時(shí)間：2023-08-30 16:26:33
序論：在您撰寫金融行業(yè)信息化時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新 需求 電子銀行 手機(jī)銀行 技術(shù) 發(fā)展 分析
1 概述
很多國(guó)內(nèi)的行業(yè)銀行都加快了現(xiàn)代金融業(yè)企業(yè)的進(jìn)程，而城市商業(yè)銀行作為一支有生力量也紛紛提出了進(jìn)行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求。目前，轉(zhuǎn)型產(chǎn)品研發(fā)的方向和核心內(nèi)容就是個(gè)人零售業(yè)務(wù)，而銀行零售業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行提供了差異性和零距離的服務(wù)，此外，銀行零售業(yè)務(wù)還是倒灶致命品牌的主要工具，也是創(chuàng)造核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段。手機(jī)金融平臺(tái)不僅能夠提供手機(jī)銀行服務(wù)，還能夠通過結(jié)合金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)、移動(dòng)通信技術(shù)以及商業(yè)銀行的地方性金融機(jī)構(gòu)特色為客戶提供移動(dòng)營(yíng)銷、移動(dòng)支付、移動(dòng)咨詢和移動(dòng)商城等貼身的金融服務(wù)。目前，以客戶端方式結(jié)合WAP方式實(shí)現(xiàn)整合的手機(jī)金融平臺(tái)，在服務(wù)端除了通過分模塊實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行、移動(dòng)咨詢、移動(dòng)營(yíng)銷和移動(dòng)商城以及移動(dòng)支付等功能外，還可以在主流智能機(jī)上實(shí)現(xiàn)客戶端的應(yīng)用。由于安全性是所有金融系統(tǒng)最重要的要素，因此，本文對(duì)如何保證移動(dòng)金融平臺(tái)的安全性進(jìn)行了分析?？蛻敉ㄟ^手機(jī)金融平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了隨時(shí)隨地辦理銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的愿望，更加突出了移動(dòng)通信快捷方便、貼身以及時(shí)尚的優(yōu)勢(shì)。通過手機(jī)客戶端辦理銀行的各種業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為目前一種最便利以及更具有競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)方式，相對(duì)其他方式而言，最大限度的滿足了金融客戶的需求。隨著手機(jī)終端不斷的普及以及渠道的不斷擴(kuò)展，在一定程度上減少了銀行營(yíng)業(yè)部的壓力外，更有效的降低了銀行的業(yè)務(wù)成本。因此，不僅是客戶和銀行在高科技背景下共同需要發(fā)展手機(jī)金融業(yè)務(wù)，這也是對(duì)未來同業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇。
2 嵌入式移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)
隨著現(xiàn)代化信息產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，人們生活、學(xué)習(xí)以及工作的方方面面都凸顯了以IT服務(wù)為主線的軟件產(chǎn)業(yè)。雖然現(xiàn)代化的信息產(chǎn)業(yè)極大的豐富并方便了人們生活的各個(gè)方面，但是隨著移動(dòng)服務(wù)市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)和為人們生產(chǎn)生活服務(wù)不斷涌現(xiàn)的各種新平臺(tái)，也隨之帶來了很多的問題，即移動(dòng)服務(wù)市場(chǎng)的一大弊病就是新服務(wù)平臺(tái)的管理和整合問題，針對(duì)上述問題，提出了新的移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)的開發(fā)和實(shí)現(xiàn)。手機(jī)用戶通過基于嵌入B2C的軟件系統(tǒng)平臺(tái)注冊(cè)后，就可以享受到系統(tǒng)提供的基于銀行業(yè)務(wù)和基于地理位置的各種服務(wù)，并且服務(wù)提供商如銀行、酒店和機(jī)場(chǎng)等也可通過系統(tǒng)進(jìn)行服務(wù)信息的和銷售，同時(shí)，通過該系統(tǒng)，整個(gè)過程中的現(xiàn)金流都能夠自動(dòng)的進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等操作處理。因此，它除了是一個(gè)簡(jiǎn)單的M-Business應(yīng)用外，它還能夠有效的協(xié)同從服務(wù)到銷售再到銀行業(yè)務(wù)的整個(gè)過程。由于此系統(tǒng)涵蓋了服務(wù)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈流程的大部分過程，因此，對(duì)于服務(wù)提供商而言，此系統(tǒng)無疑是給他們又開拓了一個(gè)新的市場(chǎng)。移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)的實(shí)現(xiàn)，集網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、銀行業(yè)務(wù)提供商、物流服務(wù)商和產(chǎn)品服務(wù)提供商為一體，有效的管理和引導(dǎo)了服務(wù)商的產(chǎn)品從到收益整個(gè)過程。同時(shí)對(duì)移動(dòng)用戶提供基于位置的和隨處可得的各種服務(wù)，并通過個(gè)性化的定制來進(jìn)行理財(cái)和消費(fèi)，成為一個(gè)真正銷售服務(wù)的商城和服務(wù)進(jìn)行投資的商城。
3 互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)移動(dòng)金融信息化迅速發(fā)展
近年來，除了“大家長(zhǎng)”網(wǎng)上銀行外，手機(jī)銀行、iPad銀行、微信銀行等電子銀行新型業(yè)態(tài)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)層出不窮，目前，上市銀行的電子銀行交易替代率普遍超過70%。其中，依托移動(dòng)終端的“指尖”金融發(fā)展尤為迅猛。各銀行手機(jī)銀行的用戶數(shù)量、交易規(guī)模、活躍度的增幅和增速遠(yuǎn)大于其它業(yè)務(wù)。在業(yè)內(nèi)人士看來，因?yàn)橐m應(yīng)客戶不斷變化的習(xí)慣和需求，依托互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，與之關(guān)聯(lián)最為緊密的電子銀行業(yè)務(wù)必然要不斷地推陳出新，其本質(zhì)始終在于提供更優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)。
我們知道，網(wǎng)上銀行的服務(wù)是不間斷，電子銀行的突飛猛進(jìn)與移動(dòng)終端的發(fā)展不無關(guān)系。現(xiàn)在，無論何時(shí)何地，由網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、iPad銀行、微信銀行等成員組成的電子銀行“家族”都可以不間斷地為人們提供銀行服務(wù)。
根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)中心的第31次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2012年12月末，我國(guó)的網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了5.64億人，互聯(lián)網(wǎng)的普及率為42.1%；其中手機(jī)網(wǎng)民已經(jīng)超過了臺(tái)式電腦，不僅擴(kuò)速最快，并且已經(jīng)成為第一上網(wǎng)終端，其規(guī)模達(dá)到了4.2億人。近兩年，隨著3G網(wǎng)絡(luò)、智能手機(jī)以及云計(jì)算等的發(fā)展，移動(dòng)金融和手機(jī)支付也隨之迅速崛起。很多對(duì)市場(chǎng)反映敏銳的銀行，紛紛開始在該領(lǐng)域跑馬圈地，以達(dá)到搶占市場(chǎng)的目的。目前，有50多家銀行如招商、浦發(fā)、工行以及民生等都先后推出了手機(jī)銀行客戶端服務(wù)，并且，有的銀行針對(duì)不同的手機(jī)系統(tǒng)還推出了多個(gè)版本的銀行客戶端，如招行有iPhone版、Android版、JAVA版等5個(gè)版本。
從今年銀行的半年報(bào)來看，各銀行手機(jī)銀行的用戶數(shù)量、交易規(guī)模、活躍度均較2012年有大幅提升。從有披露手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的9家銀行半年報(bào)來看，手機(jī)銀行累計(jì)用戶數(shù)量已超過3.4億人。以招行為例，截至2013年6月30日，其手機(jī)銀行累計(jì)交易金額達(dá)4208.00億元，同比增長(zhǎng)228.49%。手機(jī)支付累計(jì)交易金額為127.19億元，同比增長(zhǎng)248.85%。其中，手機(jī)銀行及手機(jī)支付累計(jì)交易筆數(shù)及交易金額均已超過2012年全年水平。此外，繼手機(jī)銀行、iPad銀行后，微信銀行等電子銀行新業(yè)態(tài)也日益走進(jìn)人們的生活。今年下半年以來，招行、工行、交行、中信、光大等均開通了微信銀行服務(wù)平臺(tái)。除了提供包括業(yè)務(wù)咨詢、自助查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、預(yù)約辦理等銀行服務(wù)外，不少銀行還試圖結(jié)合微信的特點(diǎn)推出特色服務(wù)，例如二維碼支付、“搖一搖”付款等。
“近五億人的微信用戶，有需求、有市場(chǎng)，微信銀行便應(yīng)運(yùn)而生了?！闭行辛闶坫y行部人士認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大環(huán)境下，電子銀行肯定還會(huì)衍生出更多的新型業(yè)態(tài)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)，其本質(zhì)始終在于提供更優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)。
4 移動(dòng)金融信息化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管
從政府不斷出臺(tái)的金融、財(cái)稅改革政策中不難看出，惠及扶持中小微企業(yè)發(fā)展已然成為主旋律，而互聯(lián)網(wǎng)金融一直深受中小微企業(yè)的青睞，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍網(wǎng)上銀行是否可行？與之相配套的監(jiān)管措施是否齊全？很多專家對(duì)小微金融的現(xiàn)實(shí)環(huán)境、環(huán)境大變革、多樣化發(fā)展路徑的重點(diǎn)話題與政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)代表展開了積極深入的對(duì)話與探討。以阿里巴巴為例，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)阿里來講，最大的優(yōu)勢(shì)在于其擁有海量的小微客戶資源，借助這些資源就很自然的向互聯(lián)網(wǎng)金融延伸了，但是建立網(wǎng)上銀行現(xiàn)在最大的問題是監(jiān)管邊界不夠清晰，在沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的情況下怎樣對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，怎樣做監(jiān)管的定位，這是最大的難度。如果阿里真的被批準(zhǔn)成立網(wǎng)絡(luò)銀行的話，那就可以有吸納存款的權(quán)利，而至今為止對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有確切的監(jiān)管邊界，這樣就很容易失控，會(huì)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)性。
有專家認(rèn)為，沒有監(jiān)管邊界，所以互聯(lián)網(wǎng)金融不能漫無邊界的延伸，以后在經(jīng)營(yíng)發(fā)展上應(yīng)該做一些收斂，把業(yè)務(wù)集中放在它最強(qiáng)項(xiàng)的方面去發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更應(yīng)該注重去提升其服務(wù)的效率及業(yè)務(wù)質(zhì)量，包括降低風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)确矫妫瑢⑦@些基礎(chǔ)做好了才能會(huì)有更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。
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［關(guān)鍵詞］ 銀行業(yè)；信息化； 信息技術(shù)；信息化戰(zhàn)略
doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 18. 028
［中圖分類號(hào)］ F832.3；F272.7 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A ［文章編號(hào)］ 1673 - 0194（2012）18- 0051- 03
進(jìn)入 “十二五”以來，中國(guó)銀行業(yè)在經(jīng)歷金融危機(jī)的沖擊之后，把發(fā)展銀行業(yè)信息化作為其重要的戰(zhàn)略舉措，已基本建立了比較完善的銀行業(yè)信息化體系。信息化已經(jīng)成為當(dāng)前商業(yè)銀行進(jìn)行銀行創(chuàng)新、參與競(jìng)爭(zhēng)、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略基礎(chǔ)。總體而言，雖然中國(guó)商業(yè)銀行的信息化建設(shè)通過“十一五”的快速發(fā)展已經(jīng)建立了能夠支撐其發(fā)展戰(zhàn)略的信息基礎(chǔ)設(shè)施和各種應(yīng)用系統(tǒng)，但與發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行相比，仍然有較大差距。為了縮短與國(guó)外大型商業(yè)銀行信息化的差距，中國(guó)商業(yè)銀行必須采取有效的策略加快發(fā)展步伐。
1 中國(guó)銀行業(yè)信息化建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀
1．1 信息化建設(shè)所處的發(fā)展階段
在經(jīng)歷了單機(jī)和分散聯(lián)網(wǎng)的第一次“IT革命”及數(shù)據(jù)大集中的第二次“IT革命”后，當(dāng)前，國(guó)際銀行業(yè)呈現(xiàn)出零售化演進(jìn)、一體化擴(kuò)張、信息化生存、綜合化經(jīng)營(yíng)、資本化運(yùn)作、國(guó)際化發(fā)展六大趨勢(shì)［1］，在這六大變化中，最根本最重要的變化，來自信息技術(shù)對(duì)銀行業(yè)帶來的深刻影響。
中國(guó)銀行業(yè)信息化建設(shè)伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制和銀行業(yè)體制的改革進(jìn)程而不斷深化發(fā)展，經(jīng)過20多年的探索發(fā)展，中國(guó)銀行信息化技術(shù)體系框架基本形成，規(guī)范、方便、高效、安全的銀行信息化服務(wù)體系初步建成?？傮w來說，目前中國(guó)銀行業(yè)信息化正處于從第二次“IT革命”向第三次“IT革命”的過渡階段。
依照麥肯錫公司推出的M1－M2－M3理論，銀行業(yè)對(duì)信息技術(shù)的應(yīng)用是一個(gè)逐漸升級(jí)的過程［2］。M1層指銀行如何使用技術(shù)提高業(yè)務(wù)的處理效率；M2層包括應(yīng)用軟件和人機(jī)交互操作，主要是實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)開發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化、集成化及信息共享的目標(biāo)；M3層是指銀行業(yè)務(wù)和管理方面的需求與信息技術(shù)充分結(jié)合的階段，其特點(diǎn)是對(duì)銀行的營(yíng)銷及金融創(chuàng)新提供深度支持。與麥肯錫公司提出的模型對(duì)照可知，目前中國(guó)銀行業(yè)整體信息化已完成了M1層，正全面進(jìn)入M2層，一些主要商業(yè)銀行在某些領(lǐng)域已開始了對(duì)M3層的探索。如圖1所示，以三大國(guó)有商業(yè)銀行（工行、建行、中行）為代表的10家上市商業(yè)銀行信息化建設(shè)基本處于M2與M3之間的階段，而大部分城市商業(yè)銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行則處于M1向M2的過渡階段。
1．2 銀行信息化建設(shè)的投入狀況
不同類型銀行的IT 投入差別較大。大型國(guó)有商業(yè)銀行IT 系統(tǒng)所占投入的比重最大，其次是股份制銀行。城市商業(yè)銀行大部分正加緊建設(shè)自己的IT 系統(tǒng)。政策性銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行信息化起步較晚，當(dāng)前兩者都在加快業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)。農(nóng)村銀行和信用社IT 建設(shè)極其薄弱，隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)新型商業(yè)銀行的逐步建立，這類銀行即將成為銀行IT 市場(chǎng)的重要組成部分?？傮w而言，經(jīng)歷了國(guó)際金融危機(jī)的沖擊，在全球范圍內(nèi)銀行業(yè)改革形勢(shì)的影響下，中國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的IT投資趨于理性、應(yīng)用不斷深入、主體間水平的差距逐漸縮小、投資規(guī)模呈穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)就總體而言已經(jīng)跨越了大規(guī)模基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的階段，除部分中小銀行外，大都具備了完備的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)。
據(jù)市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示，2011年我國(guó)新金融市場(chǎng)信息化投資額接近200億元，其中農(nóng)商行、信用社占37．5％。易觀國(guó)際《中國(guó)中小銀行信息化趨勢(shì)預(yù)測(cè)2007－2011》研究表明，2011年中國(guó)城市商業(yè)銀行IT投入達(dá)到47．7億元人民幣，從2007年到2011年的年均復(fù)合增長(zhǎng)率為21．5％。然而，從金融信息化建設(shè)投入在投資結(jié)構(gòu)上看仍不盡合理。其中，57．8％用在了硬件設(shè)備上，軟件投入所占比例為24．3％，服務(wù)上的投入只有17．9％。而發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)的IT投入中，硬件、軟件和服務(wù)的比例分別為30％、30％和40％。［3］目前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)軟件與服務(wù)的市場(chǎng)空間巨大。
1．3 信息化建設(shè)的內(nèi)容與成果
當(dāng)前，中國(guó)銀行業(yè)信息化建設(shè)熱點(diǎn)主要集中在網(wǎng)上銀行、分行建設(shè)、數(shù)據(jù)大集中后續(xù)系統(tǒng)建設(shè)、信息安全、IT 外包等。從2008年到2012年初，數(shù)據(jù)大集中工程、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)改造、管理信息系統(tǒng)及災(zāi)備中心建設(shè)依舊是銀行信息化建設(shè)的重點(diǎn)。截至2011年底，全國(guó)銀行網(wǎng)上支付客戶數(shù)量3．96億戶，2011年發(fā)生業(yè)務(wù)151億筆、金額695萬億元。中國(guó)各大商業(yè)銀行基本完成綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的推廣，初步建立了統(tǒng)一的業(yè)務(wù)應(yīng)用平臺(tái)。電子銀行技術(shù)逐步完善，滿足了金融市場(chǎng)創(chuàng)新需求，推出了多樣化的金融產(chǎn)品，形成了新的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)建了包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、企業(yè)銀行、自助銀行、手機(jī)銀行等多種產(chǎn)品功能完善的電子銀行體系。
目前，中國(guó)銀行業(yè)在信息化發(fā)展方面的主要內(nèi)容及成果表現(xiàn)為：穩(wěn)步推進(jìn)和實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)集中，將生產(chǎn)運(yùn)行集中到現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)中心；面向精細(xì)化、科學(xué)化和集約化方向，科技管理體制迅速發(fā)展；以集中信貸管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)等的順利推進(jìn)和應(yīng)用為標(biāo)志，信息技術(shù)應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層提升到管理決策層；依托信息科技，進(jìn)行了持續(xù)的銀行業(yè)服務(wù)創(chuàng)新；建立了較為完整的信息安全體系。
2 目前中國(guó)銀行業(yè)信息化面臨的主要問題
中國(guó)銀行業(yè)金融信息化建設(shè)歷史發(fā)展及其演進(jìn)
回首中國(guó)銀行業(yè)信息化建設(shè)的發(fā)展歷程，大致可分為以下三個(gè)階段，即金融電子化階段、金融數(shù)據(jù)集中化階段，以及金融信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)綜合化階段。
金融電子化階段
中國(guó)金融電子化階段從上個(gè)世紀(jì)的70年代到80年代，標(biāo)志是利用計(jì)算機(jī)將原來的手工工作電子化，實(shí)現(xiàn)柜臺(tái)服務(wù)自動(dòng)化，進(jìn)而升級(jí)為基于服務(wù)器的中型聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)同城通存通兌。當(dāng)時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行走出了一條具有中國(guó)特色的電子化之路。首先在各行網(wǎng)點(diǎn)安裝計(jì)算機(jī)設(shè)備，在網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)柜員服務(wù)自動(dòng)化為主的初步電子化。然后，在中心城市安置大型機(jī)，將市內(nèi)各網(wǎng)點(diǎn)連接起來，實(shí)現(xiàn)同城通存通兌。經(jīng)過第一次大聯(lián)機(jī)，中國(guó)金融信息化已經(jīng)成為勢(shì)不可擋的大趨勢(shì)。但是，總體水平仍然非常有限。當(dāng)時(shí)，銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)局限在中心城市，雖然中心城市中各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的信息孤島問題初步解決，但是對(duì)城市以外的廣大地區(qū)數(shù)以千計(jì)的銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然停留在“躲進(jìn)小樓成一統(tǒng)”的原始的柜臺(tái)電子化狀態(tài)，運(yùn)作慢、數(shù)據(jù)散、可控度差的情況并沒有根本的改變。此外，城市與城市之間也無法進(jìn)行業(yè)務(wù)整合。為了解決這些問題，中國(guó)金融信息化建設(shè)進(jìn)入第二階段，即金融數(shù)據(jù)集中化階段。
金融數(shù)據(jù)集中化階段
金融數(shù)據(jù)集中化階段始于上世紀(jì)90年代初期，大約到2005年前后結(jié)束。主要特點(diǎn)就是以已經(jīng)建立起來的省市級(jí)主機(jī)為中心，向省外擴(kuò)張，實(shí)現(xiàn)省際互通互連。從上世紀(jì)90年代中到90年代末，中國(guó)金融改革全面深入推進(jìn)，而金融信息化的建設(shè)繼續(xù)成為支持改革深入發(fā)展的動(dòng)力。1991年中國(guó)人民銀行衛(wèi)星通信系統(tǒng)的電子聯(lián)行正式運(yùn)行，標(biāo)志著中國(guó)金融科技信息化建設(shè)進(jìn)入了全面網(wǎng)絡(luò)化階段。這一時(shí)期金融對(duì)于信息化的需求更高更迫切，原有的省級(jí)集中的IT體系已經(jīng)不能滿足中國(guó)金融改革的需要，只有真正的全國(guó)性數(shù)據(jù)大集中體系才能支撐中國(guó)金融令人目眩的發(fā)展速度。數(shù)據(jù)大集中就是把省級(jí)數(shù)據(jù)中心的業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)最后集中到國(guó)家級(jí)的單一數(shù)據(jù)中心，所有業(yè)務(wù)在后臺(tái)都由這個(gè)數(shù)據(jù)中心統(tǒng)一支持和處理。也就是說，在中國(guó)無論用戶在哪里，以哪種方式在賬戶中發(fā)生交易行為，所有的計(jì)算和處理工作都通過網(wǎng)絡(luò)由全國(guó)性的數(shù)據(jù)中心來處理，從而實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)集中，應(yīng)用集中和IT基礎(chǔ)架構(gòu)集中，使得總行能夠完全真實(shí)、實(shí)時(shí)地掌握每一個(gè)賬戶的每一個(gè)交易行為。整個(gè)銀行業(yè)務(wù)支持、風(fēng)險(xiǎn)控制、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)維護(hù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的能力得到了重大提升，中國(guó)銀行業(yè)IT水平真正實(shí)現(xiàn)與國(guó)際水平的接軌。
金融信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)綜合化階段
從2001～2005年，中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)著手進(jìn)行業(yè)務(wù)的集中處理，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與環(huán)境，加快金融創(chuàng)新，逐步開拓包括網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)、網(wǎng)上支付等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)。目前，國(guó)際主要的金融機(jī)構(gòu)都在通過積極的管理創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而改變成本結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，這離不開新一代金融信息系統(tǒng)的支持。當(dāng)前，金融領(lǐng)域?qū)τ贗T的需求已經(jīng)發(fā)生了變化，大規(guī)模設(shè)備采購(gòu)和基礎(chǔ)建設(shè)時(shí)期即將結(jié)束，如何結(jié)合IT技術(shù)來發(fā)揮企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)已經(jīng)成為金融行業(yè)最關(guān)心的問題。為迎接日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和銀行業(yè)全面開放，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在積極、穩(wěn)步的推進(jìn)數(shù)據(jù)大集中建設(shè)的同時(shí)，以適應(yīng)市場(chǎng)需求層次多樣性、經(jīng)營(yíng)品種多樣化以及銀行業(yè)未來經(jīng)營(yíng)格局的要求，在綜合業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的建設(shè)上也正在加快速度。
中國(guó)工商銀行將各項(xiàng)業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)統(tǒng)一到了新的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并在此基礎(chǔ)上，推出了全功能銀行系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等。中國(guó)銀行不僅啟動(dòng)了國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)工程，同時(shí)還完成了缺口信息分析系統(tǒng)、資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控系統(tǒng)、國(guó)內(nèi)授信審批系統(tǒng)等項(xiàng)目的建設(shè)。另外，在原來各應(yīng)用系統(tǒng)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步整合、規(guī)范，實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一的本外幣清算平臺(tái)。交通銀行國(guó)際結(jié)算處理系統(tǒng)已推廣應(yīng)用，全行統(tǒng)一開發(fā)的以分行為中心的電話銀行系統(tǒng)也已在全行全面推廣，目前在分行層面上，基本完成了系統(tǒng)上線工作，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行（即ATM）的標(biāo)準(zhǔn)化改造工作，建成了隨業(yè)務(wù)需求變更的中間業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化處理平臺(tái)。招商銀行新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)已完成基礎(chǔ)平臺(tái)主體、公共支持模塊、核心柜臺(tái)業(yè)務(wù)及新舊系統(tǒng)客戶信息對(duì)接。在繼續(xù)推出新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)開發(fā)同時(shí)，也全面啟動(dòng)和加快了管理信息系統(tǒng)建設(shè)。這個(gè)階段，IT技術(shù)已經(jīng)與金融業(yè)務(wù)完全融合到一起，它不僅僅是金融的支撐平臺(tái)和基本工具，而且已經(jīng)深入業(yè)務(wù)本身，成為當(dāng)代金融決策、管理和實(shí)施的基本手段。
中國(guó)銀行業(yè)金融信息化建設(shè)現(xiàn)狀及問題
中國(guó)銀行業(yè)金融信息化建設(shè)的現(xiàn)狀
隨著中國(guó)金融業(yè)的改革與發(fā)展，金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)框架基本形成，大大提高了金融業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力和現(xiàn)代化水平。概括起來表現(xiàn)為以下四點(diǎn)：
一是金融信息化基礎(chǔ)設(shè)施已基本建成體系并不斷完善，基本實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)機(jī)房達(dá)標(biāo)改造、網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)化整合、災(zāi)備系統(tǒng)建設(shè)部署等“十一五”金融信息規(guī)劃確定的目標(biāo)，全國(guó)范圍內(nèi)的金融科技發(fā)展與業(yè)務(wù)創(chuàng)新信息化高速公路基本鋪設(shè)完成。
二是數(shù)據(jù)大集中工程穩(wěn)步推進(jìn)并初見成效，完成上下級(jí)數(shù)據(jù)（即總行與分支行之間數(shù)據(jù)關(guān)系）中心技術(shù)框架搭建和業(yè)務(wù)平臺(tái)整合階段性任務(wù)，積極開展“后集中時(shí)代”的科技管理探索與研究工作，以集約型信息化建設(shè)助推金融業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型。
三是大批現(xiàn)代化業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)上線應(yīng)用并平穩(wěn)運(yùn)行，在持續(xù)提升金融業(yè)務(wù)工作數(shù)字化水平和網(wǎng)絡(luò)化水平同時(shí)，進(jìn)一步加快了區(qū)域金融服務(wù)向更高層次科學(xué)決策和改革創(chuàng)新前進(jìn)的步伐。
四是多層次科技人才隊(duì)伍培育成型并壯大發(fā)展，在金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)與科技應(yīng)用不斷加深融合的環(huán)境下，科技工作者加快速度實(shí)現(xiàn)由單一型IT執(zhí)行者向復(fù)合型IT決策者的轉(zhuǎn)變，成為推動(dòng)金融業(yè)務(wù)與信息業(yè)務(wù)有效融合的主要力量。
信息化已成為建設(shè)方便、高效、安全的金融服務(wù)體系，提高企業(yè)內(nèi)部管理水平及資源配置效率重要手段。2010年9月，中國(guó)金融信息技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟（The Strategic Alliance of Financial Technology Innovation, 簡(jiǎn)稱“SAFTI”) 在北京宣布成立，標(biāo)志著中國(guó)金融信息技術(shù)創(chuàng)新步伐加快。SAFTI由北京宇信易誠(chéng)科技有限公司、神州數(shù)碼融信軟件有限公司、中科軟科技股份有限公司、軟通動(dòng)力信息技術(shù)(集團(tuán))有限公司、北京瑞友科技股份有限公司、浙大網(wǎng)新科技股份有限公司、北京炬新聯(lián)盟技術(shù)服務(wù)有限公司7家金融信息化知名企業(yè)發(fā)起，并匯集行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)日本NTTDATA中國(guó)有限公司、日立中國(guó)有限公司以及東南融通(中國(guó))系統(tǒng)工程有限公司、通郵集團(tuán)等企業(yè)組成，聯(lián)合清華大學(xué)金融研究院、啟明星、上海微創(chuàng)、成都中聯(lián)信通、VMWARE公司、重慶沙海信息等行業(yè)精英組成產(chǎn)學(xué)研核心團(tuán)隊(duì)，旨在提高中國(guó)金融信息技術(shù)的創(chuàng)新水平，著力打造產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新鏈，增強(qiáng)金融信息技術(shù)行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。在可預(yù)見的將來，SAFTI將對(duì)行業(yè)形成四輪驅(qū)動(dòng)的變革局面：
一是圍繞金融信息化技術(shù)創(chuàng)新鏈，運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制集聚創(chuàng)新資源，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)、學(xué)、研有效結(jié)合，積極開展技術(shù)合作，突破產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心技術(shù)，形成技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；
二是建立公共技術(shù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新資源的有效分工與合理銜接，保證知識(shí)產(chǎn)權(quán)共享；
三是實(shí)施技術(shù)轉(zhuǎn)移，加速科技成果的商業(yè)化運(yùn)用，提升產(chǎn)業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力；
四是聯(lián)合培養(yǎng)人才，加強(qiáng)人員的交流互動(dòng)，為產(chǎn)業(yè)持續(xù)創(chuàng)新提供人才支撐。
SAFTI建立將打破過去金融信息技術(shù)領(lǐng)域各自為戰(zhàn)的局面，促進(jìn)產(chǎn)、學(xué)、研不同角色各司其職，形成健康、良性的配合、協(xié)作和技術(shù)資源共享機(jī)制。SAFTI目標(biāo)是以企業(yè)發(fā)展需求和各方的共同利益為基礎(chǔ)，提升產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力。
雖然中國(guó)金融信息化建設(shè)取得了很大成績(jī)，先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用基本與國(guó)外持平，但國(guó)內(nèi)銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用僅僅限于局部應(yīng)用和內(nèi)部集成兩個(gè)層次，仍然處于信息化的初級(jí)階段，其運(yùn)行效率、信息綜合程度和信息服務(wù)水平與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大差距。
中國(guó)銀行業(yè)金融信息化建設(shè)面臨的問題
與國(guó)際同行比較，中國(guó)銀行業(yè)金融業(yè)的信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)尚未完全到位，而應(yīng)用的豐富性、完善度，管理的水平和創(chuàng)新能力，都還存在很大差距。其中，硬件和技術(shù)建設(shè)方面的問題主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：
其一，信息化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)范未能形成統(tǒng)一體系，不能滿足與國(guó)際接軌的要求。各金融機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)聯(lián)機(jī)處理系統(tǒng)也存在接口和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問題。目前，各金融體系的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)很難統(tǒng)一，阻礙了金融信息化的進(jìn)一步發(fā)展。
其二，金融信息化建設(shè)中，金融企業(yè)之間的互聯(lián)互通問題還有待進(jìn)一步解決。同時(shí)，跨行業(yè)、跨部門的金融網(wǎng)絡(luò)和金融信息共享系統(tǒng)和平臺(tái)尚未有效形成。
其三，信息系統(tǒng)的安全可靠性亟待提高。目前，中國(guó)金融信息系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)大量使用國(guó)外廠商生產(chǎn)的設(shè)備，這些設(shè)備使用的操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)、芯片也大多數(shù)是由國(guó)外廠商生產(chǎn)。因此，中國(guó)現(xiàn)有的金融信息系統(tǒng)存在著很多安全隱患。另外，由于國(guó)內(nèi)金融企業(yè)在建設(shè)認(rèn)證中心的意見上難以統(tǒng)一，使得網(wǎng)上金融的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)至今懸而未決。
其四，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中與信息安全的矛盾。數(shù)據(jù)大集中意味著統(tǒng)一管理，減少重復(fù)建設(shè)。然而，數(shù)據(jù)大集中雖是金融信息化的趨勢(shì)，但集中從某種角度上也增加了系統(tǒng)的不安全性，這也是中國(guó)銀行業(yè)信息化建設(shè)中所必須直面的一個(gè)關(guān)鍵問題。
軟件服務(wù)建設(shè)和投資結(jié)構(gòu)方面的主要問題包括：
第一，服務(wù)與產(chǎn)品的開發(fā)和管理信息應(yīng)用滯后于信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展速度。金融信息技術(shù)軟件投資相對(duì)于硬件建設(shè)方面存在明顯不足。目前，中國(guó)銀行信息化建設(shè)主要集中在網(wǎng)上銀行、分行建設(shè)、數(shù)據(jù)大集中后續(xù)系統(tǒng)建設(shè)等方面，大部分信息化投資都花在硬件基礎(chǔ)設(shè)施的購(gòu)買上。比較而言，軟件和服務(wù)方面投入較少，從而導(dǎo)致硬件設(shè)施功能低效。這種投資結(jié)構(gòu)錯(cuò)位反映了中國(guó)銀行信息化建設(shè)戰(zhàn)略定位不準(zhǔn)確，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)過分注重基礎(chǔ)設(shè)施，忽視硬件設(shè)備價(jià)值潛能。
第二，金融信息化法律、政策環(huán)境有待完善。法律、政策環(huán)境是金融信息化建設(shè)健康發(fā)展的有力保障。隨著信息技術(shù)在金融領(lǐng)域中的廣泛應(yīng)用，一些與金融信息化相關(guān)的技術(shù)(如電子簽名、電子證書等)的合法性、有效性，需要國(guó)家立法界定。同時(shí)，金融信息化的發(fā)展還要依賴于國(guó)家信用體系的建立和完善。
第三，金融信息化建設(shè)中不僅核心技術(shù)和設(shè)備過度依賴國(guó)外技術(shù)，同時(shí)，金融信息服務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)和規(guī)劃也主要采用國(guó)外技術(shù)方案，既有可能在技術(shù)層面上危害國(guó)家金融安全，也不利于國(guó)內(nèi)金融信息領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展。進(jìn)入21世紀(jì)后，中國(guó)金融科技信息化建設(shè)在完成數(shù)據(jù)大集中的基礎(chǔ)上，正在進(jìn)行以業(yè)務(wù)整合與流程再造為目標(biāo)的新一代核心系統(tǒng)（即集信貸業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)管理，管理會(huì)計(jì)和產(chǎn)品研發(fā)為一體的綜合業(yè)務(wù)增值系統(tǒng)）的開發(fā)和建設(shè)，這也標(biāo)志著中國(guó)金融信息化建設(shè)在硬件方面已經(jīng)達(dá)到了與國(guó)際同步水平。但是，在這些新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)和升級(jí)中，用于數(shù)據(jù)交換、存貯硬件系統(tǒng)基本上都是采用IBM系列設(shè)備，核心和骨干路由器基本上是思科（CISCO）和IBM對(duì)分，而數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)主要采用的是IBM、甲骨文（Oracle）等大型數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)系列。金融信息服務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)和規(guī)劃主要廠商包普華永道（PWC）、畢馬威（KPMG）、安永（Ernst&Young）以及德勤（Deloitte Touche Tohmatsu）等機(jī)構(gòu)。
第四，金融信息化建設(shè)投入在投資結(jié)構(gòu)上還不盡合理。其中，57.8%用在了硬件設(shè)備上，軟件投入所占比例為24.3%，服務(wù)上的投入只有17.9%。而發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)的IT投入中，硬件、軟件和服務(wù)的比例分別為30%、30%和40%。這種明顯的對(duì)比差異說明中國(guó)金融業(yè)對(duì)信息化建設(shè)的認(rèn)識(shí)還不夠準(zhǔn)確。伴隨數(shù)據(jù)大集中建設(shè)的基本完成，管理信息化和服務(wù)信息化將是未來金融業(yè)建設(shè)的重點(diǎn)。
完善中國(guó)銀行業(yè)金融信息化建設(shè)發(fā)展的對(duì)策建議
2010年中國(guó)金融行業(yè)信息化建設(shè)投入為465.3億元，2011年預(yù)計(jì)為480億元。在經(jīng)歷了2009年的適度緊縮后，增長(zhǎng)率由2009年的－0.4%上升到2010年的3.3%。金融行業(yè)IT投入恢復(fù)增長(zhǎng)，銀行仍是金融業(yè)IT投入的主體，占到總體投資規(guī)模的70.4%，成為金融信息化投入增長(zhǎng)的主要原因。此外，證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由于擴(kuò)容、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要，也對(duì)行業(yè)整體恢復(fù)IT增長(zhǎng)起到了推動(dòng)作用。
目前，金融信息化建設(shè)的國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)是跨國(guó)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為金融業(yè)的主流模式，而信息技術(shù)成為影響現(xiàn)代金融發(fā)展的關(guān)鍵要素。具體說，表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是從運(yùn)用IT技術(shù)來單純地保存和處理數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)向直接面對(duì)顧客提供多方面服務(wù)；二是信息技術(shù)采用托管，軟件開發(fā)采用外包；三是銀行數(shù)據(jù)中心分布正發(fā)生重要變化，按照就近原則，這些數(shù)據(jù)中心互為備份中心，即在平時(shí)業(yè)務(wù)運(yùn)行中各中心的信息完全共享，一個(gè)中心發(fā)生業(yè)務(wù)，其它各中心都同時(shí)進(jìn)行了備份；四是信息中心建設(shè)越來越強(qiáng)化，金融機(jī)構(gòu)諸如生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)中心、開發(fā)中心、災(zāi)難備份中心等各種類型的信息中心建設(shè)和管理都得到高度重視。
針對(duì)中國(guó)金融信息化建設(shè)目前現(xiàn)狀和仍然存在的問題，結(jié)合金融信息化建設(shè)國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)，在可預(yù)見未來，中國(guó)金融信息化體系建設(shè)，仍然必須以數(shù)據(jù)大集中為前提，以綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)為基礎(chǔ)平臺(tái)，以數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)為工具，以信息安全為技術(shù)保障，進(jìn)一步完善和提高自身的發(fā)展水平：
第一，制定和完善發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，重組管理架構(gòu)和流程。從中國(guó)金融系統(tǒng)未來發(fā)展戰(zhàn)略需要出發(fā)，對(duì)整體的IT策略、總體架構(gòu)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、協(xié)同關(guān)系、建設(shè)步驟、實(shí)施方法、人員配置等予以規(guī)劃和部署。同時(shí)，對(duì)現(xiàn)行金融電子化系統(tǒng)進(jìn)行更新和改造，重新設(shè)計(jì)金融機(jī)構(gòu)的管理架構(gòu)與流程。
第二，積極推進(jìn)金融信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系和應(yīng)用。標(biāo)準(zhǔn)化不僅能滿足不同時(shí)點(diǎn)的應(yīng)用需求，減少系統(tǒng)冗余，節(jié)省資源，還可以降低系統(tǒng)的復(fù)雜性和管理難度，簡(jiǎn)化操作。硬件、網(wǎng)絡(luò)、基礎(chǔ)軟件等的標(biāo)準(zhǔn)化相對(duì)容易，我們可以先期推進(jìn)。而技術(shù)平臺(tái)、開發(fā)方法等應(yīng)用系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化工作則需要依據(jù)不同發(fā)展時(shí)期，分階段實(shí)施。
第三，注重信息化管理和信息化應(yīng)用建設(shè)。隨著數(shù)據(jù)大集中建設(shè)的基本完成，管理信息化和服務(wù)信息化將是未來金融業(yè)建設(shè)的重點(diǎn)。國(guó)內(nèi)銀行信息化建設(shè)推進(jìn)很快，但是，在注重新項(xiàng)目建設(shè)的同時(shí)，應(yīng)高度重視對(duì)現(xiàn)在信息系統(tǒng)的充分利用，深度挖掘和發(fā)揮現(xiàn)有系統(tǒng)價(jià)值。
第四，充分引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，注重社會(huì)的合理分工和協(xié)作。在發(fā)達(dá)國(guó)家，IT行業(yè)和金融服務(wù)提供商行業(yè)都高度發(fā)達(dá)。這為它們之間合作提供了技術(shù)和物資基礎(chǔ)。這種借力、借腦的方式正是符合社會(huì)化分工和協(xié)作的趨勢(shì)，不僅提高了工作效率，節(jié)約了成本，減少了風(fēng)險(xiǎn)，而且使得銀行能夠?qū)Ｗ⒂谧约旱暮诵臉I(yè)務(wù)。
第五，注重客戶及業(yè)務(wù)需求分析，加強(qiáng)客戶關(guān)系管理。中國(guó)正在經(jīng)歷信息系統(tǒng)的大量應(yīng)用和開發(fā)階段，隨著時(shí)間的推移，中國(guó)金融業(yè)在開發(fā)層面和設(shè)備技術(shù)投入方面的差距將逐漸縮小，而客戶關(guān)系的管理和業(yè)務(wù)需求的提煉將成為金融信息化建設(shè)重點(diǎn)，并進(jìn)而成為其核心競(jìng)爭(zhēng)力重要因素。
第六，注重既懂金融業(yè)務(wù)又有IT專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才的培養(yǎng)。目前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)通常模式是業(yè)務(wù)部門提出業(yè)務(wù)目標(biāo)和業(yè)務(wù)流程，再和IT人員進(jìn)行溝通，但這不符合金融信息化的時(shí)代特征。信息技術(shù)已經(jīng)滲透到從業(yè)務(wù)、管理到?jīng)Q策的所有環(huán)節(jié)，從渠道、核算到設(shè)計(jì)所有領(lǐng)域，無論是設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)產(chǎn)品、客戶系統(tǒng)需求分析、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，還是現(xiàn)有信息數(shù)據(jù)的深度挖掘和運(yùn)用，都需要一批既懂銀行業(yè)務(wù)又有IT專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才來高效完成。
[關(guān)鍵詞]銀行；金融體系；信息化；監(jiān)管
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.06.073
[中圖分類號(hào)]F832.1 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2017）06-0-02
0 引 言
隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，我國(guó)的銀行金融領(lǐng)域也逐步地加快了信息化的進(jìn)程。可以說自從改革開放以來，我國(guó)銀行金融監(jiān)管得到了飛速增長(zhǎng)。銀行金融屬于是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)之一，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、國(guó)民生活具有重要的意義。因此，對(duì)我國(guó)來說，做好銀行金融監(jiān)管方面的管理對(duì)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況的作用尤為突出，其直接影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)能否健康的順利發(fā)展。金融監(jiān)管是金融各項(xiàng)政策中的關(guān)鍵組成內(nèi)容，能夠有效地改善銀行金融行業(yè)管理運(yùn)轉(zhuǎn)的方式，為了確保銀行金融的快速發(fā)展，解決好銀行金融監(jiān)管方面的問題，必須要做到銀行金融監(jiān)管方面的高效化、規(guī)范化，這也是符合現(xiàn)代化銀行金融發(fā)展的基本要求，并且能夠逐步發(fā)揮出廣大銀行金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用。2008年國(guó)際金融危機(jī)的出現(xiàn)，使當(dāng)前的國(guó)際金融經(jīng)濟(jì)形勢(shì)一直處于不斷的變動(dòng)之中，時(shí)常出現(xiàn)一些局部金融系統(tǒng)秩序失控的嚴(yán)重問題。在面對(duì)外界和內(nèi)部金融體系的影響和沖擊時(shí)，我國(guó)金融銀行業(yè)仍然能保持一定的穩(wěn)健秩序，并整體上體現(xiàn)了較為良好的運(yùn)行態(tài)勢(shì)，這主要是因?yàn)槲覈?guó)信息科技的大力支持，尤其是信息技術(shù)在銀行金融監(jiān)管方面的廣泛應(yīng)用和發(fā)展。
1 銀行金融監(jiān)管信息化的重要意義
1.1 有利于提高銀行監(jiān)管工作的有效性
銀行金融監(jiān)管系統(tǒng)的信息化有利于促使銀行金融監(jiān)管過程的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管分開。一般來說，銀行金融的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管過程具有一定的獨(dú)立性和公開性，它是在后臺(tái)進(jìn)行全部銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等機(jī)構(gòu)的金融數(shù)據(jù)進(jìn)行集中采集處理，然后由專門的管理人員對(duì)其數(shù)據(jù)進(jìn)行審核、檢查和公開披露。這樣有利于實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的匯總分析，大大地降低了銀行金融監(jiān)管的成本，保證了一種持續(xù)性的監(jiān)管方式，實(shí)現(xiàn)了銀行金融監(jiān)管的全面性以及系統(tǒng)性。而對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)檢查來說，銀行金融監(jiān)管系統(tǒng)的信息化凸顯了現(xiàn)場(chǎng)檢查的針對(duì)性。這可以在很多方面與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息系統(tǒng)形成一定的數(shù)據(jù)信息共享，大大地提高了對(duì)違規(guī)問題以及專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的分析深度，全面地監(jiān)管了整個(gè)銀行的業(yè)務(wù)流程。
1.2 有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信息服務(wù)
對(duì)于銀行建立的客戶風(fēng)險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)來說，這有利于銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)大額貸款客戶的全面分析和掌控，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了跨行的數(shù)據(jù)匯總及分析功能。通過信息系統(tǒng)對(duì)客戶信息的聯(lián)網(wǎng)，能夠定期向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)給出警告和提醒，有利于銀行及時(shí)掌握個(gè)人客戶信貸不良的信用信息服務(wù)。這種方式顯著地降低了銀行對(duì)客戶的盲目性，有效地改善了銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱問題，有利于提高銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力，有利于風(fēng)險(xiǎn)控制以及預(yù)警一體化。各類系統(tǒng)綜合應(yīng)用能夠及時(shí)有效地發(fā)現(xiàn)其中存在的一些風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)信息共享系統(tǒng)也能及時(shí)地發(fā)現(xiàn)企業(yè)在銀行監(jiān)管部門和國(guó)稅管理部門的數(shù)據(jù)信息差異，加強(qiáng)了不同金融管理部門的監(jiān)管工作，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)支持服務(wù)。
1.3 有利于促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理
一般來說，銀行金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的建設(shè)均是按照國(guó)際通行標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)計(jì)理念以及思路開展的，這也符合了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，而銀行金融監(jiān)管體系監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)的制定以及對(duì)信息的掌控，能夠加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理。銀行金融現(xiàn)場(chǎng)檢查系統(tǒng)信息化可以跟蹤整個(gè)業(yè)務(wù)流程，及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行流程的疏漏，為內(nèi)部的流程管理提供了依據(jù)。且銀行金融監(jiān)管系統(tǒng)信息化能夠隨時(shí)按照國(guó)家政策、法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行重點(diǎn)改造和升級(jí)，顯著提高銀行金融自身管理的能力和水平。
2 在落后地區(qū)銀行金融監(jiān)管中存在的主要問題
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分比較落后的地區(qū)仍然沒有實(shí)現(xiàn)銀行金融監(jiān)管方面的信息化，忽視了信息化的重要性，沒有積極利用信息化開展實(shí)際的銀行金融監(jiān)管方面工作。目前一些地區(qū)銀行金融監(jiān)管管理并沒有實(shí)現(xiàn)明顯的信息化，長(zhǎng)期以來，從事銀行金融監(jiān)管管理工作的人員存在一些個(gè)別缺乏專業(yè)知識(shí)的現(xiàn)象，一些銀行是通過干部銀行金融監(jiān)管工作，沒有專業(yè)的監(jiān)管人員從事銀行金融監(jiān)管管理工作，使現(xiàn)今仍有很多地方的信息化普及程度有待提高，銀行金融監(jiān)管管理工作不夠規(guī)范。很多地區(qū)的銀行金融監(jiān)管方面仍然采用人工查賬的方式，這樣不但工作效率低下，而且對(duì)后續(xù)的監(jiān)管工作也帶來了很多不便，不利于統(tǒng)一的監(jiān)管和處理。由于人工監(jiān)管和信息化監(jiān)管的方式及內(nèi)容不同，因而不利于銀行金融監(jiān)管方面的統(tǒng)一發(fā)展。
2.1 銀行金融監(jiān)管流程不規(guī)范
在銀行金融監(jiān)管管理中，現(xiàn)場(chǎng)檢查是基礎(chǔ)，是銀行金融規(guī)范管理的保證。然而現(xiàn)在銀行金融監(jiān)管管理存在一些現(xiàn)場(chǎng)檢查問題，很多地方金融監(jiān)管部門對(duì)現(xiàn)場(chǎng)檢查不夠重視，把關(guān)不嚴(yán)，造成許多不符合規(guī)定的情況出現(xiàn)。比如，現(xiàn)在部分地區(qū)的銀行存在違規(guī)的形式化檢查以及不合規(guī)定的招待支出，這些都是不符合規(guī)定的流程，長(zhǎng)此以往，將會(huì)在銀行金融監(jiān)管管理中帶來不好的影響。因此，在銀行金融監(jiān)管管理中，必須要加大內(nèi)部現(xiàn)場(chǎng)檢查的管理力度。
2.2 銀行金融監(jiān)管制度不完善
銀行金融監(jiān)管管理一直以來存在的一個(gè)問題是監(jiān)管制度不透明，未能實(shí)現(xiàn)民主全民監(jiān)管。很多設(shè)置的自主監(jiān)管委員會(huì)大多形同虛設(shè)，銀行金融監(jiān)管只是由部分人T安排決定，監(jiān)管制度的公開化、規(guī)范化沒能得到落實(shí)。還有部分地區(qū)的銀行金融監(jiān)管方式落后，仍然采用人工查證的方式，經(jīng)常出現(xiàn)賬目混亂、賬務(wù)丟失的情況，給監(jiān)管報(bào)表統(tǒng)計(jì)、計(jì)算等帶來不便，使監(jiān)管工作效率低下，資金管理不便利，人力資源浪費(fèi)，給銀行金融監(jiān)管帶來較大的影響。因此，規(guī)范銀行金融監(jiān)管制度，可以避免一些突況的發(fā)生，且完善銀行金融監(jiān)管制度，對(duì)促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)起著非常重要的作用。
2.3 缺少專業(yè)銀行金融監(jiān)管人才和軟件
近些年來，隨著國(guó)家對(duì)銀行金融管理的重視，逐漸將銀行金融問題的解決作為我國(guó)政府工作的重要內(nèi)容。但是在現(xiàn)代銀行金融發(fā)展中，專業(yè)監(jiān)管人才缺失始終是值得關(guān)注的重點(diǎn)問題，一些銀行的監(jiān)管人員都是都由部分領(lǐng)導(dǎo)的，對(duì)專業(yè)知識(shí)比較匱乏。此外，銀行金融內(nèi)部的自主監(jiān)管缺乏專業(yè)軟件，監(jiān)管工作效率低，容易出現(xiàn)突況。針對(duì)這些問題，基層的金融管理部門必須要爭(zhēng)取各級(jí)支持，吸引銀行金融監(jiān)管人才，增加銀行金融監(jiān)管設(shè)備的資金投入，加大扶持力度。
3 推進(jìn)信息化在銀行金融監(jiān)管中應(yīng)用的策略
3.1 加強(qiáng)金融管理部門的引導(dǎo)，大力支持
在銀行金融件管理中推進(jìn)信息化就需要加大金融管理部門的支持?；鶎咏鹑诠芾聿块T必須要爭(zhēng)取各級(jí)支持，增加銀行金融監(jiān)管新設(shè)備的資金投入，加大扶持力度。地方金融管理必須要全權(quán)負(fù)責(zé)本地區(qū)銀行金融監(jiān)管信息化的發(fā)展推進(jìn)工作，要注意加強(qiáng)信息化的日常宣傳工作，做好信息化的落實(shí)工作。銀行金融機(jī)構(gòu)要采取成立領(lǐng)導(dǎo)小組的方式，負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)監(jiān)管信息化工作從無到有的改革，在實(shí)際工作中充分應(yīng)用信息化，提高銀行金融工作的效率。
3.2 加大銀行金融監(jiān)管人員的信息化培訓(xùn)工作
銀行金融監(jiān)管的科學(xué)化、規(guī)范化，對(duì)銀行金融監(jiān)管信息化的專業(yè)人才也有了更高的要求，監(jiān)管人員要懂得基本的信息化設(shè)備使用原則，尤其是與賬目處理相關(guān)的操作，此外基本的信息化知識(shí)也是必須要有的。這就需要加大對(duì)專業(yè)監(jiān)管人員的培訓(xùn)力度，提高專業(yè)人員的信息化素質(zhì)，各基層金融監(jiān)管部門應(yīng)該統(tǒng)一招聘優(yōu)秀的信息化人員，對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)信息化培訓(xùn)，明確金融監(jiān)管人才信息化培訓(xùn)的重要性。需要注意的是，信息化人才培養(yǎng)目標(biāo)必須要符合金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)型信息化人才，且不能讓這一類型的監(jiān)管人才從事其他工作，而是從事銀行金融監(jiān)管信息化的推進(jìn)工作，著眼于在實(shí)際的監(jiān)管，解決信息化實(shí)際問題。這就要求這些監(jiān)管人才除了具有信息化的實(shí)踐能力，還要有一定的信息化理論知識(shí)，在實(shí)踐中進(jìn)行應(yīng)用和創(chuàng)新。因此，加強(qiáng)監(jiān)管信息化人才培養(yǎng)符合銀行未來發(fā)展的需求。
3.3 完善銀行金融監(jiān)管信息化制度
為了促進(jìn)銀行金融監(jiān)管信息化發(fā)展，就需要不斷完善銀行金融監(jiān)管信息化的相關(guān)制度，確保基層監(jiān)管部門充分發(fā)揮其信息化監(jiān)管職能。除此之外，金融監(jiān)管部門也應(yīng)該在政策上給予銀行金融監(jiān)管工作一定的支持，及時(shí)對(duì)銀行金融監(jiān)管進(jìn)行調(diào)控，加強(qiáng)銀行金融監(jiān)管部門與其他基層金融部門之間的溝通與聯(lián)系，使其能夠協(xié)調(diào)發(fā)展。地方金融監(jiān)管部門也必須要全權(quán)負(fù)責(zé)本地區(qū)銀行金融監(jiān)管的推進(jìn)工作，加強(qiáng)銀行金融監(jiān)管信息化的宣傳，并成立領(lǐng)導(dǎo)小組，使其負(fù)責(zé)本銀行金融監(jiān)管的信息化工作，提高監(jiān)管工作的效率，保證銀行金融監(jiān)管的透明度。
4 結(jié) 語
我國(guó)部分地區(qū)銀行金融監(jiān)管管理沒有實(shí)現(xiàn)明顯的信息化，沒有專業(yè)的信息化監(jiān)管人員從事銀行金融監(jiān)管管理工作，導(dǎo)致現(xiàn)今仍有很多地方銀行的信息化普及程度有待提高。但是，近年來，我國(guó)一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行業(yè)基本上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了信息化的全面建設(shè)，在銀行金融監(jiān)管方面也取得了比較明顯的成績(jī)。信息化方面的創(chuàng)新，支持了業(yè)務(wù)的發(fā)展，也不斷提高了風(fēng)險(xiǎn)管理的水平，加強(qiáng)了不同金融管理部門的監(jiān)管工作，全面監(jiān)管了整個(gè)銀行的業(yè)務(wù)流程。
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（一）銀行業(yè)金融信息化發(fā)展的現(xiàn)狀
金融信息化是指在金融業(yè)務(wù)與金融管理的各個(gè)方面應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，深入開發(fā)、廣泛利用金融與經(jīng)濟(jì)信息資源，加速金融現(xiàn)代化的進(jìn)程。這個(gè)進(jìn)程是發(fā)展的、動(dòng)態(tài)的和不斷深化的。金融信息化是國(guó)家信息化的一個(gè)組成部分，它與整個(gè)社會(huì)的信息化，與其他宏觀管理部門的信息化，與居民、企業(yè)的信息化密切相關(guān)，相輔相成。
我國(guó)金融業(yè)信息化建設(shè)從無到有，取得了令人矚目的成就，已經(jīng)成為決定我國(guó)金融業(yè)發(fā)展和提高金融競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素之一。各商業(yè)銀行基本完成了數(shù)據(jù)全國(guó)集中處理，進(jìn)一步建設(shè)完善了新一代核心業(yè)務(wù)應(yīng)用處理系統(tǒng)，重要的標(biāo)志是銀行卡的應(yīng)用和網(wǎng)上金融服務(wù)的迅速發(fā)展。現(xiàn)代銀行業(yè)作為知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，日益體現(xiàn)出以知識(shí)和信息為基礎(chǔ)的特征。銀行業(yè)的這種行業(yè)屬性，決定了必須以飛速發(fā)展的信息技術(shù)為支撐。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依托信息技術(shù)建立起覆蓋全國(guó)的、廣泛的、統(tǒng)一的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和全國(guó)集中的數(shù)據(jù)中心，建成涵蓋邊界防護(hù)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、身份鑒別、外聯(lián)互動(dòng)、入侵檢測(cè)、審計(jì)監(jiān)控、終端管理等技術(shù)內(nèi)容的信息安全保障體制。在服務(wù)方式上，使用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)與管理，改變傳統(tǒng)的金融服務(wù)，銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)支付成為被大眾廣泛接受的支付工具。在管理方式上，信息科技發(fā)揮組織架構(gòu)創(chuàng)新和流程再造的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了以客戶為中心的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變和管理。在金融渠道上，電子銀行依托信息科技的泛在性、高效率、方便快捷等優(yōu)勢(shì)，對(duì)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局產(chǎn)生了深刻的影響。在應(yīng)用領(lǐng)域上，信息技術(shù)已經(jīng)從初期的會(huì)計(jì)核算逐步發(fā)展到內(nèi)部審計(jì)，風(fēng)險(xiǎn)建模，決策支持等各個(gè)領(lǐng)域。銀行業(yè)的實(shí)踐證明，信息科技已經(jīng)成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展的支柱。為了促進(jìn)金融服務(wù)民生、構(gòu)建金融信息化發(fā)展的良好環(huán)境，人民銀行按照國(guó)家規(guī)劃編制的要求，在多方征集意見的基礎(chǔ)上完成了中國(guó)金融業(yè)“十二五”信息化的發(fā)展規(guī)劃。這個(gè)規(guī)劃明確提出了未來5年我國(guó)金融信息化建設(shè)與發(fā)展的目標(biāo)以及相關(guān)的保障措施。為了減少銀行卡的欺詐，保證人民群眾的資金安全，也為了更好的與行業(yè)信息化和城市信息化結(jié)合，人民銀行2011年年初正式啟動(dòng)我國(guó)銀行卡芯片化的遷移工作。也明確安排了金融IC卡推進(jìn)工作的計(jì)劃時(shí)間表，目前看各商業(yè)銀行積極響應(yīng)，全國(guó)累計(jì)發(fā)卡已經(jīng)到了170萬張，將近3/4的POS終端完成改造，銀聯(lián)的直聯(lián)POS已全部完成改造。
（二）金融信息化對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的作用
現(xiàn)代金融是高科技的金融，金融創(chuàng)新需要科技先行，金融科技在鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、保障金融安全、拓展服務(wù)渠道、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等方面發(fā)揮了不可替代的作用。一是銀行業(yè)的高度金融信息化和知識(shí)化，使服務(wù)前臺(tái)和管理機(jī)構(gòu)的信息能夠?qū)崟r(shí)傳送到?jīng)Q策部門，實(shí)現(xiàn)智能化決策和快速反應(yīng)，從而大大提高管理效率，擴(kuò)大管理范圍，減少管理層次，促進(jìn)了銀行的管理模式向“扁平化”方向轉(zhuǎn)變。二是金融信息化幫助銀行實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的業(yè)務(wù)流程再造。金融信息化幫助銀行從根本上重新思考和設(shè)計(jì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程。根據(jù)客戶類別，將分散在各職能部門的工作，按照最有利于顧客價(jià)值創(chuàng)造的營(yíng)運(yùn)流程進(jìn)行重組，使銀行能有效適應(yīng)市場(chǎng)的要求，從而建立“客戶中心型”的流程組織，以期在成本、質(zhì)量、顧客滿意和反應(yīng)速度等方面有所突破，進(jìn)而在財(cái)務(wù)績(jī)效指標(biāo)與業(yè)績(jī)成長(zhǎng)方面有優(yōu)異的表現(xiàn)。三是金融信息化已成為金融工具創(chuàng)新的主要源泉。新的金融工具和服務(wù)方式的推行，往往是金融性質(zhì)的市場(chǎng)行為同信息技術(shù)相互耦合的結(jié)果，金融信息化為金融市場(chǎng)的參與者提供了充足的信息和基于知識(shí)的量化評(píng)價(jià)，輔助了決策行為，使金融產(chǎn)品的交易更為簡(jiǎn)單，從而擴(kuò)大了金融市場(chǎng)。
（三）金融信息化技術(shù)體系框架已經(jīng)建立并趨于完善
1.金融信息基礎(chǔ)設(shè)施日趨完善。我國(guó)銀行業(yè)擁有世界先進(jìn)水平的大型計(jì)算機(jī)、小型計(jì)算機(jī)、PC服務(wù)器、刀片服務(wù)器等各類計(jì)算機(jī)，建立了覆蓋全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)，開發(fā)了大量金融信息和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，形成了比較完整的金融信息基礎(chǔ)設(shè)施體系。
2.數(shù)據(jù)集中工程基本完成。以國(guó)有商業(yè)銀行為代表的各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集中處理，統(tǒng)一、規(guī)范了業(yè)務(wù)操作流程，重新設(shè)計(jì)了營(yíng)運(yùn)流程。建立了集中式的數(shù)據(jù)中心，有效提高了數(shù)據(jù)處理能力和整體可靠性，為管理信息系統(tǒng)提供了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，為下一步實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)集約化、管理信息化、決策智能化奠定了基礎(chǔ)。
3.核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)成功投產(chǎn)。以數(shù)據(jù)集中為依托，部分商業(yè)銀行研制開發(fā)了涵蓋全行業(yè)務(wù)處理、經(jīng)營(yíng)管理、決策分析和服務(wù)渠道的全功能銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。部分保險(xiǎn)公司陸續(xù)啟動(dòng)了“集中的財(cái)務(wù)系統(tǒng)”、“保險(xiǎn)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)”、“集中的IT運(yùn)行平臺(tái)”、和“網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)”等信息化建設(shè)項(xiàng)目，提高了信息系統(tǒng)的整合應(yīng)用能力，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供了有力的支撐。
二、美歐發(fā)達(dá)國(guó)家金融信息化發(fā)展的特點(diǎn)及趨勢(shì)
（一）美歐發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)金融信息化發(fā)展主要特點(diǎn)
關(guān)鍵詞：金融信息化；銀行業(yè)務(wù)；創(chuàng)新
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）13-0053-02
一般認(rèn)為，金融信息化是指信息化與金融的結(jié)合，是構(gòu)建在由通信網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)、信息資源和人力資源四要素組成的國(guó)家信息基礎(chǔ)框架之上，具有統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，通過不同速率傳輸數(shù)據(jù)、語言、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)；將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計(jì)算機(jī)為主的金融信息系統(tǒng)互連在一起，創(chuàng)造金融經(jīng)營(yíng)、管理、服務(wù)新模式的系統(tǒng)工程。金融信息化進(jìn)程深刻改變著金融活動(dòng)與管理的內(nèi)容、范圍和方式，金融信息化發(fā)展對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和宏觀貨幣政策產(chǎn)生了很大的影響，特別對(duì)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。
一、西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融信息化發(fā)展的歷程和主要特點(diǎn)
一般認(rèn)為，發(fā)達(dá)國(guó)家從20世紀(jì)五六十年代開始將信息技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)，拉開了金融信息化的序幕。金融信息化大體經(jīng)歷了脫機(jī)批處理階段、聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)處理階段、經(jīng)營(yíng)管理信息化階段、第四階段是銀行業(yè)務(wù)虛擬化四個(gè)發(fā)展階段。西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)對(duì)信息技術(shù)的應(yīng)用，經(jīng)歷了從初始的支持金融業(yè)務(wù)、到運(yùn)作金融業(yè)務(wù)、再到改造金融業(yè)務(wù)的過程，信息技術(shù)已成為金融業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新的重要因素。金融信息化極大地提高了相關(guān)信息的收集、處理、存儲(chǔ)和的能力，成為金融市場(chǎng)交易物質(zhì)和技術(shù)的基礎(chǔ)，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，低成本的網(wǎng)絡(luò)交易正在逐步替代傳統(tǒng)的交易方式?？v觀西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融信息化發(fā)展歷程，我們可以發(fā)現(xiàn)以下主要特點(diǎn)：
1.信息技術(shù)使用面廣，業(yè)務(wù)成本大幅降低。自1958年第一臺(tái)計(jì)算機(jī)進(jìn)入美洲銀行以來，發(fā)達(dá)國(guó)家的金融業(yè)便隨著世界新技術(shù)革命的發(fā)展，以驚人的速度推動(dòng)著金融業(yè)務(wù)電子化進(jìn)程。這些大銀行不惜花費(fèi)大量的資金更新主系統(tǒng)的硬件和軟件，積極大膽地采用最新的計(jì)算機(jī)產(chǎn)品，采用最新的軟件技術(shù)。這些設(shè)備和技術(shù)的普及不僅降低了金融業(yè)務(wù)的服務(wù)成本，而且大大提高了服務(wù)質(zhì)量，從根本上改變了金融業(yè)務(wù)的處理手段，開拓了新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
2.自動(dòng)化程度不斷提高，安全保密性增強(qiáng)。當(dāng)前西方發(fā)達(dá)國(guó)家的大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)中有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的結(jié)賬規(guī)則體系，各類軟、硬件方面都配有安全保障措施，如主機(jī)系統(tǒng)、通信系統(tǒng)的硬件備份、軟件加密等，能最大限度地避免各類不安全的因素，為金融部門和消費(fèi)者的信息安全提供了強(qiáng)有力的保障。
3.業(yè)務(wù)高效處理，服務(wù)日益完善。為了更加及時(shí)、高效的處理金融部門間頻繁交易的支票、匯票等轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)，發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)力雄厚的大型金融部門紛紛建立統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)化的資金清算體系，以實(shí)現(xiàn)快速、安全的資金清算。如美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備體系的資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（FEDWIRE）、日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（BOJ―NET）、美國(guó)清算所同業(yè)支付系統(tǒng)（CHIPS）、環(huán)球金融通信網(wǎng)（SWIFT）等，這些系統(tǒng)的建立不僅降低了交易成本，而且通過創(chuàng)新還能為客戶提供各種新的金融服務(wù)，包括：金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)客戶建立的企業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)與社會(huì)大眾建立的電話銀行、家庭銀行等。
4.積極利用先進(jìn)技術(shù)、不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。以美國(guó)的商業(yè)銀行電子化進(jìn)程為例，每隔十年左右的時(shí)間，信息技術(shù)就會(huì)在高層次上對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和游戲規(guī)則進(jìn)行重構(gòu)。最近一二十年，信息技術(shù)的發(fā)展與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新之間的聯(lián)系更是日趨緊密?？疾煲恍┪鞣降牡湫徒鹑跈C(jī)構(gòu)就會(huì)發(fā)現(xiàn)，他們通過信息技術(shù)來探索一種先進(jìn)的管理思想或者提供新的服務(wù)內(nèi)容，以此來實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新已成為體現(xiàn)金融企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素，而95％的金融創(chuàng)新都高度依賴信息技術(shù)的發(fā)展，信息技術(shù)幫助分析復(fù)雜金融產(chǎn)品的定價(jià)并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，使這些產(chǎn)品之間的交易成為可能。
二、信息技術(shù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響
銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的核心。金融信息化作為一個(gè)跨行業(yè)的綜合性系統(tǒng)工程，不僅是計(jì)算機(jī)技術(shù)在金融業(yè)的推廣應(yīng)用，還表現(xiàn)為金融業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展與電子科技的高度統(tǒng)一與整合。信息技術(shù)推動(dòng)了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的歷史可以看到，幾乎所有金融創(chuàng)新品種的背后都有技術(shù)因素的有力支撐，從某種意義上可以說，銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史也是銀行高科技不斷發(fā)展和應(yīng)用的歷史。金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新有著極大的契合，結(jié)合西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融信息化發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，信息技術(shù)可以從以下幾個(gè)方面來影響金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新：
1.信息技術(shù)的應(yīng)用極大地降低了銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本，提高了經(jīng)營(yíng)效率，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是信息技術(shù)帶來銀行業(yè)創(chuàng)新最直接的成果之一，網(wǎng)上銀行通過使用信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了交易無紙化、業(yè)務(wù)無紙化和辦公無紙化，所有傳統(tǒng)銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化，全面使用了網(wǎng)絡(luò)貨幣不僅能給銀行節(jié)約使用現(xiàn)金業(yè)務(wù)的成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀。銀行利用計(jì)算機(jī)和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)傳遞信息、利用電子數(shù)據(jù)交換進(jìn)行結(jié)算，從而簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)流程，提高了銀行的經(jīng)營(yíng)效率。
2.信息技術(shù)為各金融機(jī)構(gòu)的間接合作提供了一個(gè)技術(shù)平臺(tái)。技術(shù)型金融創(chuàng)新可以有效地規(guī)避分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制，利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，銀行只需聘請(qǐng)少數(shù)專業(yè)人員就可以解決客戶購(gòu)買保險(xiǎn)、證券、基金等金融產(chǎn)品的各類疑問，從而順利地實(shí)現(xiàn)分銷。從某種意義上說互聯(lián)網(wǎng)模糊了各行業(yè)之間的截然分別，實(shí)現(xiàn)了它們之間的有機(jī)合作，給客戶提供一站式服務(wù)，在以后的柜臺(tái)上可以享受保險(xiǎn)、證券、基金的服務(wù)，從發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)建立的網(wǎng)上銀行看，它已經(jīng)成為了“一站購(gòu)足”的金融超市，各類金融服務(wù)和相關(guān)信息可以得到充分利用。
3.信息技術(shù)為銀行向客戶提供個(gè)性化服務(wù)奠定了基礎(chǔ)，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行開辟了更加廣闊的發(fā)展空間。以網(wǎng)絡(luò)銀行為例，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶地域跨度大，傳統(tǒng)的大眾營(yíng)銷模式已經(jīng)不適合新的客戶結(jié)構(gòu)，因此如何根據(jù)客戶需求提供個(gè)性化的服務(wù)，是網(wǎng)絡(luò)銀行競(jìng)爭(zhēng)成敗的關(guān)鍵所在。借助網(wǎng)上完善的交易記錄，銀行可以對(duì)客戶的交易行為進(jìn)行分析和數(shù)據(jù)處理，從中發(fā)現(xiàn)重要的客戶，并細(xì)分服務(wù)市場(chǎng)，制定特定的營(yíng)銷策略和服務(wù)內(nèi)容。銀行借助信息技術(shù)可以更快的實(shí)現(xiàn)資金的流動(dòng)，銀行集中各式各樣的經(jīng)濟(jì)和金融信息并向社會(huì)，從而引導(dǎo)社會(huì)商品運(yùn)動(dòng)和資金的運(yùn)動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)金融資源在社會(huì)各經(jīng)濟(jì)部門間的最優(yōu)配置。
三、中國(guó)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略
銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行在其經(jīng)營(yíng)過程中所提供的金融產(chǎn)品而進(jìn)行的創(chuàng)新活動(dòng)，它是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要內(nèi)容之一。銀行通常被認(rèn)為是服務(wù)行業(yè)，這主要是由于其競(jìng)爭(zhēng)力來源于產(chǎn)品和服務(wù)的高度整合，若沒有產(chǎn)品，所謂服務(wù)就是空談；在很多情況下金融產(chǎn)品與金融服務(wù)是密不可分的，一項(xiàng)銀行產(chǎn)品總是包含著一項(xiàng)或數(shù)項(xiàng)金融服務(wù)，而某一金融服務(wù)可能滲透到幾種銀行產(chǎn)品之中。因此在許多場(chǎng)合，我們可以將金融產(chǎn)品與金融服務(wù)統(tǒng)稱為銀行業(yè)務(wù)。隨著金融信息化的不斷發(fā)展，金融創(chuàng)新成為近年來金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì)，積極推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新全面開展有以下策略：
1.大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新。中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)在表外業(yè)務(wù)有限的范圍內(nèi)，充分利用各自在信息、網(wǎng)點(diǎn)和人員等方面的優(yōu)勢(shì)，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，搶占市場(chǎng)份額。一是提高匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，保住已有的市場(chǎng)份額；二是迅速增加業(yè)務(wù)的服務(wù)種類，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍；三是大力發(fā)展租賃業(yè)務(wù)，根據(jù)實(shí)際情況開展回租租賃、經(jīng)營(yíng)租賃、杠桿租賃業(yè)務(wù)等；四是積極開展各種咨詢業(yè)務(wù)，利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)和不斷發(fā)展的信息網(wǎng)絡(luò)對(duì)企業(yè)和個(gè)人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、投資組合設(shè)計(jì)和家庭理財(cái)?shù)榷喾N咨詢服務(wù)。
2.進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行開辦的通過對(duì)個(gè)人金融資產(chǎn)的重組與再利用而使其得以保值增值的新型業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)。當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)做好以下三項(xiàng)工作：一是加大科技投入，大力發(fā)展方便快捷的支付手段，努力提高支付方式的自動(dòng)化和電子化水平，以滿足客戶的需求。二是試辦小額融資業(yè)務(wù)，積極開展個(gè)人信用的評(píng)估、資信審查和信用控制等方面的研究，逐步開展個(gè)人小額信貸業(yè)務(wù)（私人汽車、住房抵押貸款等）。三是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，諸如開辦綜合理財(cái)販戶、電話銀行、投資信息咨詢、保管箱等業(yè)務(wù)。
3.積極推進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)。中國(guó)商業(yè)銀行要在正確理解和把握有關(guān)開展投資銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律限制和政策支持范圍的前提下開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)，一是開展融資安排業(yè)務(wù)，包括安排債務(wù)重組，本外幣項(xiàng)目融資，特許權(quán)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)等。二是為企業(yè)資產(chǎn)重組、兼并收購(gòu)提供咨詢、策劃和安排，提供資金融通、購(gòu)并貸款。三是以財(cái)務(wù)顧問角色開展或與證券公司合作開展企業(yè)境內(nèi)改制上市業(yè)務(wù)，但不介入發(fā)行、承銷和交易工作。
4.鼓勵(lì)發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)。這是中國(guó)商業(yè)銀行跨越國(guó)界的金融活動(dòng)，是適應(yīng)金融全球化而創(chuàng)新的業(yè)務(wù)活動(dòng)。目前中國(guó)商業(yè)銀行已具備經(jīng)營(yíng)離岸業(yè)務(wù)的實(shí)力，工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行等多家商業(yè)銀行躋身世界1 000家大銀行之列，發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)有著堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。開辦離岸金融業(yè)務(wù)，建立中國(guó)的離岸金融市場(chǎng)，是推動(dòng)中國(guó)商業(yè)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的有效途徑。中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情，選擇以分離國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)和離岸金融市場(chǎng)為基礎(chǔ)的方式，在將境內(nèi)金融業(yè)務(wù)和離岸金融業(yè)務(wù)分賬處理的前提下，允許一定比例的離岸賬資金流入，以滿足國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的引資需要。
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信息安全等級(jí)保護(hù)是國(guó)家在信息安全保障工作的一項(xiàng)基本制度，人民銀行根據(jù)國(guó)家關(guān)于信息安全等級(jí)保護(hù)工作的相關(guān)制度和標(biāo)準(zhǔn)，制定了金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級(jí)保護(hù)系列標(biāo)準(zhǔn)，2012年以由金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)以中華人民共和國(guó)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)外。即：《金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級(jí)保護(hù)實(shí)施指引》（JR/T 0071-2012）、《金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)指南》（JR/T 0072-2012）、《金融行業(yè)信息安全等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)服務(wù)安全指引》（JR/T 0073-2012）。其中：
第一，《金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級(jí)保護(hù)實(shí)施指引》（JR/T 0071-2012）依據(jù)國(guó)家《信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)基本要求》和《信息系統(tǒng)等級(jí)保護(hù)安全涉及技術(shù)要求標(biāo)準(zhǔn)》，結(jié)合金融行業(yè)特點(diǎn)以及信息系統(tǒng)安全建設(shè)需要，對(duì)金融行業(yè)信息安全體系架構(gòu)采用分區(qū)分域設(shè)計(jì)、對(duì)不同等級(jí)的應(yīng)用系統(tǒng)進(jìn)行具體要求，以保障將國(guó)家等級(jí)保護(hù)要求行業(yè)化、具體化，提高金融機(jī)構(gòu)重要網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)信息安全防護(hù)水平。
第二，《金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)指南》（JR/T 0072-2012）規(guī)定了金融行業(yè)對(duì)信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)評(píng)估的要求，包括對(duì)第二級(jí)信息系統(tǒng)、第三級(jí)信息系統(tǒng)和第四級(jí)信息系統(tǒng)進(jìn)行安全測(cè)評(píng)評(píng)估的單元測(cè)評(píng)要求和信息系統(tǒng)整體測(cè)評(píng)要求等。根據(jù)金融行業(yè)信息系統(tǒng)的定級(jí)情況，不存在五級(jí)系統(tǒng)，而一級(jí)系統(tǒng)不需要去公安機(jī)關(guān)備案，不作為測(cè)評(píng)重點(diǎn)。
第三，《金融行業(yè)信息安全等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)服務(wù)安全指引》（JR/T 0073-2012）總結(jié)了金融行業(yè)應(yīng)用系統(tǒng)多年的安全需求和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，并參考國(guó)際、國(guó)內(nèi)相關(guān)信息安全標(biāo)準(zhǔn)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，明確等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)服務(wù)機(jī)構(gòu)安全、人員安全、過程安全、測(cè)評(píng)對(duì)象安全、工具安全等方面的基本要求。
二、金融行業(yè)信息安全系列管理標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用
人民銀行昆明中心支行在金融信息安全等級(jí)保護(hù)系列標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，按照標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)和方法，制定《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息安全檢查規(guī)范》（簡(jiǎn)稱《規(guī)范》），作為落實(shí)等級(jí)保護(hù)管理要求的檢查標(biāo)準(zhǔn)。
（一）以標(biāo)準(zhǔn)化方法細(xì)化檢查依據(jù)
金融信息安全管理體系范圍與內(nèi)容復(fù)雜龐大，研究表明，金融信息安全等級(jí)保護(hù)系列標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范涵蓋金融機(jī)構(gòu)信息化安全管理的基本管理要求和基本技術(shù)要求，應(yīng)以信息安全等保制度作為檢查依據(jù)。目前，根據(jù)人民銀行總行和公安部的統(tǒng)一部署，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有序開展網(wǎng)絡(luò)及信息系統(tǒng)的定級(jí)、評(píng)審、備案、測(cè)評(píng)和整改工作。
（二）以標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)明確檢查內(nèi)容
以金融信息安全等級(jí)保護(hù)的管理要求為基礎(chǔ)，同時(shí)，從實(shí)際工作出發(fā)，需要增加以下內(nèi)容：
1.增加信息安全概況的內(nèi)容。按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化方式統(tǒng)計(jì)各銀行機(jī)構(gòu)信息化發(fā)展規(guī)劃、人員資金投入、開發(fā)建設(shè)、專項(xiàng)治理、安全保障等情況。便于檢查人員掌握了解被查行信息化建設(shè)的基本層面。
2.增加銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)管理的內(nèi)容。當(dāng)前，銀行卡犯罪呈上升趨勢(shì)，人民銀行總行高度重視銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合及其帶來的信息安全管理工作，在《規(guī)范》中應(yīng)增加相關(guān)檢查內(nèi)容。
3.增加金融業(yè)機(jī)構(gòu)信息管理的內(nèi)容。金融機(jī)構(gòu)代碼在我國(guó)實(shí)施的金融標(biāo)準(zhǔn)化戰(zhàn)略中，具有重要的基礎(chǔ)作用，人民銀行通過檢查金融機(jī)構(gòu)代碼證申領(lǐng)、年檢、變更和撤銷，確保金融機(jī)構(gòu)信息的真實(shí)、準(zhǔn)確、有效。因此，在《規(guī)范》中應(yīng)增加相關(guān)檢查內(nèi)容。
（三）以標(biāo)準(zhǔn)化手段細(xì)化檢查流程
一是標(biāo)準(zhǔn)化的檢查方案。由于銀行金融機(jī)構(gòu)分為法人和非法人機(jī)構(gòu)，金融信息化發(fā)展水平不均衡。省、市、縣、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)金融信息化發(fā)展不均衡。制定的《規(guī)范》作為通用工作規(guī)范，并按照信息安全等級(jí)保護(hù)定級(jí)分別標(biāo)注出來。檢查單位要根據(jù)被檢查銀行信息安全等級(jí)保護(hù)定級(jí)情況，在通用規(guī)范的基礎(chǔ)上定制檢查方案。
二是標(biāo)準(zhǔn)化的檢查內(nèi)容。由于各銀行金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)、投入、核心系統(tǒng)等不同，導(dǎo)致各行信息安全管理具有獨(dú)立性，金融信息安全管理組織、資料名稱、歸聚存在差異。檢查單位應(yīng)關(guān)注被檢查單位的信息安全管理的實(shí)質(zhì)內(nèi)容，忽略具體表現(xiàn)形式。
三是標(biāo)準(zhǔn)化的機(jī)房核查流程。網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)正常運(yùn)行是業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，機(jī)房屬于銀行核心區(qū)域。因此，檢查人員進(jìn)入機(jī)房應(yīng)注意按照相應(yīng)管理制度執(zhí)行。
四是標(biāo)準(zhǔn)化的協(xié)查規(guī)定。信息安全涵蓋機(jī)房、網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)、安全、銀行卡、機(jī)構(gòu)信息等，檢查人員需要與不同的技術(shù)人員交流，被檢查單位應(yīng)指定專人全程陪同，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)。
五是標(biāo)準(zhǔn)化的禁止規(guī)定。為了避免檢查人員登陸被查單位信息系統(tǒng)出現(xiàn)誤操作，造成重大損失，檢查人員應(yīng)與聯(lián)絡(luò)人進(jìn)行充分的溝通，由被查單位人員具體上機(jī)操作，嚴(yán)禁檢查人員直接登陸被查單位信息系統(tǒng)操作。
六是標(biāo)準(zhǔn)化的通報(bào)格式。檢查人員應(yīng)分析查出問題的性質(zhì)，標(biāo)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)隱患的類別（高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)），根據(jù)問題的性質(zhì)不同，分別以限期整改、風(fēng)險(xiǎn)提示、暫停服務(wù)進(jìn)行處理，并結(jié)合實(shí)際情況，提出整改時(shí)限。
三、金融行業(yè)信息安全系列管理標(biāo)準(zhǔn)實(shí)踐
（一）首次實(shí)施統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)
2013年5月，人民銀行昆明中心支行制定并對(duì)全省《規(guī)范》（昆銀發(fā)〔2013〕139號(hào)），首次統(tǒng)一了金融信息安全檢查標(biāo)準(zhǔn)。全省16個(gè)地區(qū)人民銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)依據(jù)《規(guī)范》，組織了綜合執(zhí)法檢查金融業(yè)信息安全調(diào)查，對(duì)機(jī)房及基礎(chǔ)設(shè)施管理、網(wǎng)絡(luò)管理、信息系統(tǒng)管理、信息安全管理、金融機(jī)構(gòu)信息管理、銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)管理、網(wǎng)上銀行信息安全管理7個(gè)大類254個(gè)調(diào)查項(xiàng)，204個(gè)檢查項(xiàng)實(shí)施了信息安全檢查。
1.2013年依據(jù)《規(guī)范》開展檢查發(fā)現(xiàn)問題統(tǒng)計(jì)。
2.2013年依據(jù)《規(guī)范》開展檢查結(jié)果處理情況統(tǒng)計(jì)。
3.2013年依據(jù)《規(guī)范》開展檢查整改情況統(tǒng)計(jì)。
全省首次實(shí)施上下統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的檢查尺度，首次在一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)下實(shí)現(xiàn)全省檢查發(fā)現(xiàn)問題數(shù)、檢查結(jié)果處理方式的統(tǒng)計(jì)、對(duì)比分析，使上級(jí)行能夠更加準(zhǔn)確地掌握轄區(qū)信息安全狀況。
（二）首次統(tǒng)一各類金融信息安全檢查
目前，人民銀行對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展的信息安全類檢查工作，包括執(zhí)法檢查、信息安全調(diào)查、新設(shè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審批、新業(yè)務(wù)系統(tǒng)開通審批及銀行金融機(jī)構(gòu)信息安全自查。各類金融信息安全檢查都將《規(guī)范》作為一個(gè)基礎(chǔ)性規(guī)范，在使用《規(guī)范》時(shí)，根據(jù)實(shí)際情況，酌情增減檢查內(nèi)容。如：信息安全調(diào)查內(nèi)容可酌情增加，新設(shè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審批和新業(yè)務(wù)系統(tǒng)開通審批的檢查內(nèi)容可酌情減少。專項(xiàng)信息安全檢查同時(shí)遵守專項(xiàng)信息安全檢查要求。人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的要求具有統(tǒng)一性，連續(xù)性，有效提升了人民銀行對(duì)全省地方法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管的透明度、程序的公開化，對(duì)促進(jìn)全省地方性商業(yè)銀行信息安全管理向規(guī)范化發(fā)展起到了重要作用。
（三）首次集中解決檢查中的難點(diǎn)
基層人民銀行對(duì)于檢查結(jié)果整改及處理一直是金融信息安全檢查中的難點(diǎn)，與現(xiàn)金管理、征信、國(guó)庫(kù)等人民銀行傳統(tǒng)監(jiān)管業(yè)務(wù)相比，梳理金融信息安全管理制度后會(huì)發(fā)現(xiàn)相關(guān)處罰規(guī)定模糊且操作性不強(qiáng)。對(duì)于屢查屢犯、造成城市金融網(wǎng)嚴(yán)重安全風(fēng)險(xiǎn)等行為，缺乏處罰措施?！兑?guī)范》首次提出檢查人員應(yīng)分析查出問題的性質(zhì)，標(biāo)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)隱患的類別（高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)），根據(jù)問題的性質(zhì)不同，按照限期整改、風(fēng)險(xiǎn)提示、暫停接入人民銀行網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)服務(wù)、暫停新設(shè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審批及新業(yè)務(wù)系統(tǒng)開通審批等方式分別處理，在實(shí)踐中具有很強(qiáng)的操作性。解決了金融信息安全檢查中的難點(diǎn)。
《規(guī)范》的實(shí)施是人民銀行昆明中心支行應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)化理念和方法，貫徹金融行業(yè)信息安全等級(jí)保護(hù)系列標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的實(shí)踐，也是人民銀行昆明中心支行應(yīng)用金融標(biāo)準(zhǔn)化方法構(gòu)建金融信息安全體系的初步探索。這一模式，對(duì)于金融標(biāo)準(zhǔn)化的推廣應(yīng)用具有借鑒價(jià)值。
