，采取適合自身的措施以實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。
現(xiàn)階段，我國農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)嚴重不足，但是農(nóng)村的需求卻日益增長。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計顯示，我國農(nóng)戶最需要的是基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)的辦理，而這些基礎(chǔ)在農(nóng)村不能發(fā)揮很好的效率。所以日益激化的矛盾在很大程度上都限制了消費市場的發(fā)展，這就需要尋找農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)的新路徑。
二、金融電子化的含義及作用
（一）金融電子化的含義
20世紀70年代，隨著電子信息技術(shù)的飛速發(fā)展，它在金融行業(yè)的廣泛滲透，金融電子化產(chǎn)生了。它的出現(xiàn)讓金融業(yè)呈現(xiàn)出了新的面貌，擴大了金融業(yè)的服務(wù)品種，正改變著人們的經(jīng)濟和社會生活方式。而21世紀的我們，不論是個人還是社會組織等團體，都能直接或間接地感受到金融電子化的存在，并且享受著其帶來的便捷化服務(wù)。它是指運用現(xiàn)代化通訊技術(shù)、信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等手段，改善傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的工作環(huán)境，降低運營成本，提高傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的工作效率，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)處理的便捷化、信息化等目標，做到科學(xué)管理決策金融服務(wù)，最終真正為人們提供高效、快速和便捷的金融服務(wù)，以提升市場競爭力的終極目標。
（二）金融電子化對農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的作用
電子化金融對農(nóng)村金融發(fā)展的推動作用主要體現(xiàn)在：一是有利于加快農(nóng)村金融的發(fā)展步伐；二是有利于擴大農(nóng)村金融的服務(wù)范圍；三是有利于降低農(nóng)村金融的交易成本；四是有利于提升“三農(nóng)”的現(xiàn)代金融服務(wù)意識。隨著我國農(nóng)村信息化進程和區(qū)域戰(zhàn)略調(diào)整的逐步推進，特別是十七屆五中全會提出的“三網(wǎng)融合”帶來的機遇，可以預(yù)見，未來我國農(nóng)村電子化金融服務(wù)業(yè)務(wù)將具備更大的推廣潛力和發(fā)展空間。
三、案例啟示
為了滿足農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的需求，我國利用自身的科技信息優(yōu)勢，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，最終提出了惠民工程“惠農(nóng)通”。它是指以惠農(nóng)卡為載體，采用電子化的信息平臺，以服務(wù)農(nóng)村為本質(zhì)，以提升農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)質(zhì)量為目標，全面推進農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)建設(shè)，最終為農(nóng)村居民提供足不出村的便捷化服務(wù)。
作為完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)建設(shè)的重要舉措，“惠農(nóng)通”這項工程所給農(nóng)村居民帶來的便利甚大，同時具有社會價值和經(jīng)濟價值，對資金的合理流動有著很重要的作用，改善了農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境，推動了農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)建設(shè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。深入分析這一案例，有助于我們了解電子化金融服務(wù)建設(shè)對農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的促進作用和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要意義。
首先，金融電子化對于完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系有著很重要的作用。依托這項工程，國家可以把對農(nóng)民的補貼等便捷地發(fā)放到居民手里，減少資金的流通環(huán)節(jié)，降低風(fēng)險損失，大大提高了政府的公共事業(yè)辦事效率，真正地把電子化金融用到農(nóng)民身上去。
其次，金融電子化促進了農(nóng)村消費市場的發(fā)展。實施這項工程，有效地整合了農(nóng)村生活信息，用活了農(nóng)民的資金，加快構(gòu)建了農(nóng)民金融基礎(chǔ)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)民在村里就可以享受金融服務(wù)帶來的便利性。這對農(nóng)村金融的l展有著很大的幫助，促進了農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的建設(shè)。
最后，金融電子化推動了“鏈金融”模式的發(fā)展。農(nóng)村居民日常生活中需要的商品都可以通過“惠農(nóng)通”工程實現(xiàn)，這樣可以安全、快速地進行結(jié)算，大大地提升了交易效率，加速了農(nóng)村資金的周轉(zhuǎn)，這有助于農(nóng)村由農(nóng)業(yè)化向工業(yè)化的改革，促進農(nóng)村邁向現(xiàn)代城市化。
四、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中金融基礎(chǔ)服務(wù)存在的問題
雖然目前我國已經(jīng)制定政策扶持農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)的發(fā)展，但是受多種因素的制約，仍然還存在著很多問題。
（一）金融服務(wù)缺失，農(nóng)村金融組織存在的問題
我國農(nóng)村金融組織雖然產(chǎn)生了較完善的機構(gòu)，但是還是存在了很大的問題，各類機構(gòu)在支持農(nóng)村金融發(fā)展過程中未發(fā)揮出應(yīng)有的效果。農(nóng)村僅剩下農(nóng)村社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這些比較正規(guī)的金融機構(gòu)，可是較為活躍的是農(nóng)村非正規(guī)金融組織，但是這些金融組織又受到了政府的管制。另外，農(nóng)村金融保險的短缺，以及民間借貸的不規(guī)范，這些造成了新農(nóng)村金融系統(tǒng)形成的制度性問題，進而導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量不佳，很難滿足農(nóng)村居民的生活需求。
（二）設(shè)備的投資成本回收困難
在農(nóng)村地區(qū)，進行農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的電子化建設(shè)是需要很大財力和人力的，不但需要大量的前期投入，而且后續(xù)資金也需要源源不斷的補充。另外，農(nóng)村居民的文化水平普遍很低，所以他們對金融基礎(chǔ)服務(wù)的了解和接受程度也是很淺的，這樣下來，對農(nóng)村金融電子設(shè)備的投入成本在短時間內(nèi)無法回收，他們在農(nóng)村建設(shè)的金融電子化設(shè)備的使用上比較少，不能達到金融行業(yè)的發(fā)展需求。最后，一些農(nóng)村地區(qū)的政策不夠完善以及宣傳力度太小，不利于農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)工作的開展。目前，農(nóng)村地區(qū)雖然“戶戶通”等便民設(shè)備已經(jīng)得到普及，但是也只能滿足一部分用戶的個性需求，而網(wǎng)上銀行等金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展受到了很多限制。
（三）設(shè)備的使用率低下，資源浪費嚴重
據(jù)相關(guān)統(tǒng)計資料顯示，農(nóng)村居民大多數(shù)文化素質(zhì)偏低，對于現(xiàn)代的金融基礎(chǔ)服務(wù)內(nèi)容還不夠清楚，而且，在傳統(tǒng)思想的束縛下，很多人也習(xí)慣講資產(chǎn)存放在家中，即使他們也會存放到銀行，但是也只會辦理一些最簡單的業(yè)務(wù)，不敢去使用金融電子設(shè)備進行辦理。因此，很多農(nóng)村地區(qū)進行金融電子設(shè)備的建設(shè)消耗了很多資金，但是因為上述情況的發(fā)生，導(dǎo)致了這些電子設(shè)備的使用效率大大降低，從而大量資源浪費。
（四）專業(yè)人員匱乏，信息資源紊亂
盡管我國投入了大量的人力財力進行信息化基礎(chǔ)設(shè)備的建設(shè)，在城鄉(xiāng)中國也發(fā)展到了一定的階段，然而因為農(nóng)村地區(qū)大都處于偏僻地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展比較落后，思想束縛也比較嚴重，相應(yīng)地人才就比較稀少。所以即使金融電子化設(shè)備建設(shè)完善，也會因為設(shè)備折舊沒有專業(yè)人才去維修，使得資源浪費嚴重，同時各種信息的資源整合也不能高效進行，農(nóng)村地區(qū)的金融電子化服務(wù)工作不能有序的進行。
（五）服務(wù)模式創(chuàng)新推廣遭遇瓶頸
隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，相關(guān)的金融服務(wù)模式也隨之產(chǎn)生。在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，電子設(shè)備使用率低，運行維護的成本很高，很難實現(xiàn)可持續(xù)運營。盡管電子化方式很大程度降低了投入和運營成本，但是因為偏遠農(nóng)村地區(qū)對電子化信息了解不夠，所以在進行推廣的過程中還存在很多障礙。另外，民間新型金融服務(wù)模式，對農(nóng)村金融電子化建設(shè)有著重要的意義，不但能夠提升金融服務(wù)質(zhì)量，還可以節(jié)約大量的成本，這為農(nóng)村居民的生活帶來了很多便利。但是由于這種民間的創(chuàng)新形式對傳統(tǒng)的有著很大的沖擊，政府也沒有相關(guān)有力的政策來保障其順利進行，所以金融服務(wù)模式的創(chuàng)新推廣還有很大的困難。
五、發(fā)展農(nóng)村金融電子化基礎(chǔ)服務(wù)的路徑
綜合以上分析，本文認為，發(fā)展農(nóng)村金融電子化基礎(chǔ)服務(wù)的主要路徑如下。
（一）建立財稅支持政策系統(tǒng)
針對目前農(nóng)村地區(qū)金融電子化服務(wù)存在的問題，當?shù)卣畱?yīng)當制定相應(yīng)的政策，保障金融服務(wù)的順利進行，還要鼓勵農(nóng)村政府積極投入金融電子化設(shè)備，加大內(nèi)需的拉動力度。與此同時，開發(fā)多樣化電子金融設(shè)備，提升農(nóng)村電子金融的效率。加強對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的投入力度，這樣農(nóng)村居民才會加強對金融服務(wù)的需求。此外，還要分析農(nóng)村人群收入情況以及對待金融業(yè)務(wù)的觀念，拓展農(nóng)村電子化金融服務(wù)的方式，促進農(nóng)村地區(qū)的內(nèi)源性投資的進行，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。最后，還要積極進行稅制改革，深化電子化金融的發(fā)展，減少運營成本，促進其良性發(fā)展。
（二）加大對農(nóng)村居民金融知識普及力度
農(nóng)村居民的文化素質(zhì)和金融觀念的落后也是農(nóng)村金融電子化發(fā)展緩慢的一個原因。因此進行相關(guān)金融知識的普及和推廣是很重要的，銀行和政府要將金融知識有效地傳遞給農(nóng)村居民，讓每個年齡段的人對這些都有一定的熟悉。政府可以組織專業(yè)的金融人員進行農(nóng)村金融知識的講解，并配備相應(yīng)的課本，定期舉辦金融知識的活動?？傊?，要推廣金融基礎(chǔ)服務(wù)電子化，就必須充分利用資源，將知識和技術(shù)進行推廣，提高農(nóng)村居民對電子金融知識的熟悉度，這樣他們才能有效地利用電子金融設(shè)備。
（三）推廣金融服務(wù)創(chuàng)新模式
當前，適合農(nóng)村的電子化金融服務(wù)主要有惠農(nóng)卡、網(wǎng)上銀行和短信通等。這些方式對于構(gòu)建農(nóng)村金融電子化服務(wù)體系有很重要的作用?；蒉r(nóng)卡是實現(xiàn)電子化金融服務(wù)的載體，能夠滿足農(nóng)村居民對基礎(chǔ)金融服務(wù)的需求，所以讓惠農(nóng)卡普及到農(nóng)村地區(qū)是至關(guān)重要的。通過網(wǎng)上銀行等為有需要的農(nóng)村居民提供差異化服務(wù)，這些功能可以滿足部分居民的個性化金融需求。另外，要有規(guī)劃地建立ATM機。由于ATM機的運行成本較高，所以必須進行合理地規(guī)劃布置，使大部分的居民都能實現(xiàn)最大化便利，減少成本，滿足他們的各種需求。
（四）拓展電子化金融渠道，實現(xiàn)功能多樣化
農(nóng)村居民的收入構(gòu)成，不僅有固定的收入，還包括國家對農(nóng)村地區(qū)的補貼等，所以在進行農(nóng)村金融電子化建設(shè)時，應(yīng)該拓展金融渠道，增加電子化金融功能。將這些資金的結(jié)算納入到金融服務(wù)中去，讓農(nóng)村居民既可以享受到小額貸款的發(fā)放服務(wù)，還可以享受到便利的國家補貼資金的結(jié)算服務(wù)。通過拓展電子化金融服務(wù)的渠道，可以節(jié)約政府支出，減少政府轉(zhuǎn)移資金，從而能夠促進農(nóng)村金融基A服務(wù)電子化的發(fā)展。
（五）進一步發(fā)揮大型銀行的作用
中農(nóng)工建交這些大型的國有銀行，除了要做好本職服務(wù)外，也可以充當農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的補充，承擔(dān)起社會責(zé)任，帶動起農(nóng)村的金融服務(wù)。所以需要調(diào)整銀行的職能定位，恢復(fù)從農(nóng)村搬出的國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)，并開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。規(guī)定國有銀行縣域分支機構(gòu)從農(nóng)村得到的存款需要一部分投入到農(nóng)村去。還有農(nóng)，村的郵政儲蓄網(wǎng)點從農(nóng)村得到的存款也應(yīng)該一部分投入到農(nóng)村，推動農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。
六、結(jié)語
當前，我國農(nóng)村地區(qū)的金融電子化服務(wù)面臨著很多大大小小的問題，比如金融電子化設(shè)備的使用效率低下、金融專業(yè)人員匱乏等。這些都對我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的建設(shè)產(chǎn)生了很大的阻礙作用。但是國家相關(guān)配套政策的完善以及各級政府、銀行的不斷努力，一定會使得農(nóng)村地區(qū)金融電子化服務(wù)發(fā)展得越來越好。
迅速發(fā)展的信息技術(shù)開始大量應(yīng)用在我國新農(nóng)村建設(shè)中，金融行業(yè)也在不斷發(fā)展，農(nóng)村的金融電子化建設(shè)正在興起，國家對農(nóng)村的金融基礎(chǔ)服務(wù)的扶持力度也在增加。隨著我國農(nóng)村信息化進程和區(qū)域戰(zhàn)略調(diào)整的逐步推進，特別是十七屆五中全會提出的“三網(wǎng)融合”帶來的機遇，可以預(yù)見，未來我國農(nóng)村電子化金融服務(wù)業(yè)務(wù)將具備更大的推廣潛力和發(fā)展空間。
參考文獻：
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[3]金運.中國農(nóng)村金融改革發(fā)展歷程及改革思路[D].吉林大學(xué)，2015
（二）農(nóng)村支付建設(shè)的成本收益不匹配
農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)存在風(fēng)險與收益的不對稱性。部分偏遠農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還比較落后，農(nóng)村地區(qū)銀行卡市場的基礎(chǔ)較為復(fù)雜與脆弱，維護運行的成本與實際收益不匹配，嚴重制約了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用與發(fā)展。目前，農(nóng)民工銀行卡等結(jié)算服務(wù)所耗費的計算機系統(tǒng)改造、升級等成本大，但是銀行收益并沒有顯著增加。農(nóng)村金融機構(gòu)在資金、人員、配套系統(tǒng)與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上缺口大，業(yè)務(wù)開發(fā)能力不足，缺乏專業(yè)人才。大型商業(yè)銀行不乏技術(shù)和人才，但對農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)積極性并不高。農(nóng)村客戶的存貸份額在其業(yè)務(wù)中比重很小，涉農(nóng)業(yè)務(wù)甚至成本利潤倒掛，所以大多數(shù)商業(yè)銀行也沒有積極性來提升農(nóng)村未來結(jié)算發(fā)展水平。
（三）缺乏必要的配套政策和政府扶持措施
銀行卡業(yè)務(wù)是一項系統(tǒng)性工程，除銀行業(yè)外，還涉及商務(wù)、稅務(wù)、電信等相關(guān)部門或行業(yè)及社會整體信用環(huán)境，需要相關(guān)的配套政策和措施的支持。不少農(nóng)村地區(qū)各種支付網(wǎng)絡(luò)的缺乏、征信體系的缺失、社會治安的復(fù)雜性都是制約銀行卡業(yè)務(wù)進一步發(fā)展的外部因素。
（四）農(nóng)民對現(xiàn)金支付的觀念較深
提升農(nóng)村金融支付水平離不開農(nóng)民對信用卡業(yè)務(wù)的支持，存折等傳統(tǒng)現(xiàn)金存取媒介直觀，便于查詢，農(nóng)民比較偏好。據(jù)統(tǒng)計，安徽省2008 年上半年縣域銀行網(wǎng)點現(xiàn)金存取交易筆數(shù)是票據(jù)、銀行卡等非現(xiàn)金支付交易筆數(shù)總和的 3.32 倍。即使作為非現(xiàn)金業(yè)務(wù)載體的銀行卡，也主要用來存、取現(xiàn)，消費和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)量很低。安徽省縣域銀行網(wǎng)點 2008 年上半年銀行卡存取現(xiàn)業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額占銀行卡業(yè)務(wù)量的 80%以上，而持卡消費的筆數(shù)、金額僅占4% 和 2%，pos 的刷卡交易甚至四五天才有 1 筆。銀行卡取現(xiàn)以柜面為主，atm 取現(xiàn)筆數(shù)僅占取現(xiàn)筆數(shù)的 33%。
（五）農(nóng)村地區(qū)銀行卡品種單一
農(nóng)村地區(qū)銀行卡品種單一、產(chǎn)品創(chuàng)新不足也是制約銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因。目前針對農(nóng)民發(fā)行的銀行卡主要是借記卡，具有消費透支、循環(huán)信用功能的信用卡服務(wù)不足。農(nóng)民臨時性小額資金需求恰恰需要銀行卡具有一定的融資功能，將銀行卡透支功能和小額信貸融資功能結(jié)合，在一定程度上可以解決農(nóng)民小額融資之急。其他針對各類客戶群體量身定做的銀行卡品種更是少見。其次，銀行卡交易終端缺乏。atm、pos 等傳統(tǒng)交易終端在農(nóng)村區(qū)域很少見，網(wǎng)上支付、電話支付、手機支付等新興支付渠道更是缺乏。
（六）農(nóng)村清算渠道不暢
目前，非現(xiàn)金業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展比較慢，鄉(xiāng)村地區(qū)使用結(jié)算支付系統(tǒng)不廣泛，縣域金融機構(gòu)的跨行支付清算仍存在渠道不暢通、速度慢的問題。雖然各家銀行機構(gòu)行業(yè)內(nèi)支付結(jié)算已比較完善快捷，但是跨金融機構(gòu)結(jié)算，特別是基層農(nóng)村的跨金融機構(gòu)結(jié)算相對遲滯。
二、有利條件
（一）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善
雖然農(nóng)村支付服務(wù)還存在很多不足，支付服務(wù)水平還處在初級階段，但總體上看，我國面臨改善農(nóng)村支付服務(wù)良好的發(fā)展機遇。國家出臺了一系列推進城鎮(zhèn)化進程、加快農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的措施，農(nóng)村支付服務(wù)市場前景良好。我國農(nóng)村金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建成運行和聯(lián)行結(jié)算的不斷完善，中國銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的不斷延伸，為改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)提供了良好的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施。未來“三網(wǎng)”融合在農(nóng)村地區(qū)的實現(xiàn)和擴展，農(nóng)村居民向主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中，也方便了信用卡拓展農(nóng)村客戶。
（二）農(nóng)民工推動了農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)擴展
外出務(wù)工農(nóng)民已經(jīng)成為我國產(chǎn)業(yè)工人的重要部分，并且數(shù)量有增加趨勢。2005年推出的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)潛力巨大，前景廣闊。農(nóng)民工通過全國各地金融機構(gòu)與家鄉(xiāng)農(nóng)村信用社等基層金融機構(gòu)的資金匯劃，推動農(nóng)村資金運轉(zhuǎn)，并進一步培養(yǎng)農(nóng)民非現(xiàn)金結(jié)算習(xí)慣。
（三）金融業(yè)發(fā)展延伸的必然
各家銀行在城市信用卡業(yè)務(wù)擴展上過渡競爭，必然降低信用卡運行的效率與效益。而滁州市廣大的農(nóng)村地區(qū)人口達258萬，占全市人口的58%，仍蘊含巨大的消費潛力。商業(yè)銀行如果根據(jù)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特點和金融市場需求，向農(nóng)村市場拓展信用卡業(yè)務(wù)，將有利于農(nóng)民資金運轉(zhuǎn)和擴大農(nóng)村市場消費。
三、路徑探討
（一）加強對農(nóng)村的資源配置
將先進生產(chǎn)要素通過市場、經(jīng)濟、行政等手段，向農(nóng)村進行有效配置。利用多種現(xiàn)代化金融工具，將先進的金融基礎(chǔ)設(shè)施、新型的資金清算模式等部署到廣大農(nóng)村地區(qū)，架構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟社會持久發(fā)展相稱的資金流、信息流、商品流。這些將為農(nóng)村支付服務(wù)市場的發(fā)展提供新的機遇，促使農(nóng)村支付服務(wù)市場步入提高、整合和創(chuàng)新的發(fā)展階段，充分發(fā)揮農(nóng)村支付服務(wù)刺激消費、擴大內(nèi)需、支持經(jīng)濟增長的功能。
（二）拓展銀行卡應(yīng)用范圍
在穩(wěn)固信用卡農(nóng)村結(jié)算功能的前提下，如何使信用卡成為惠農(nóng)的金融服務(wù)模式值得進一步研究。要出臺相關(guān)扶持政策和規(guī)范措施使信用卡成為農(nóng)民小額信用貸款發(fā)放的載體，兼具存取現(xiàn)金、匯兌、消費、理財、財政補貼發(fā)放、信貸透支等多種功能，切實滿足農(nóng)戶金融需求。賦予信用卡在農(nóng)村社會多種職能身份，不僅能暢通農(nóng)村資金結(jié)算，而且可以豐富和規(guī)范農(nóng)村資金流動。
（二）農(nóng)村支付建設(shè)的成本收益不匹配
農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)存在風(fēng)險與收益的不對稱性。部分偏遠農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還比較落后，農(nóng)村地區(qū)銀行卡市場的基礎(chǔ)較為復(fù)雜與脆弱，維護運行的成本與實際收益不匹配，嚴重制約了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用與發(fā)展。目前，農(nóng)民工銀行卡等結(jié)算服務(wù)所耗費的計算機系統(tǒng)改造、升級等成本大，但是銀行收益并沒有顯著增加。農(nóng)村金融機構(gòu)在資金、人員、配套系統(tǒng)與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上缺口大，業(yè)務(wù)開發(fā)能力不足，缺乏專業(yè)人才。大型商業(yè)銀行不乏技術(shù)和人才，但對農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)積極性并不高。農(nóng)村客戶的存貸份額在其業(yè)務(wù)中比重很小，涉農(nóng)業(yè)務(wù)甚至成本利潤倒掛，所以大多數(shù)商業(yè)銀行也沒有積極性來提升農(nóng)村未來結(jié)算發(fā)展水平。
（三）缺乏必要的配套政策和政府扶持措施
銀行卡業(yè)務(wù)是一項系統(tǒng)性工程，除銀行業(yè)外，還涉及商務(wù)、稅務(wù)、電信等相關(guān)部門或行業(yè)及社會整體信用環(huán)境，需要相關(guān)的配套政策和措施的支持。不少農(nóng)村地區(qū)各種支付網(wǎng)絡(luò)的缺乏、征信體系的缺失、社會治安的復(fù)雜性都是制約銀行卡業(yè)務(wù)進一步發(fā)展的外部因素。
（四）農(nóng)民對現(xiàn)金支付的觀念較深
提升農(nóng)村金融支付水平離不開農(nóng)民對信用卡業(yè)務(wù)的支持，存折等傳統(tǒng)現(xiàn)金存取媒介直觀，便于查詢，農(nóng)民比較偏好。據(jù)統(tǒng)計，安徽省2008 年上半年縣域銀行網(wǎng)點現(xiàn)金存取交易筆數(shù)是票據(jù)、銀行卡等非現(xiàn)金支付交易筆數(shù)總和的 3.32 倍。即使作為非現(xiàn)金業(yè)務(wù)載體的銀行卡，也主要用來存、取現(xiàn)，消費和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)量很低。安徽省縣域銀行網(wǎng)點 2008 年上半年銀行卡存取現(xiàn)業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額占銀行卡業(yè)務(wù)量的 80%以上，而持卡消費的筆數(shù)、金額僅占4% 和 2%，POS 的刷卡交易甚至四五天才有 1 筆。銀行卡取現(xiàn)以柜面為主，ATM 取現(xiàn)筆數(shù)僅占取現(xiàn)筆數(shù)的 33%。
（五）農(nóng)村地區(qū)銀行卡品種單一
農(nóng)村地區(qū)銀行卡品種單一、產(chǎn)品創(chuàng)新不足也是制約銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因。目前針對農(nóng)民發(fā)行的銀行卡主要是借記卡，具有消費透支、循環(huán)信用功能的信用卡服務(wù)不足。農(nóng)民臨時性小額資金需求恰恰需要銀行卡具有一定的融資功能，將銀行卡透支功能和小額信貸融資功能結(jié)合，在一定程度上可以解決農(nóng)民小額融資之急。其他針對各類客戶群體量身定做的銀行卡品種更是少見。其次，銀行卡交易終端缺乏。ATM、POS 等傳統(tǒng)交易終端在農(nóng)村區(qū)域很少見，網(wǎng)上支付、電話支付、手機支付等新興支付渠道更是缺乏。
（六）農(nóng)村清算渠道不暢
目前，非現(xiàn)金業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展比較慢，鄉(xiāng)村地區(qū)使用結(jié)算支付系統(tǒng)不廣泛，縣域金融機構(gòu)的跨行支付清算仍存在渠道不暢通、速度慢的問題。雖然各家銀行機構(gòu)行業(yè)內(nèi)支付結(jié)算已比較完善快捷，但是跨金融機構(gòu)結(jié)算，特別是基層農(nóng)村的跨金融機構(gòu)結(jié)算相對遲滯。
二、有利條件
（一）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善
雖然農(nóng)村支付服務(wù)還存在很多不足，支付服務(wù)水平還處在初級階段，但總體上看，我國面臨改善農(nóng)村支付服務(wù)良好的發(fā)展機遇。國家出臺了一系列推進城鎮(zhèn)化進程、加快農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的措施，農(nóng)村支付服務(wù)市場前景良好。我國農(nóng)村金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建成運行和聯(lián)行結(jié)算的不斷完善，中國銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的不斷延伸，為改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)提供了良好的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施。未來“三網(wǎng)”融合在農(nóng)村地區(qū)的實現(xiàn)和擴展，農(nóng)村居民向主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中，也方便了信用卡拓展農(nóng)村客戶。
（二）農(nóng)民工推動了農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)擴展
外出務(wù)工農(nóng)民已經(jīng)成為我國產(chǎn)業(yè)工人的重要部分，并且數(shù)量有增加趨勢。2005年推出的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)潛力巨大，前景廣闊。農(nóng)民工通過全國各地金融機構(gòu)與家鄉(xiāng)農(nóng)村信用社等基層金融機構(gòu)的資金匯劃，推動農(nóng)村資金運轉(zhuǎn)，并進一步培養(yǎng)農(nóng)民非現(xiàn)金結(jié)算習(xí)慣。
（三）金融業(yè)發(fā)展延伸的必然
各家銀行在城市信用卡業(yè)務(wù)擴展上過渡競爭，必然降低信用卡運行的效率與效益。而滁州市廣大的農(nóng)村地區(qū)人口達258萬，占全市人口的58%，仍蘊含巨大的消費潛力。商業(yè)銀行如果根據(jù)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特點和金融市場需求，向農(nóng)村市場拓展信用卡業(yè)務(wù)，將有利于農(nóng)民資金運轉(zhuǎn)和擴大農(nóng)村市場消費。
三、路徑探討
（一）加強對農(nóng)村的資源配置
將先進生產(chǎn)要素通過市場、經(jīng)濟、行政等手段，向農(nóng)村進行有效配置。利用多種現(xiàn)代化金融工具，將先進的金融基礎(chǔ)設(shè)施、新型的資金清算模式等部署到廣大農(nóng)村地區(qū)，架構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟社會持久發(fā)展相稱的資金流、信息流、商品流。這些將為農(nóng)村支付服務(wù)市場的發(fā)展提供新的機遇，促使農(nóng)村支付服務(wù)市場步入提高、整合和創(chuàng)新的發(fā)展階段，充分發(fā)揮農(nóng)村支付服務(wù)刺激消費、擴大內(nèi)需、支持經(jīng)濟增長的功能。
（二）拓展銀行卡應(yīng)用范圍
在穩(wěn)固信用卡農(nóng)村結(jié)算功能的前提下，如何使信用卡成為惠農(nóng)的金融服務(wù)模式值得進一步研究。要出臺相關(guān)扶持政策和規(guī)范措施使信用卡成為農(nóng)民小額信用貸款發(fā)放的載體，兼具存取現(xiàn)金、匯兌、消費、理財、財政補貼發(fā)放、信貸透支等多種功能，切實滿足農(nóng)戶金融需求。賦予信用卡在農(nóng)村社會多種職能身份，不僅能暢通農(nóng)村資金結(jié)算，而且可以豐富和規(guī)范農(nóng)村資金流動。
（三）加強農(nóng)村支付結(jié)算知識宣傳
山東省基礎(chǔ)金融服務(wù)的基本情況
結(jié)合中國農(nóng)村金融服務(wù)實際需求情況，此次調(diào)研主要考察農(nóng)村金融機構(gòu)提供的存款、匯兌結(jié)算、銀行服務(wù)、貸款這四項基礎(chǔ)金融服務(wù)，在多大程度上提供服務(wù)和滿足了農(nóng)戶的需求。
本次調(diào)研選取了農(nóng)村金融發(fā)展狀況較好的山東省濟南市長清區(qū)作為調(diào)研地區(qū)，并以農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展程度及距區(qū)（縣城）遠近為依據(jù)，分層抽取了長清區(qū)雙泉鎮(zhèn)、萬德鎮(zhèn)、孝里鎮(zhèn)等地區(qū)的8個村進行入戶調(diào)查，共調(diào)查了173戶農(nóng)戶，完成有效問卷170份（表1是調(diào)研所在村的基本情況）。調(diào)研內(nèi)容主要分為兩個部分：一是農(nóng)戶家庭基本情況。該部分包括庭人口組成及健康情況、戶主社會資本地位情況、家庭資源稟賦情況、家庭收入組成及支出情況等方面。二是農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋情況?；谵r(nóng)村基礎(chǔ)金融全覆蓋存款、貸款、匯兌結(jié)算、服務(wù)四個維度，該部分主要包括農(nóng)戶獲取存款、匯兌結(jié)算、及貸款服務(wù)的方便程度，農(nóng)戶對于存款、匯兌結(jié)算、和貸款服務(wù)的使用情況及原因，以及家庭所處區(qū)域距縣城、集鎮(zhèn)、最近金融機構(gòu)的距離，農(nóng)戶本地非正式金融組織的參與程度，對本地基礎(chǔ)金融服務(wù)的滿意程度等內(nèi)容。
調(diào)研結(jié)果顯示，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋現(xiàn)狀主要有以下幾個特點。
農(nóng)戶金融服務(wù)差異
農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋的差異
圖1是調(diào)研所在村莊金融機構(gòu)分布狀況。從本次調(diào)查涉及機構(gòu)類型看，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)主要由信用社、郵儲行和農(nóng)行提供，分別占到了總體樣本的73.68%，66.08%和22.81%，其他類型金融機構(gòu)占比均在7%一下。同時，從機構(gòu)分布看，信用社、郵儲行和農(nóng)行在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)上大多設(shè)有網(wǎng)點，其中信用社還會在中心村設(shè)置自助服務(wù)點，而其他商業(yè)銀行則集中分布在區(qū)（縣），較少在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級分布。
農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)需求的差異
從表2可以知道農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)的需求情況。存款和服務(wù)是農(nóng)戶需求程度最高的兩項金融服務(wù)，而農(nóng)戶對于貸款和匯兌結(jié)算服務(wù)的需求則并非普遍存在。結(jié)合農(nóng)村現(xiàn)實情況可知，農(nóng)戶之所以存在這種差異化的金融服務(wù)需求，是因為在以農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的借貸還處于生存性借貸結(jié)算，經(jīng)營性借貸相對來說還比較少。同時較低的匯兌結(jié)算需求也說明，被調(diào)查農(nóng)村與外界經(jīng)濟聯(lián)系較少。此外，傳統(tǒng)的風(fēng)險防范意識使得農(nóng)民具有較大的存款需求。而較大的服務(wù)需求則與國家的各項涉農(nóng)政策密切相關(guān)，如部分地區(qū)通過郵儲行、信用社發(fā)放種糧補貼、農(nóng)機補貼等。而農(nóng)戶所期望的基礎(chǔ)金融服務(wù)供給優(yōu)先序調(diào)查也進一步表明了農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)的差異化需求——農(nóng)戶最希望優(yōu)先提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)是存款、之后是服務(wù)、再者是匯兌結(jié)算服務(wù)，最后是貸款服務(wù)。農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)的差異化需求現(xiàn)狀要求，在實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋和均等化的過程中，金融機構(gòu)應(yīng)從農(nóng)戶金融服務(wù)需求角度出發(fā)，按照一定的優(yōu)先序向農(nóng)戶提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，而不宜采取“全盤推進”、“一刀切”的方式，造成供需的不平衡或錯位。
農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)使用的差異
表3是農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)使用情況。和農(nóng)戶需求相類似，被調(diào)查農(nóng)戶對存款、、匯兌和貸款四項基礎(chǔ)金融服務(wù)的使用情況也呈現(xiàn)了差異化的分布。
存款服務(wù)使用情況及不使用原因。被調(diào)查農(nóng)戶中約有65%偶爾使用和經(jīng)常使用存款服務(wù)。而對于極少或沒有使用過的農(nóng)戶，其原因（見表4）主要在于沒錢可存、沒有把錢放金融機構(gòu)的習(xí)慣、距離營業(yè)網(wǎng)點太遠、有其他投資渠道等方面。這表明當?shù)亟?jīng)濟水平對農(nóng)戶存款行為存在著較大的影響，同時當?shù)剞r(nóng)戶存款服務(wù)的獲得障礙還存在著地理排斥和自我排斥。
匯兌結(jié)算服務(wù)使用情況及相關(guān)原因。被調(diào)查者中約有一半的農(nóng)戶從未使用過匯兌結(jié)算服務(wù)，而沒使用或極少使用匯兌結(jié)算的家庭更是占到了被調(diào)查者的60%多?？梢姡瑓R兌結(jié)算服務(wù)在調(diào)查所在地的使用程度并不高。從原因（見表5）看，絕對數(shù)量的農(nóng)戶不使用匯兌結(jié)算服務(wù)是因為不需要，即農(nóng)戶與外界經(jīng)濟聯(lián)系較少造成的匯兌結(jié)算服務(wù)需求的缺乏。因而相對而言，匯兌結(jié)算服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)屬于一種選擇性金融服務(wù)，只有部分有需要的人群才會使用。
服務(wù)使用情況及相關(guān)原因。從結(jié)果看，調(diào)查地區(qū)農(nóng)戶對于服務(wù)的使用程度非常之高，約有80%的農(nóng)戶會使用該項服務(wù)。而就內(nèi)容看（見下表6），農(nóng)戶使用服務(wù)主要集中于領(lǐng)取國家涉農(nóng)補貼、政府救濟和補助金，其中約有76.22%的農(nóng)戶借助金融機構(gòu)的服務(wù)領(lǐng)取退耕還林、種糧等補貼?？梢娫谵r(nóng)村地區(qū)，國家相關(guān)涉農(nóng)政策推動了農(nóng)戶對金融活動的參與。
貸款服務(wù)使用情況及相關(guān)原因 。貸款服務(wù)是農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)中一項重要內(nèi)容，同時也是引發(fā)農(nóng)村金融困境的主要原因。相比其他基礎(chǔ)金融服務(wù)，被調(diào)查農(nóng)戶對貸款服務(wù)的使用程度非常之低，沒有使用過貸款服務(wù)的農(nóng)戶占比達到了70.3%。其原因主要在于農(nóng)戶自有資金已經(jīng)滿足需要（42.86%），且現(xiàn)在缺乏好的需貸款項目（24.11%）。此外，農(nóng)戶貸款還面臨著沒有聯(lián)保或者擔(dān)保人、申請獲得批準可能性太小、抵押物缺乏等難題。換言之，從調(diào)查地區(qū)看，中國農(nóng)村依舊存在著貸款排斥的現(xiàn)象。而這種現(xiàn)象又是由自我排斥、營銷排斥、價格排斥、評估排斥等多因素造成的。
另一方面，從農(nóng)戶貸款申請情況看，農(nóng)戶貸款申請的大部分都得到了批準。而農(nóng)戶之所以未獲批準，其原因主要集中在沒有聯(lián)保人或擔(dān)保人、沒有符合要求的抵押品、貸款用途不符合規(guī)定、還有貸款沒有歸還和年齡等條件不符合要求等方面。正是這些原因?qū)е铝宿r(nóng)戶所面臨的貸款排斥。
結(jié)論及展望
從調(diào)查結(jié)果看，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的需求和使用狀況呈現(xiàn)差異化。
首先，農(nóng)戶對于不同基礎(chǔ)金融服務(wù)的需求情況呈現(xiàn)差異化。存款和服務(wù)是農(nóng)戶需求程度最高的兩項金融服務(wù)，而農(nóng)戶對于貸款和匯兌結(jié)算服務(wù)的需求則并非普遍存在。結(jié)合農(nóng)村現(xiàn)實情況可知，農(nóng)戶之所以存在這種差異化的金融服務(wù)需求，是因為在以農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的借貸還處于生存性借貸結(jié)算，經(jīng)營性借貸相對來說還比較少。同時較低的匯兌結(jié)算需求也說明，被調(diào)查農(nóng)村與外界經(jīng)濟聯(lián)系較少。此外，傳統(tǒng)的風(fēng)險防范意識使得農(nóng)民具有較大的存款需求。而較大的服務(wù)需求則與國家的各項涉農(nóng)政策密切相關(guān)，如部分地區(qū)通過郵儲行、信用社發(fā)放種糧補貼、農(nóng)機補貼等。農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)的差異化需求現(xiàn)狀要求，在實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋和均等化的過程中，金融機構(gòu)應(yīng)從農(nóng)戶金融服務(wù)需求角度出發(fā)，按照一定的優(yōu)先順序向農(nóng)戶提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，而不宜采取“全盤推進”、“一刀切”的方式，造成供需的不平衡或錯位。
其次，農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)的使用也呈現(xiàn)差異化。有相當部分農(nóng)戶不使用或者極少使用存款服務(wù)，不使用存款服務(wù)的原因則在于，沒錢可存、沒有把錢放在金融機構(gòu)的習(xí)慣、距離營業(yè)網(wǎng)點太遠、有其他投資渠道等方面；匯兌結(jié)算服務(wù)在調(diào)研所在地的使用程度并不高，匯兌結(jié)算服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)，只是部分有需要的人群才使用的基礎(chǔ)金融服務(wù)；調(diào)查所在地區(qū)農(nóng)戶對于服務(wù)的使用程度非常之高；國家涉農(nóng)政策推動了農(nóng)戶對銀行服務(wù)的使用；貸款服務(wù)的使用程度非常低，考察農(nóng)戶不申請貸款的原因，主要集中于自有資金已經(jīng)得到滿足、沒有好的項目、沒有聯(lián)?；蛘邠?dān)保人、政府里沒有熟人、申請獲得批準可能性太小、程序復(fù)雜、抵押物缺乏等方面。中國農(nóng)村金融貸款排斥的因素是多方面的，自我排斥、營銷排斥、價格排斥、評估排斥等是造成貸款排斥的多種因素。
