時間：2023-09-05 16:32:13
序論：在您撰寫銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
當前，隨著信息技術的高度發(fā)達，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從方方面面對人們的金融生活構成了影響。本文以銀行業(yè)為例，分析了其在移動金融背景下面臨的機遇與存在的問題，在此基礎上提出了幾點發(fā)展措施，為銀行業(yè)在移動金融背景下的發(fā)展提供一點借鑒。
關鍵詞：
移動金融時代；銀行業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展策略
一、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
1、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展的機遇
1）與同行業(yè)進行競爭的機會。從目前的市場發(fā)展來看，國內的銀行業(yè)移動金融產(chǎn)品推出呈現(xiàn)出同質化的發(fā)展傾向，也就是大部分銀行的移動金融產(chǎn)品都是類似的，包含了銀行的賬戶管理、資產(chǎn)的增值服務以及公共繳費等幾方面的業(yè)務，移動金融產(chǎn)品的發(fā)展差距不大。因此，每家銀行都具有非常大的潛力成為移動金融產(chǎn)品發(fā)展的翹楚。
2）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方面的巨大機遇。隨著網(wǎng)絡信息技術的日漸發(fā)展，中國迎來了4G發(fā)展時代，這就使得智能終端技術實現(xiàn)了偉大突破，移動互聯(lián)網(wǎng)對人們的生產(chǎn)生活具有非常重要的影響，直接影響到人們的金融生活以及移動金融服務。從2014年的易觀智庫的相關信息數(shù)據(jù)來看，2013年是中國移動支付發(fā)展的井噴階段，總體交易額不斷實現(xiàn)突破，增長率達到了800%，移動互聯(lián)網(wǎng)促進了移動商務的不斷發(fā)展，移動金融需求日漸迫切，給銀行業(yè)提供了絕佳的轉型機會。
2、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展存在的問題：
1）網(wǎng)點布局方面的問題。有的銀行網(wǎng)點數(shù)量不多，由于實際的資金實力使得其網(wǎng)點數(shù)量相對較少，實際的移動金融產(chǎn)品推廣力度和營銷力度并不強，并且還有一部分的分支結構并不是全功能性的網(wǎng)點，缺乏移動金融產(chǎn)品的推廣能力。
2）營銷渠道方面存在的問題。從營銷的角度來看，部分銀行的推廣渠道非常狹窄，推廣形式較為單一，實際的營銷以及分銷效果并不是非常理想。雖然有的銀行在各大流行網(wǎng)絡客戶端設立了官方交流窗口，但是由于渠道層次性較淺，實際的營銷力度并不強。
3）創(chuàng)新能力方面存在問題。與其他行業(yè)相比，銀行業(yè)的實際創(chuàng)新能力相對較差，比如微信銀行、手機銀行實際上仍然處于小范圍宣傳的階段，使得金融產(chǎn)品并未深入推廣，創(chuàng)新能力方面存在著非常大的問題。
4）人才方面的問題。從目前的經(jīng)營發(fā)展來看，銀行業(yè)缺乏高素質的移動金融開發(fā)專業(yè)人員以及移動金融推廣管理工作人員，并且銀行內部并沒有建立完善的人才培養(yǎng)機制，使得銀行內部的人才培養(yǎng)機制與外界的市場競爭存在著相矛盾的問題。
3、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
從目前金融市場的發(fā)展來看，銀行業(yè)不斷加大對移動金融產(chǎn)品的研發(fā)以及推廣力度，移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的移動金融產(chǎn)品創(chuàng)新與電信運營商的金融產(chǎn)品之間存在著激烈的競爭關系，從國家宏觀調控政策來看，金融行業(yè)實現(xiàn)了巨大改革，民營資本進入到銀行發(fā)展中，加入到移動金融發(fā)展行業(yè)之中，使得移動金融產(chǎn)品的市場競爭更加激烈，其他的非銀行機構，諸如保險公司、信托公司、證券公司、基金公司等都推出多樣化的移動金融產(chǎn)品，并且營銷渠道不斷拓展，提升自身競爭力，力圖實現(xiàn)與消費者的直接交易，因此銀行業(yè)在移動金融發(fā)展過程中面臨巨大的挑戰(zhàn)。
二、移動金融時代銀行業(yè)的發(fā)展策略
1、轉變銀行的交易模式
移動網(wǎng)絡技術的發(fā)展經(jīng)歷了一點時間的積累和醞釀，正向著科學、理性、高速的方向發(fā)展和變化。當前環(huán)境下，移動互聯(lián)網(wǎng)技術已經(jīng)趨于成熟，在技術服務方面，它基本可以完成PC互聯(lián)網(wǎng)的全部功能，它為人們提供了更便捷的網(wǎng)絡使用渠道，讓我們可以隨時隨地地搜集網(wǎng)絡信息，更直接了解金融行業(yè)的變化動態(tài)。移動金融的主要優(yōu)勢在于信息獲取的快捷性與交互性，那些以地理位置、本地化、服務類商業(yè)模式為代表的商業(yè)模式正在逐漸被改變，線上線下的交流互動模式讓商品的范圍更廣泛，市場的潛力也更加巨大。與此同時，電子商務的應用實現(xiàn)了市民購物重心的轉移，此時，對于銀行業(yè)來說，電商網(wǎng)絡的構建以互聯(lián)網(wǎng)為基礎，網(wǎng)上金融業(yè)務的本地化發(fā)展很有可能會成為接下來一段時間內信息化發(fā)展的新戰(zhàn)略與方向。
2、通過多種方式實現(xiàn)自身業(yè)務范圍的擴展
智能手機、平板電腦等移動重點的興起和普及不僅帶動了以微博、微信為代表的社交類網(wǎng)絡軟件的應用，同時也讓普通市民與網(wǎng)絡的聯(lián)系變得更加密切。對于更多青年人來說，移動網(wǎng)絡的出現(xiàn)讓他們的生活節(jié)奏更快、獲取信息的方式更簡單快速，讓他們的金融需求向多元化、一體化的方向發(fā)展。從整體來看，電子商業(yè)依然處于發(fā)展的起步機遇時期，其具有的潛力是相當巨大的。通過推動信息化的發(fā)展，銀行業(yè)能提前搶占更多的市場機會，并借助電子商業(yè)平臺來實現(xiàn)自身業(yè)務范圍的擴展。此時，他們的工作中心與核心競爭力得到了進一步的發(fā)展與鞏固，在新市場環(huán)境的競爭中，他們也更容易打開新的局面。
3、提升客戶質量，有效増強市場競爭力
通訊技術的發(fā)展為溝通創(chuàng)造了便利，也為數(shù)據(jù)信息的獲取奠定了基礎。在數(shù)據(jù)基礎上進行管理，不僅能更好區(qū)分不同客戶群體的不同需求，同時也能將全行上下的員工集中起來，讓他們真正以客戶的發(fā)展需求為出發(fā)點，努力提升客戶的活躍程度與貢獻程度。同時，銀行還要積極開展金融安全教育活動，在高校、國有大中型企業(yè)中進行宣傳，讓更多人了解u盾、工銀電子密碼器等產(chǎn)品的使用價值，因為這不僅能提高金融交易的安全性，也能增加潛在的客戶群體，讓新增客戶中的查詢客戶比例增長，以此實現(xiàn)網(wǎng)銀應用群體數(shù)量的增加。另外，加強對客戶及潛在客戶的教育還能進一步提高客戶的質量，讓他們逐漸成為商業(yè)銀行服務對象中的高端客戶，以此實現(xiàn)高端客戶群體的擴大。此時，電子銀行的交易群體得到擴張，整體交易額也呈現(xiàn)出明顯增長的態(tài)勢。
綜上所述，移動時代背景下，銀行如果不能重視移動金融領域的發(fā)展，忽視市場發(fā)展方向，就必然會面對失敗。因此，銀行業(yè)在發(fā)展中必須時刻注意市場動態(tài)，抓住此次移動金融的發(fā)展浪潮，進一步拉開其與其他金融機構之間的差距，讓它在市場競爭中處于不敗之地。
作者：汪麗萍 單位：河北軟件職業(yè)技術學院
參考文獻
[1]蔚趙春,凌鴻.商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應用的理論、實踐與影響[J].上海金融,2013(9):28-32.
當前，隨著信息技術的高度發(fā)達，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從方方面面對人們的金融生活構成了影響。本文以銀行業(yè)為例，分析了其在移動金融背景下面臨的機遇與存在的問題，在此基礎上提出了幾點發(fā)展措施，為銀行業(yè)在移動金融背景下的發(fā)展提供一點借鑒。
關鍵詞：
移動金融時代；銀行業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展策略
一、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
1、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展的機遇
1）與同行業(yè)進行競爭的機會。從目前的市場發(fā)展來看，國內的銀行業(yè)移動金融產(chǎn)品推出呈現(xiàn)出同質化的發(fā)展傾向，也就是大部分銀行的移動金融產(chǎn)品都是類似的，包含了銀行的賬戶管理、資產(chǎn)的增值服務以及公共繳費等幾方面的業(yè)務，移動金融產(chǎn)品的發(fā)展差距不大。因此，每家銀行都具有非常大的潛力成為移動金融產(chǎn)品發(fā)展的翹楚。
2）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方面的巨大機遇。隨著網(wǎng)絡信息技術的日漸發(fā)展，中國迎來了4G發(fā)展時代，這就使得智能終端技術實現(xiàn)了偉大突破，移動互聯(lián)網(wǎng)對人們的生產(chǎn)生活具有非常重要的影響，直接影響到人們的金融生活以及移動金融服務。從2014年的易觀智庫的相關信息數(shù)據(jù)來看，2013年是中國移動支付發(fā)展的井噴階段，總體交易額不斷實現(xiàn)突破，增長率達到了800%，移動互聯(lián)網(wǎng)促進了移動商務的不斷發(fā)展，移動金融需求日漸迫切，給銀行業(yè)提供了絕佳的轉型機會。
2、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展存在的問題
1）網(wǎng)點布局方面的問題。有的銀行網(wǎng)點數(shù)量不多，由于實際的資金實力使得其網(wǎng)點數(shù)量相對較少，實際的移動金融產(chǎn)品推廣力度和營銷力度并不強，并且還有一部分的分支結構并不是全功能性的網(wǎng)點，缺乏移動金融產(chǎn)品的推廣能力。
2）營銷渠道方面存在的問題。從營銷的角度來看，部分銀行的推廣渠道非常狹窄，推廣形式較為單一，實際的營銷以及分銷效果并不是非常理想。雖然有的銀行在各大流行網(wǎng)絡客戶端設立了官方交流窗口，但是由于渠道層次性較淺，實際的營銷力度并不強。
3）創(chuàng)新能力方面存在問題。與其他行業(yè)相比，銀行業(yè)的實際創(chuàng)新能力相對較差，比如微信銀行、手機銀行實際上仍然處于小范圍宣傳的階段，使得金融產(chǎn)品并未深入推廣，創(chuàng)新能力方面存在著非常大的問題。
4）人才方面的問題。從目前的經(jīng)營發(fā)展來看，銀行業(yè)缺乏高素質的移動金融開發(fā)專業(yè)人員以及移動金融推廣管理工作人員，并且銀行內部并沒有建立完善的人才培養(yǎng)機制，使得銀行內部的人才培養(yǎng)機制與外界的市場競爭存在著相矛盾的問題。
3、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
從目前金融市場的發(fā)展來看，銀行業(yè)不斷加大對移動金融產(chǎn)品的研發(fā)以及推廣力度，移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的移動金融產(chǎn)品創(chuàng)新與電信運營商的金融產(chǎn)品之間存在著激烈的競爭關系，從國家宏觀調控政策來看，金融行業(yè)實現(xiàn)了巨大改革，民營資本進入到銀行發(fā)展中，加入到移動金融發(fā)展行業(yè)之中，使得移動金融產(chǎn)品的市場競爭更加激烈，其他的非銀行機構，諸如保險公司、信托公司、證券公司、基金公司等都推出多樣化的移動金融產(chǎn)品，并且營銷渠道不斷拓展，提升自身競爭力，力圖實現(xiàn)與消費者的直接交易，因此銀行業(yè)在移動金融發(fā)展過程中面臨巨大的挑戰(zhàn)。
二、移動金融時代銀行業(yè)的發(fā)展策略
1、轉變銀行的交易模式
移動網(wǎng)絡技術的發(fā)展經(jīng)歷了一點時間的積累和醞釀，正向著科學、理性、高速的方向發(fā)展和變化。當前環(huán)境下，移動互聯(lián)網(wǎng)技術已經(jīng)趨于成熟，在技術服務方面，它基本可以完成PC互聯(lián)網(wǎng)的全部功能，它為人們提供了更便捷的網(wǎng)絡使用渠道，讓我們可以隨時隨地地搜集網(wǎng)絡信息，更直接了解金融行業(yè)的變化動態(tài)。移動金融的主要優(yōu)勢在于信息獲取的快捷性與交互性，那些以地理位置、本地化、服務類商業(yè)模式為代表的商業(yè)模式正在逐漸被改變，線上線下的交流互動模式讓商品的范圍更廣泛，市場的潛力也更加巨大。與此同時，電子商務的應用實現(xiàn)了市民購物重心的轉移，此時，對于銀行業(yè)來說，電商網(wǎng)絡的構建以互聯(lián)網(wǎng)為基礎，網(wǎng)上金融業(yè)務的本地化發(fā)展很有可能會成為接下來一段時間內信息化發(fā)展的新戰(zhàn)略與方向。
2、通過多種方式實現(xiàn)自身業(yè)務范圍的擴展
智能手機、平板電腦等移動重點的興起和普及不僅帶動了以微博、微信為代表的社交類網(wǎng)絡軟件的應用，同時也讓普通市民與網(wǎng)絡的聯(lián)系變得更加密切。對于更多青年人來說，移動網(wǎng)絡的出現(xiàn)讓他們的生活節(jié)奏更快、獲取信息的方式更簡單快速，讓他們的金融需求向多元化、一體化的方向發(fā)展。從整體來看，電子商業(yè)依然處于發(fā)展的起步機遇時期，其具有的潛力是相當巨大的。通過推動信息化的發(fā)展，銀行業(yè)能提前搶占更多的市場機會，并借助電子商業(yè)平臺來實現(xiàn)自身業(yè)務范圍的擴展。此時，他們的工作中心與核心競爭力得到了進一步的發(fā)展與鞏固，在新市場環(huán)境的競爭中，他們也更容易打開新的局面。
3、提升客戶質量，有效増強市場競爭力
通訊技術的發(fā)展為溝通創(chuàng)造了便利，也為數(shù)據(jù)信息的獲取奠定了基礎。在數(shù)據(jù)基礎上進行管理，不僅能更好區(qū)分不同客戶群體的不同需求，同時也能將全行上下的員工集中起來，讓他們真正以客戶的發(fā)展需求為出發(fā)點，努力提升客戶的活躍程度與貢獻程度。同時，銀行還要積極開展金融安全教育活動，在高校、國有大中型企業(yè)中進行宣傳，讓更多人了解u盾、工銀電子密碼器等產(chǎn)品的使用價值，因為這不僅能提高金融交易的安全性，也能增加潛在的客戶群體，讓新增客戶中的查詢客戶比例增長，以此實現(xiàn)網(wǎng)銀應用群體數(shù)量的增加。另外，加強對客戶及潛在客戶的教育還能進一步提高客戶的質量，讓他們逐漸成為商業(yè)銀行服務對象中的高端客戶，以此實現(xiàn)高端客戶群體的擴大。此時，電子銀行的交易群體得到擴張，整體交易額也呈現(xiàn)出明顯增長的態(tài)勢。綜上所述，移動時代背景下，銀行如果不能重視移動金融領域的發(fā)展，忽視市場發(fā)展方向，就必然會面對失敗。因此，銀行業(yè)在發(fā)展中必須時刻注意市場動態(tài)，抓住此次移動金融的發(fā)展浪潮，進一步拉開其與其他金融機構之間的差距，讓它在市場競爭中處于不敗之地。
參考文獻：
[1]蔚趙春,凌鴻.商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應用的理論、實踐與影響[J].上海金融,2013(9):28-32.
[2]嚴麗琴,方華.中資銀行跨國境經(jīng)營動因的實證研究.[J].商業(yè)銀行,2013(6):21-23.
【關鍵詞】金融 銀行 經(jīng)濟 轉型
自改革開放以來，我國經(jīng)濟增長迅猛，呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＷ鳛槲覈?jīng)濟體系的重要組成部分，銀行業(yè)的發(fā)展與國家經(jīng)濟發(fā)展水平息息相關。因此，經(jīng)濟的發(fā)展同時也推動了銀行業(yè)的快速發(fā)展。
一、銀行發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2016年7月底，銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)總額212.72萬億元，負債總額196.40萬億元。從機構類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構和城市商業(yè)銀行，分別占銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)的份額36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機構發(fā)展迅速，2016年各月總資產(chǎn)以及總負債增速與上年同期增速率均在16%。然而近年來，不同于以往的高速增長，我國經(jīng)濟增速有所放緩，進入相對穩(wěn)定的發(fā)展狀態(tài)。在新常態(tài)的背景環(huán)境下，我國銀行業(yè)整體規(guī)模穩(wěn)中有升，但規(guī)模增速也有所放緩。
（一）利差空間逐步壓縮，積極轉變盈利模式
從銀行收入結構而言，存貸業(yè)務是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，2015年我國銀行業(yè)利息凈收入占整體收入的57.7%。其中企業(yè)貸款一直在商業(yè)銀行貸款中占據(jù)著主要部分。然而，隨著我國利率市場化進程持續(xù)推進，在流動性改善以及市場競爭加劇的環(huán)境下，商業(yè)銀行的利差空間被逐步壓縮，銀行凈利息收益率平均水平持續(xù)下降。面對經(jīng)濟新常態(tài)，存貸利差收窄的趨勢，我國銀行業(yè)積極進行調整，積極轉變盈利模式，正在經(jīng)歷著一系列變化，如依托電子科技技術，由傳統(tǒng)物理網(wǎng)點向智能化、輕型化網(wǎng)點方向轉型。2015年，銀行業(yè)離柜交易達1085.74億筆，離柜交易額1762.02萬億元，同比增長31.52%，手機銀行、電話銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行交易額分別同比增長了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。
另一方面，在傳統(tǒng)貸款業(yè)務方面，公司貸款持續(xù)增長，貸款投向不斷優(yōu)化，“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款增長較快，小微企業(yè)貸款占比持續(xù)提高。小微企業(yè)新增貸款2.11萬億元，增量占同期企業(yè)新增貸款的38.1%;同時，隨著我國國民收入水平的提高及消費觀念的轉變，個人金融產(chǎn)品和服務也隨之持續(xù)增長。根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，2012年我國全部金融機構人民幣消費貸款余額為104，357億元，2014年為189，520億元，2012-2015年的年均復合增長率為22.01%，增長顯著。此外，我國銀行業(yè)中間業(yè)務繼續(xù)保持較快增長，以16家上市銀行為例，2015年共實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入7461億元，同比增長15%，新型中間業(yè)務收入貢獻度顯著上升。
（二）市場結構日益豐富，市場化程度進一步提高
從各類銀行發(fā)展情況來看，我國銀行業(yè)的市場結構日益豐富，市場化程度進一步提高。中小銀行市場份額迅速提升。2016年第一季度末，全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和其他類金融機構總資產(chǎn)占比同比分別提高0.35、0.9和1.68個百分點，大型商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占比下降2.9個百分點。銀行業(yè)金融機構綜合化經(jīng)營進程加快，進一步實現(xiàn)了業(yè)務結構綜合化、客戶結構均衡化和收入結構多元化發(fā)展。另外，我國銀行業(yè)國際化水平不斷提高，截至2015年末，總計22家中資銀行開設了1298家海外分支機構，覆蓋全球59個國家和地區(qū)。
從銀行資產(chǎn)情況來看，收到近年整體經(jīng)濟下行的影響，銀行不良貸款余額及不良貸款率普遍出現(xiàn)“雙升”的情況。
二、我國銀行業(yè)發(fā)展趨勢
從國際上來看，全球經(jīng)濟尚未脫離國際金融危機后的深度調整期，金融危機的深層次影響和發(fā)達經(jīng)濟體與新興經(jīng)濟體的結構性問題將繼續(xù)影響全球經(jīng)濟復蘇。從國內經(jīng)濟狀況來看，經(jīng)濟總體仍將處在去產(chǎn)能、去庫存的過程中，從投資和出口導向型的增長模式向消費和創(chuàng)新驅動的增長模式轉變。隨著經(jīng)濟金融環(huán)境發(fā)生深刻變化，我國銀行業(yè)面臨的風險形勢也日趨復雜，一方面是供給側改革將促進部分行業(yè)、企業(yè)產(chǎn)能出清、提質增效，但也會對銀行資產(chǎn)端產(chǎn)生一定沖擊，銀行業(yè)需要不斷提升防風險能力和支持實體經(jīng)濟發(fā)展的服務水平;另一方面，銀行業(yè)高利潤增長的時期接近尾聲，在改革、創(chuàng)新和競爭加劇的背景下，銀行業(yè)自身發(fā)展轉型的任務更為艱巨。
（一）調整收入結構，探索新盈利模式
在銀行的利息收入增長普遍乏力，凈利潤的穩(wěn)定主要依賴非利息收入的快速增長的情況下，銀行業(yè)將呈現(xiàn)凈利息收入占比持續(xù)下降、非利息收入占比持續(xù)上升的趨勢。在利率下行的環(huán)境下，各銀行通過業(yè)務聯(lián)動、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、協(xié)同發(fā)展等途徑探索新的盈利模式。
另外，隨著商業(yè)銀行向輕資本模式的轉型及不斷深化集團內協(xié)同效應，以、私人銀行及資產(chǎn)托管為代表的及管理類業(yè)務將呈現(xiàn)較為突出的發(fā)展勢頭。
（二）結合信息技術金融創(chuàng)新，提高服務效率
信息科技不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來新的挑戰(zhàn)與機遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗、善于運用信息技術的特點。傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構要重視客戶全方位數(shù)據(jù)特別是非結構化數(shù)據(jù)的收集，并據(jù)此分析和挖掘客戶習慣，預測客戶行為，有效進行客戶細分，提高業(yè)務營銷和風險控制的有效性和針對性，同時充分發(fā)揮比較優(yōu)勢，用專業(yè)化的金融服務增強用戶黏性。客戶需求已部僅限于快捷的貸款，更包括結算、理財、咨詢等在內的金融服務，未來銀行業(yè)應滿足這些金融需求，同時打造線上線下服務的一體化。
（三）繼續(xù)優(yōu)化資源配置，支持小微和“三農(nóng)”發(fā)展
目前我國服務大型機構的體系比較完備，但在服務小微和“三農(nóng)”領域存在明顯的不足。在農(nóng)村金融政策頻出的支持下，銀行在“三農(nóng)”領域的布局也正加速推進。預計未來銀行業(yè)將跟隨農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、綠色化、精品化的發(fā)展趨勢，以規(guī)模種養(yǎng)農(nóng)戶、農(nóng)機大戶及國家示范農(nóng)民專業(yè)合作社等為重點，積極增加信貸投入，提供網(wǎng)上銀行、電話銀行、投資理財、外匯結算、農(nóng)戶便捷交易等綜合服務，以此為新增長點。
我國經(jīng)濟發(fā)展步入“新常態(tài)”的階段的同時，傳統(tǒng)的銀行盈利模式已不可持續(xù)，銀行業(yè)也被推到了轉型的風口浪尖上。在政策的推動下，不少銀行在積極挖掘已有市場與客戶的同時，也在開拓新的市場。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速興起，信息技術和其他新興技術的應用不僅能極大的解放傳統(tǒng)銀行服務過程中的低價值、重復性操作工作，各種散落的數(shù)據(jù)也將重新被識別、收集、整合和挖掘分析，為大力發(fā)展農(nóng)村金融提供了新的可能，
參考文獻
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[2]張晨武.新常態(tài)下銀行業(yè)發(fā)展之思考[J].品牌，2015（1）：84-84.
[3]巴曙松.客觀看待中國銀行業(yè)發(fā)展前景[J].中國銀行業(yè)，2016（4）.
1俄羅斯銀行業(yè)的總體發(fā)展情況
2013年上半年，俄羅斯銀行業(yè)在總資產(chǎn)和總資本增長方面呈現(xiàn)上升趨勢。1-6月份，俄羅斯信用機構資產(chǎn)增長了65%，達到527萬億盧布。根據(jù)趨勢推測，預計在2016年前期，銀行總資產(chǎn)占GDP的比率將超過《2015年銀行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略》中的既定目標。這也預示著如果從資本積累角度考慮銀行體系成熟度，俄羅斯將達到部分歐盟成員國以及部分中歐和西歐國家銀行體系的成熟水平。
數(shù)據(jù)來源：俄羅斯中央銀行網(wǎng)站
俄羅斯銀行業(yè)的資產(chǎn)結構狀況，截至2013年7月1日，在俄羅斯銀行資產(chǎn)中，非金融企業(yè)和組織的貸款占57%，有價證券投資和貸款機構資金各占14%和13%，現(xiàn)金和賬戶存款占6%，剩下的10%為其他資產(chǎn)。俄羅斯銀行業(yè)在總體結構上正在走向合理化，實體經(jīng)濟部門的貸款逐漸成為銀行資產(chǎn)增長的源泉。
2銀行業(yè)運行的動態(tài)和結構
近幾年，俄羅斯銀行業(yè)在債券市場上的投資呈現(xiàn)下降趨勢。國際金融危機前夕，銀行業(yè)在債券市場上的資金投入比率平均為18%~20%，有些銀行甚至達到30%~60%。目前，俄羅斯銀行業(yè)利用能夠維持資金流動性而非利潤最大化的權益工具來降低市場風險。支撐銀行資產(chǎn)上升的主體是貸款的增長，截至2013年7月，企業(yè)和組織貸款總額超過21萬億盧布，個人貸款總額接近9萬億盧布。國際金融危機后企業(yè)和個人的貸款數(shù)額都在逐年穩(wěn)步增長（見圖1）。2013年上半年，個人和企業(yè)的一年期貸款利率與2012年年底相比略有上升，同時長期貸款利率也有上升的趨勢。一年期以上的盧布貸款的加權平均成本增加使個人貸款的年利率從197%增加到201%，非金融機構的年利率從111%增加到118%。在喪失機動利率的前提下，不管是中小銀行還是主要的私有銀行都采取修訂的非價格貸款條款來保留客戶，以保持自己的市場地位和利潤。在國家銀行和外資銀行的激烈競爭下，他們在許多情況下都被迫向借款人降低要求，而不斷變化的宏觀經(jīng)濟形勢也要求他們這么做。
3銀行資本和財務狀況
傾向于次級貸款的銀行活動和審慎監(jiān)管的緊縮要求將持續(xù)影響信貸機構的資本。盡管2013年上半年銀行業(yè)的總資本增長率有所增長為45%, 且絕對數(shù)額接近64萬億盧布，占GDP的比率基本保持不變,而資本充足率（H1）有持續(xù)下降的趨勢。2012年年底整個銀行業(yè)的資本充足率下降1%~137%，在2013年4-5月銀行業(yè)額外損失02%。這主要是由于風險加權資產(chǎn)的增加和額外的貸款損失規(guī)定，以及對新的類型資產(chǎn)的會計調整。除此之外，針對市場風險評估的新規(guī)定生效也是原因之一。盡管在相當復雜的宏觀經(jīng)濟背景下，經(jīng)濟核心指標下降，資金來源成本過高，但由于政府和銀行共同主動對抗衰減，2013年上半年大部分銀行的財務狀況呈現(xiàn)良好態(tài)勢，只有132家銀行破產(chǎn)倒閉。在2013年7月初，銀行業(yè)的凈利潤為49140億盧布，比上年同期略低（3%）。雖然貸款增長的速度放緩，但有利可圖的破產(chǎn)銀行資產(chǎn)的零售使它們獲得了很大的利潤。另外，銀行業(yè)開始重視提升產(chǎn)品和服務質量以獲取更高的利潤。為了防范風險和規(guī)避危機，銀行業(yè)進行調整和重組，優(yōu)勝劣汰，使銀行盈利水平逐漸提高。
圖1企業(yè)和組織貸款及個人貸款情況
數(shù)據(jù)來源：俄羅斯中央銀行網(wǎng)站4流動性
盡管銀行投資向個人和企業(yè)積極轉變，但銀行業(yè)的流動性水平依然不能確定。持續(xù)的資本流失使俄羅斯銀行業(yè)缺乏中長期流動性，就像2012年一樣，銀行資產(chǎn)的流動性還將依賴于俄聯(lián)邦基金和國家預算資金的注入。這種狀態(tài)不樂觀，一方面會占用大筆資金，影響資源配置效率，一方面也會對企業(yè)和私人投資產(chǎn)生擠出效應，不利于俄羅斯經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。2013年初銀行部門對中央銀行的負債總額已從27萬億盧布降到23萬億盧布，但它仍然大大超過了2010年和2011年的水平。該負債在銀行業(yè)總負債中的比率從54%下降到44%。關鍵性的業(yè)務仍然是隔夜回購交易和期限在一周內的交易，在近期，外匯掉期交易額也有所增加。此外，中央銀行也在積極采取措施來改善銀行業(yè)的流動性狀況。
5銀行監(jiān)管
目前，俄羅斯中央銀行正在致力于引導監(jiān)管當局向控制風險的方向發(fā)展，并逐步達到巴塞爾協(xié)議II和巴塞爾協(xié)議III中的基本要求。在加強監(jiān)管的環(huán)境下，這項工作是銀行業(yè)的首要任務。2013年9月1日，它成為俄羅斯綜合金融監(jiān)管機構的一個重要參考。這意味著俄羅斯金融機構將要進行一場大范圍的制度改革，它在銀行系統(tǒng)的發(fā)展和提高其經(jīng)濟績效改進方面的影響只有1987年7月17日前蘇共中央委員會和前蘇聯(lián)部長理事會通過的821號決議能夠與其媲美。俄羅斯關于綜合金融監(jiān)管機構模型的探索已近17年。關于金融監(jiān)管體系的改革項目在1998年8月被提出。在隨后的幾年中，關于建立綜合金融監(jiān)管體系的各種方法被討論，2011年，當俄羅斯保險監(jiān)管服務中心和俄羅斯聯(lián)邦金融市場服務中心合并后，監(jiān)管當局已經(jīng)采取了一些實際措施。2013年，在財政部、國家杜馬和聯(lián)邦委員會的聯(lián)合推動下，關于建立綜合金融監(jiān)管機構的一攬子計劃及法律法規(guī)都已被確定。
二、俄羅斯銀行業(yè)發(fā)展中存在的問題
1銀行資產(chǎn)增加受限，資金轉化能力不足
2013年上半年俄羅斯銀行業(yè)的資產(chǎn)總額增加速度略有上升，其絕對數(shù)額接近64萬億盧布，與2012年相比，它占GDP的比率基本保持不變，與2010年和2011年相比甚至有所下降。目前，包括外資銀行在內的很大一部分俄羅斯信貸機構，在利潤資本化的基礎上增加資本以及增加法定資本都會受到國家法律法規(guī)的限制。資本不足限制了俄羅斯銀行業(yè)總資產(chǎn)的增長，也使其對實體經(jīng)濟部門的投資受到限制。銀行作為一國經(jīng)濟運行的核心部門，其基本職能就是吸收國內外資金并將其轉化為對本國的投資。對于正在穩(wěn)步發(fā)展的俄羅斯實體經(jīng)濟來說，銀行的作用毋庸置疑。但是，本國銀行業(yè)由于資本不足的原因，而不能給予其足夠的支持。這也將會是制約俄羅斯經(jīng)濟迅速發(fā)展的一個重要原因。
關鍵詞：淮安 居民存款 銀行數(shù)量 存在問題 對策
中圖分類號：F830.3文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）27-0058-03
引言
淮安的銀行業(yè)雖然在近些年有了長足的發(fā)展，銀行業(yè)的改革，對銀行業(yè)實施有效的監(jiān)管，是金融業(yè)規(guī)避風險、有效提高國際競爭力、促進銀行業(yè)科學發(fā)展的必然選擇。2010年淮安市銀行業(yè)運行繼續(xù)保持平穩(wěn)發(fā)展，12月末，全市銀行業(yè)人民幣各項存款余額1 301.06億元，同比增長29.2%；銀行業(yè)各項貸款余額918.73億元，增長29.8%。隨著改革開放的逐步深化和擴大，淮安銀行業(yè)的整體素質和核心競爭力明顯增強，但是我們也發(fā)現(xiàn)淮安市的銀行業(yè)在快速發(fā)展的過程中仍然存在著一些問題，下面文章將對淮安市的銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問題進行分析。
一、淮安市銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，隨著改革開放的進一步發(fā)展，淮安市人民生活水平不斷提高，政府加大了對銀行業(yè)的支持，淮安市銀行業(yè)已有了較大幅度的發(fā)展。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.銀行業(yè)的存貸款規(guī)?？焖僭鲩L。表1是2001―2009年全市銀行存貸款一覽表。從表1可以很清晰的看出，從2001―2009年淮安市銀行的存貸款數(shù)額是逐年增加的。銀行業(yè)的總存款增長率大約在13.5%；銀行業(yè)的總貸款增長率大約在12.7%，總存款的數(shù)額遠遠大于總貸款的數(shù)額。由于央行上調存款準備金率，采取利用加息和上調存款準備金率雙重調控手段，特別是存款加息符合大部分城鄉(xiāng)居民積累增值的心理[2]，增強了儲蓄的穩(wěn)定性，也使銀行、信用社籌集更多的資金，加大新農(nóng)村建設支持力度。居民的存款數(shù)額逐年遞增，年增長率大約在12.1%。促進經(jīng)濟金融和諧發(fā)展。
2.銀行的數(shù)量不斷增加。改革開放以來，為了使淮安金融業(yè)更快更好的發(fā)展，國有四大銀行以及江蘇銀行先后在淮安成立。加快了淮安經(jīng)濟發(fā)展的步伐，方便了淮安的居民，促進了淮安金融業(yè)的發(fā)展。隨著淮安市金融市場的快速發(fā)展，越來越多的金融機構進駐淮安市場?，F(xiàn)在農(nóng)村信用合作社在淮安廣泛興起，在全市各個角落都分布著網(wǎng)點，為淮安市居民提供了很大的方便；2009年9月30日交通銀行淮安分行的開業(yè)，為淮安各類企業(yè)、各屆人士不斷提供更優(yōu)金融方案，推動淮安經(jīng)濟社會和交通銀行共同發(fā)展；2009年10月11日，昆山農(nóng)村商業(yè)銀行進駐淮安；2009年12月9日，東吳農(nóng)村商業(yè)銀行漣水支行在漣水成立，為漣水乃至淮安經(jīng)濟快速發(fā)展注入新的血液，增添新的力量；2010年7月23日上海浦東發(fā)展銀行淮安分行在淮安成立，成立當天就與淮安當?shù)仄髽I(yè)簽訂了合作協(xié)議，給淮安金融業(yè)的發(fā)展增添了新的活力。預計不久，民生銀行、招商銀行等銀行也將會進駐淮安，必然使淮安銀行越來越多，淮安金融市場越來越完善。
二、淮安銀行業(yè)發(fā)展存在的問題
雖然淮安市銀行業(yè)在近些年已經(jīng)有了蓬勃的發(fā)展，銀行的數(shù)量也在不斷增加，居民的金融意識也在不斷增強，但其在快速發(fā)展過程中還存在著一些問題。
1.盲目搞存款競爭，阻礙銀行自身和經(jīng)濟正常運行。由于銀行業(yè)的擴張和競爭的加強，銀行的投資活動需要找到足夠的社會閑散資金，自然而然存款問題就被放在首要位置。目前，淮安市各商業(yè)銀行每年都分級下達當年存款任務指標。特殊情況下，上級行還會給所屬機構來個月度或季度的存款比拼，并且將完成存款任務與員工工資獎金掛鉤、與評比先進掛鉤。雖然央行三令五申，不準將存款完成情況與員工工資、獎金、福利掛鉤，但淮安市很多單位依然我行我素，置若罔聞。在“存款立行”觀念的支配下，各商業(yè)銀行盲目拉存款，只重視存款數(shù)量不重視質量，也給自身發(fā)展帶來一系列不良后果。過分強調抓存款，擾亂臨柜業(yè)務的正常運轉。為攬儲一些機構公然將企業(yè)存款轉入儲蓄核算，為部分企業(yè)機關團逃避監(jiān)督和大額提現(xiàn)開了方便之門，達到公款私用之目的。
2.不良貸款比率高，貸款風險防范機制不健全。首先，淮安市商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理方面存在很大缺陷，貸款“三查”制度真正落實，授信不統(tǒng)一。不少項目貸前調查流于形式，對企業(yè)產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)濟效益、發(fā)展趨勢等主要因素預測不準，在方法上重定性輕定量，缺乏科學的分析；貸時審查不嚴格、不科學，在放貸時違反規(guī)定與操作程序，使“人情貸款”、“關系貸款”等現(xiàn)象時有發(fā)生；貸后檢查不積極，流于形式，重貸輕營的現(xiàn)象較普遍[3]。這些因素將直接影響今后貸款的回收。另外銀行對不同企業(yè)貸款方式（主要有信用貸款、擔保貸款、抵押貸款）選擇不當也是造成貸款風險的重要因素。其次，由于目前很多機構現(xiàn)有信貸人員業(yè)務素質不高，且個別人員法制觀念極差，違章違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生，人為造成信貸風險損失，嚴重威脅信貸資產(chǎn)的安全運營。最后，缺乏一套嚴密的監(jiān)督機制，也是造成不良貸款增加的一個重要因素。目前中國金融監(jiān)管體系還不完善，監(jiān)管機制也不健全，銀行內部稽核、監(jiān)督工作還存在很多問題，這些都給不良資產(chǎn)的形成埋下隱患。必須加強內控建設，建立建全科學的資產(chǎn)風險管理系統(tǒng)。
3.人員素質水平普遍不高，技術裝備落后?，F(xiàn)代銀行是高度專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)，對員工的素質有著很高的要求，不管是管理人員還是一般業(yè)務人員。不僅要求員工要具備較高的學歷層次，豐富的專業(yè)知識，更注重員工的工作能力和創(chuàng)造力。而目前淮安市銀行職工隊伍素質普遍不高，學歷較低，工作能力和業(yè)務水平也不高。這主要是一些銀行缺乏一套完善的、適應現(xiàn)代商業(yè)銀行運作的勞動人事制度。員工錄用要求不高、把關不嚴，很多人都是靠關系而不是靠自身實力進入銀行；在崗人員缺少技術和業(yè)務培訓，沒有一套科學嚴密的考核制度；崗位分工不合理，員工缺乏工作積極性和創(chuàng)造性。而且大量臨時用工人員充斥一線崗位，很多都是無證上崗，難以保證銀行臨柜業(yè)務的順利開展和服務質量的提高。再加上這部分人員缺乏必要的教育，且由于待遇較低，往往很容易造成某些人心理失衡，從而走上犯罪道路。近幾年來這類金融犯罪案件頻頻發(fā)生，呈逐年上升的勢頭，已嚴重威脅到銀行資金安全和社會聲譽。
4.銀行業(yè)還存在許多內部管理問題。金融機構的公司治理存在內部人控制、信息披露不足、經(jīng)營目標偏差、缺乏明確有效的制約機制和市場激勵機制等問題[4]，影響金融機構的風險管理能力，容易引發(fā)信用風險和操作風險。由于投資者保護制度尚待完善，投資者風險意識不足，近幾年在救助和關閉金融機構過程中的個人債權通常由政府墊付，這種方式不利于提高投資者的風險意識和增強對金融機構經(jīng)營活動的市場約束，還有可能誘發(fā)金融機構的盲目擴張和惡意經(jīng)營行為。在風險處置中如何既維護金融穩(wěn)定又防范道德風險，已經(jīng)成為亟待解決的問題。
5.金融監(jiān)管措施不力。從金融監(jiān)管手段看，淮安市金融監(jiān)管長期依賴自上而下的行政管理，金融監(jiān)管以計劃、行政命令和適當?shù)慕?jīng)濟處罰方式進行?；窘鹑诜膳c實際工作的要求相差甚遠，沒有具體的實施細則，監(jiān)管難以做到有法可依和違法必究。從金融監(jiān)管方式來看，淮安市的金融監(jiān)管主要是外部監(jiān)管。由于自我約束、自我管理機制不健全，自我監(jiān)管能力極低，金融同業(yè)工會等行業(yè)自律性組織在淮安市也極為少見，會計師事務所、審計師事務所等社會監(jiān)督機構對金融機構的監(jiān)督和檢查非常少[5]。從金融監(jiān)管內容來看，淮安市金融監(jiān)管中的風險監(jiān)管幾乎是空白，監(jiān)管部門將主要精力放在機構審批和業(yè)務審批上，對金融機構日常營運監(jiān)管較少，金融監(jiān)管和稽核也忙于完成上級任務，作用有限。從金融監(jiān)管標準來看，對銀行等金融機構的檢查和評級以及風險管理沒有一套統(tǒng)一的具體量化標準，監(jiān)管行為隨意性強。
三、淮安市金融市場發(fā)展的對策
針對淮安市金融市場存在的上述問題，我覺得可以有以下幾點對策，對于加快淮安金融市場的更好發(fā)展會有很大幫助。
1.改變觀念抓信貸，保持存款適度增長。存款不是銀行的本質特征，從整個經(jīng)濟運行環(huán)境來看，只有適度合理的增長才能與經(jīng)濟發(fā)展相適應。首先，各商業(yè)銀行要及時轉變觀念，變“存款立行”為“效益立行”，在增強銀行實力過程中，應以利潤作為主要考核指標，禁止下達硬性存款考核指標，但也不能忽視存款，要將存款數(shù)量與質量一起抓。其次，要在信貸管理方面加大力度，把信貸管理工作從實質上提高到銀行經(jīng)營管理中心地位上來，充分體現(xiàn)贏利對銀行生存發(fā)展的重要性。以構建新型政銀關系為目標，推動淮安政府與金融機構全面戰(zhàn)略合作的范圍寬化和層次深化，淮安政府與金融機構攜手合作，共同創(chuàng)造當?shù)赜行У男刨J需求。從本意上說，政銀合作是一項“雙贏”甚至“多贏”的戰(zhàn)略選擇[5]。因為政府掌握的大量項目資源、政策資源及其他相關資源同商業(yè)銀行擁有的資金、信息、技術、人才等專有資源和獨特優(yōu)勢相結合，對于創(chuàng)造有效的信貸需求來說，無疑比不合作具有更大的正效應。以構建新型銀企關系為目標，協(xié)調和完善省政府各部門以及各市縣政府部門的銀企對接制度，繼續(xù)挖掘并向金融部門提供可供信貸的企業(yè)資源。
2.加強信貸資產(chǎn)風險管理，做好銀行體系不良資產(chǎn)的處理?；窗彩猩虡I(yè)銀行貸款風險的形成有其歷史的和社會的原困，也有自身管理不善的因素。當務之急是必須盡快建立健全科學的貸款風險管理體系，實現(xiàn)貸款的安全性、流動性和效益性。首先，要重點落實貸款“三查”制度和統(tǒng)一授信制度，強化貸款風險的事前、事中和事后控制。各商業(yè)銀行應及時準確地分析客觀環(huán)境的變化，使信貸資金的投向、投量隨著客觀情況的變化而變化。要綜合企業(yè)領導素質、經(jīng)濟實力、信譽狀況等各種指標確定企業(yè)的信用等級。在貸款發(fā)放前通過對借款企業(yè)進行信用等級的評估并對有關資料進行收集、整理、分析和判斷，通過量化方式測算企業(yè)信用對貸款風險的影響。盡量避免對信用等級低于貸款標準的企業(yè)給予貸款。同時要做好貸時審查工作，落實審貸分離制度，對貸款風險度進行驗證，以確定貸款方式、額度等具體事項，審查貸款的基本情況，最后由決策部門審批。最后還應把好事后檢查關，這也是至關重要的一個環(huán)節(jié)，要及時監(jiān)測貸款資產(chǎn)質量 的變化；加強對貸款使用狀況的監(jiān)督。定期對其進行測算和分析，可借助電子計算機系統(tǒng)對貸款全過程實行風險預警，確定風險度。其次，建立貸款風險分散機制和風險救助機制也是防范風險，減少損失的關鍵所在。
3.加強銀行從業(yè)人員素質建設。一流的技術裝備加上一流的人員是商業(yè)銀行提高經(jīng)營能力和競爭能力所必備的條件。國外一些著名大銀行常通過安排員工輪崗訓練或派駐海外機構工作等方式，以拓寬員工的知識面和視野，培養(yǎng)他們的創(chuàng)造力。淮安市銀行業(yè)可以借鑒他們的先進做法給合自身實際大力推進員工隊伍素質建設，嚴禁無證人員上崗，并可通過建立一套激勵型的勞動人事制度，從員工的錄用、培訓、考核、收入分配、職務晉升等方面進行全面改革，讓忠誠能干的員工得到充分施展才華的機會。加強對員工思想政治教育、法律知識的學習，切實增強員工遵紀守法觀念，避免違法亂紀事件發(fā)生，使每個員工以為銀行作出貢獻與實現(xiàn)自我價值緊密結合起來，激勵全體員工傾心敬業(yè)。各商業(yè)銀行還要把更新技術裝備作為一個戰(zhàn)略性問題來對待，加快計算機網(wǎng)絡的建設，更新辦公室設施，改善營業(yè)環(huán)境，使軟硬件同步發(fā)展，為客戶提供一套高效運作機制。建立員工自我約束機制，切實防范“道德”風險。增強銀行服務人員的服務意識，把顧客的利益放在首位，一切為顧客著想，從顧客的角度出發(fā)，力爭微笑服務每一天。
4.強化金融機構內部控制體系。銀行要有嚴格的崗位分工和制定明確的工作職責，使各部門既有相對的獨立性，又能相互配合。一是嚴格崗位分工，切實根據(jù)業(yè)務運作的實際要求，因事設崗，因崗定人，盡量做到分工合理。并實行行內崗位輪換和員工年假制等，使銀行每個人員和每項業(yè)務都處于被監(jiān)督、被檢查范圍之內；二是按照每一項業(yè)務至少必須有兩個崗位或兩人以上參與記錄、核算和管理的要求，明確各崗位或員工在業(yè)務操作中的責權劃分，按各自的工作性質、權限承擔相應的工作責任；三是加強業(yè)務操作的事后檢查，每項業(yè)務要求有一名業(yè)務主管或專門崗位對該項業(yè)務處理的整個流程進行綜合把關和全過程的檢查，確保各崗位按職責要求正確處理同一筆業(yè)務，發(fā)現(xiàn)問題，及時糾正；四是要做好各部門之間的協(xié)調和相互促進工作。
5.加強金融監(jiān)管，維護地區(qū)金融安全與穩(wěn)定運行。維護地區(qū)金融安全與穩(wěn)定運行是促進金融市場發(fā)育和金融市場深化的必要條件，這一點對于淮安來說更為重要。這是因為，淮安由于地處蘇北，不僅使地區(qū)金融業(yè)自身發(fā)展受到限制并逐漸落后于全省，更制約了地區(qū)經(jīng)濟社會的發(fā)展。審慎面對多年來難得的金融形勢和發(fā)展機遇，注意防控當前的貸款集中度風險和潛在的長期信用風險，盡最大努力防止因項目選擇不當、企業(yè)效益持續(xù)下滑等原因而導致銀行不良貸款反彈。既要認真貫徹落實中央關于實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策的決策部署，保證擴內需、保增長、促振興目標的實現(xiàn)，也要避免某些行業(yè)的低水平重復建設，并加大對高能耗、高污染、產(chǎn)能過剩行業(yè)的退出力度。加大地方政府與金融監(jiān)管機構協(xié)同監(jiān)管力度，建立健全金融監(jiān)管協(xié)調機制。雖然金融監(jiān)管機構和地方政府所處的位置和角度不同，但在金融監(jiān)管的目標上是一致的，即通過協(xié)調與合作，保障區(qū)域金融安全與穩(wěn)定，共同促進區(qū)域金融的健康發(fā)展 [7]。加強地方金融機構的監(jiān)管，努力防控地方金融風險。
結論
要想實現(xiàn)淮安銀行業(yè)更快更好的發(fā)展，必須把加強政府對銀行的宏觀調控、政策上的引導與銀行個體的主觀積極能動性發(fā)揮出來，加大銀行與企業(yè)之間的有效合作，改變觀念抓信貸，不斷引進新的金融機構，建立健全金融體系，本著服務人民、為人民提供方便的原則，大力貫徹科學發(fā)展觀以及社會主義和諧社會的目標，努力促進淮安金融市場更快更好的發(fā)展。
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私人銀行業(yè)務指商業(yè)銀行等金融機構為社會富有階層提供的“一籃子”、專業(yè)化、私密性極強的金融服務。根據(jù)客戶需求為其量身定做提供個人財富管理方案，甚至充當“私人管家”服務。其核心價值在于為客戶創(chuàng)設一個個性化的綜合資產(chǎn)管理運作平臺，幫助客戶實現(xiàn)財富增值及事業(yè)發(fā)展的雙重目標。
國內的私人銀行業(yè)自2007年中國銀行率先開展私人銀行業(yè)務而揭開序幕，至今已走過五個春秋，正處于蓬勃發(fā)展的態(tài)勢。這源于中國改革開放的深入和市場經(jīng)濟的深化，實際GDP的持續(xù)增長，民間資本及個人可支配收入逐年累積，中國的高凈值財富人群在不斷擴大。根據(jù)《中國私人銀行發(fā)展報告2012》數(shù)據(jù)顯示，截止2011年底，我國高凈值人群數(shù)量達118.5萬人，2011年前五年平均增速為29.1%，預期在“十二五”期間年均增速為17%，到2015年我國高凈值人群數(shù)量將達219.3萬人。我國的高凈值人群分布顯示出幾大特點：一、財富的地域集中趨勢明顯，超過2/3的高凈值人群集中在6個主要地區(qū)，包括北京、廣東、上海、浙江、江蘇和福建；二、年輕化趨勢明顯，我國高凈值人群的主要集中在30―49歲人群，對比西方發(fā)達國家更顯年輕化；三、職業(yè)構成集中化，私營企業(yè)主占比為71.6%，民營、私營企業(yè)管理層因其所擁有的企業(yè)所有權和股權在高凈值人群中占比11.11%，而家族繼承人的比重為1.42%。從數(shù)據(jù)可以看出，中國高凈值人士總數(shù)及所擁有的財富總量都在快速增長，中國私人銀行業(yè)潛力巨大，前景廣闊。
基于 “銀行業(yè)的二八定律”，20%的高端客戶帶來了銀行收益的80%，由此，關注高凈值財富擁有者的重要性不容置疑。另一方面，國內金融體系直接融資渠道快速發(fā)展，“金融脫媒”現(xiàn)象日益加劇；加入WTO以來，中國銀行業(yè)戰(zhàn)略轉型的進程加快，商業(yè)銀行開始從主要充當融資平臺向融資平臺和金融服務平臺并重的狀態(tài)轉變。財富管理平臺作為金融服務平臺的重要組成部分開始成為各家商業(yè)銀行經(jīng)營及業(yè)務轉型的重要選擇。截至2011年末，設立私人銀行部門的中資商業(yè)銀行已達到11家。
與外資銀行相比，國內銀行在發(fā)展私人業(yè)務具有一定的優(yōu)勢，一是國內商業(yè)銀行在對本土市場的熟悉程度以及本土客戶文化的理解上具有絕對的優(yōu)勢；二是前期業(yè)務展開中擁有的大量優(yōu)質客戶關系；三是原有的機構布局與網(wǎng)點資源使其獲得高端客戶的成本相對較低；四是國內商業(yè)銀行相對擁有更多的政策優(yōu)勢。這些都促進了國內私人銀行業(yè)務的快速發(fā)展。
然而，在私人銀行業(yè)務蓬勃發(fā)展的同時，其面臨的問題也逐漸顯現(xiàn)。一是人才的極度缺乏，人才缺乏是制約國內私人銀行業(yè)務發(fā)展的最大因素，私人銀行業(yè)務要求配備大量的知識面廣、業(yè)務能力強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才；二是業(yè)務體制不健全，私人銀行運作的專業(yè)性極強，在管理上需要較大的獨立性和靈活度，建立什么樣的私人銀行業(yè)務組織架構，建立什么樣的服務體系和產(chǎn)品研發(fā)機制，如何理順總分行的關系等都是國內商業(yè)銀行開展私人業(yè)務面臨的重大課題；三是產(chǎn)品的開發(fā)能力不足，類別少、結構單一、缺乏創(chuàng)新，沒有體現(xiàn)出私人銀行業(yè)務應有的特色性和高端性；四是信息系統(tǒng)并不完善，不利于客戶信息的整合與數(shù)據(jù)挖掘。
二、國內商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務的策略
1.樹立核心理念：以客戶為中心。堅持以客戶需求分析為起點，挖掘客戶需求，通過客戶的資產(chǎn)投資分析確定其風險偏好、風險容忍度等特征，確定最終的投資策略、投資產(chǎn)品的組合設計，最后根據(jù)客戶意見和市場動態(tài)對投資策略作出相應的調整。杜絕在實際操作中以銷售產(chǎn)品，完成指標而過度銷售、錯誤銷售的傾向。
2.資產(chǎn)端+負債端”綜合財富管理。根據(jù)客戶個性化、綜合化、多元化的理財需求，豐富服務內容，不僅局限于客戶的資產(chǎn)端的配置方案，還應延伸到負債端，一方面幫助客戶經(jīng)營資產(chǎn)，通過多元化的投資組合構造來實現(xiàn)風險收益均衡基礎上的資產(chǎn)增值，另一方面幫助客戶經(jīng)營負債，通過成本收益的權衡來達到財富最大化，進而形成了覆蓋客戶資產(chǎn)負債表的綜合財富管理解決方案。
3.建立良好的人才培養(yǎng)機制，提供專業(yè)、優(yōu)質的服務。積極引進高端人才和培養(yǎng)高素質私人銀行專業(yè)人才，建立良好的人才培養(yǎng)機制與完善激勵、約束機制，激發(fā)員工積極性，以專業(yè)的服務獲取客戶的信任，以優(yōu)質周到的服務提高客戶忠誠度。
4.精準營銷和客戶價值的深入挖掘。利用差異化的產(chǎn)品、優(yōu)質化的服務、多元化的渠道以及現(xiàn)代化的手段進行高層次營銷。同時重視客戶價值的深度挖掘。建立專業(yè)數(shù)據(jù)庫，注重數(shù)據(jù)挖掘技術在銀行系統(tǒng)中各方面的應用；利用IT系統(tǒng)支持開發(fā)財富管理平臺，自動整合客戶財務規(guī)劃、資產(chǎn)組合管理、投資選擇以及披露報備、分析查詢等多功能體系，提升財富管理客戶的營銷效率和價值貢獻。
5.注重私人銀行品牌建設。在私人銀行的導入期，品牌戰(zhàn)略強于實際功效。因此，品牌建設不容輕視。從品牌定位、架構與體驗等多方位考慮，樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質的品牌形象，打造一個值得信賴的私人銀行品牌。
參考文獻：
[1]夏 萌：我國私人銀行的發(fā)展概況和高端客戶對于私人銀行的需求[J].現(xiàn)代商業(yè)，2011，21.
關鍵詞：碳金融；商業(yè)銀行；策略選擇
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）18-0053-02
一、碳金融的發(fā)展背景及其概念
1.碳金融的發(fā)展背景。1997年12月，149個國家和地區(qū)的代表通過了旨在限制發(fā)達國家溫室氣體排放量以抑制全球變暖的《京都議定書》，并建立了旨在減排溫室氣體的三個靈活合作機制――國際排放機制（IET）、清潔發(fā)展機制（CDM）和聯(lián)合履行機制（JI），并且允許各國采取以下四種減排方式：（1）兩個發(fā)達國家之間可以進行排放額度買賣的“排放權交易”，即難以完成削減任務的國家，可以花錢從超額完成任務的國家買進超出的額度。（2）以“凈排放量”計算溫室氣體排放量，即從本國實際排放量中扣除森林所吸收的二氧化碳的數(shù)量。（3）可以采用綠色開發(fā)機制，促使發(fā)達國家和發(fā)展中國家共同減排溫室氣體。（4）可以采用“集團方式”，即歐盟內部的許多國家可視為一個整體，采取有的國家削減、有的國家增加的方法，在總體上完成減排任務。
《京都議定書》及與之相適應的各國國內的氣候政策的重要意義在于從環(huán)境保護的角度出發(fā)，《京都議定書》以及各國國內的氣候政策以法規(guī)的形式限制了各國溫室氣體的排放量；而從經(jīng)濟角度出發(fā)，這些法規(guī)和制度框架又催生出一個以二氧化碳排放權或排放配額為主的權益交易市場。因此，可以認為碳金融是各國企業(yè)或機構在碳減排義務的壓力之下或政府推動低碳經(jīng)濟的動力之下，通過市場化的手段以盡可能低的成本完成減排任務所進行的碳排放權交易的活動以及由這些活動所衍生出來的其他金融活動。
2.碳金融的概念。碳金融的概念始于西方發(fā)達國家，英國政府于2003年頒布能源白皮書《我們能源之未來：創(chuàng)建低碳經(jīng)濟》，首次提出并定義了低碳經(jīng)濟?！暗吞冀?jīng)濟”指通過提高能源效率、轉變能源結構、發(fā)展低碳技術、產(chǎn)品及服務，確保經(jīng)濟穩(wěn)定持續(xù)增長的同時削減溫室氣體的排放。作為市場手段的一個重要方面，低碳金融近年來在推動低碳經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。
由于中國處于碳經(jīng)濟的初級階段，因此對碳金融并無統(tǒng)一概念，一般來講有狹義和廣義之分。狹義的碳金融是指企業(yè)間就政府分配的溫室氣體（尤其是二氧化碳）排放權或排放配額進行市場交易所導致的金融活動；而廣義的碳金融泛指服務于限制碳排放的所有金融活動，既包括與“碳排放”有關的各類權益的交易及其金融衍生交易，也包括基于溫室氣體減排的直接投融資活動、為強制性或自愿性減少溫室氣體排放的企業(yè)或機構提供的金融中介服務等。本文認為，所謂碳金融是指碳與減少碳排放有關的所有金融交易活動，既包括傳統(tǒng)的碳排放權（CDM）和綠色貸款業(yè)務，也包括發(fā)展低碳能源項目的投融資活動以及相關的擔保、咨詢服務等相關活動。商業(yè)銀行碳金融指的就是商業(yè)銀行涉及低碳經(jīng)濟發(fā)展的業(yè)務活動。
二、中國碳金融市場發(fā)展現(xiàn)狀
1.國外碳金融市場發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)世界銀行預測：全球碳交易在2010―2012年間，市場規(guī)模每年可達到600億美元以上。2009年6月英國新能源財務公司研究報告預測，全球碳交易市場2020年將達到3.5萬億美元，有望超過石油市場，成為世界第一大市場?；邶嫶蟮奶冀鹑谑袌觯瑖忏y行圍繞碳減排權已先行一步。如荷蘭銀行、德意志銀行、美洲銀行等歐美銀行不僅在思想層面高度重視開展碳金融業(yè)務所帶來的巨大收益，而且成立專門的碳金融事業(yè)部來開拓碳金融業(yè)務，在直接投融資、銀行貸款、碳指標交易、碳期權期貨、碳理財產(chǎn)品等方面做出了有益的探索；同時，伴隨著碳金融業(yè)務量的不斷擴大，歐美發(fā)達國家已經(jīng)進入到碳金融發(fā)展的第二階段――以風險管理為核心的碳金融高級發(fā)展階段。與此同時，新興市場地區(qū)也不甘落后，韓國和印度的商業(yè)銀行在政府支持下也相繼推出了“碳銀行”發(fā)展的具體規(guī)劃。
2.中國碳金融市場發(fā)展現(xiàn)狀。相對于國外銀行的深度參與，盡管中國有極其豐富和極具有潛力的碳減排資源和碳減排市場，但碳金融市場及業(yè)務發(fā)展相對落后。據(jù)世界銀行測算，如果發(fā)達國家2012年要完成50億噸減排目標，其中至少30億噸來自購買中國減排指標。中國每年可提供1.5億～2.25億噸CO2核定減排額度，這意味著每年碳減排交易的保守估計就可高達23億美元。而中國金融業(yè)涉及碳金融領域最多的還是在節(jié)能減排項目貸款等綠色信貸方面。除此之外，只有少數(shù)銀行（如興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行）發(fā)展了CDM咨詢中介及相關項目，個別銀行（如中國銀行、深圳發(fā)展銀行）推出了基于碳交易的理財產(chǎn)品。
由此可見，雖然國內銀行業(yè)在碳金融方面有所動作，但都沒有深入到核心部分，對碳金融相關專業(yè)知識及政策法規(guī)缺乏深度了解，碳交易制度、碳交易場所和碳交易平臺還處于初級階段。相關領域項目業(yè)務能力嚴重不足，沒有碳交易、碳證券、碳期貨、碳基金等金融衍生品創(chuàng)新，碳金融業(yè)務難與國際金融機構抗衡，使中國銀行業(yè)面臨著全球碳金融及其定價權缺失帶來的嚴峻挑戰(zhàn)。
三、中國銀行業(yè)發(fā)展碳金融業(yè)務策略選擇
1.制定政策，鼓勵碳金融業(yè)務快速發(fā)展。為應對國外碳金融業(yè)務的快速發(fā)展，中國在碳金融業(yè)務方面也進行了創(chuàng)新實驗、出臺了許多政策，鼓勵金融業(yè)通過信貸支持產(chǎn)業(yè)結構調整的政策，優(yōu)化信貸結構，提高信貸質量，增強全面風險管理能力和可持續(xù)發(fā)展能力。如中國銀監(jiān)會于2007年12月了《節(jié)能減排授信工作指導意見》，人民銀行、銀監(jiān)會在2010年6月聯(lián)合了《關于進一步做好支持節(jié)能減排和淘汰落后產(chǎn)能金融服務工作的意見》，中國銀監(jiān)會主席劉明康在2009年中國金融論壇上，旗幟鮮明地支持低碳金融服務創(chuàng)新，要求銀行業(yè)成為低碳理念推廣的踐行者和低碳金融服務的創(chuàng)新者。
2.創(chuàng)新碳金融業(yè)務模式，提高銀行競爭力。中國商業(yè)銀行的碳金融業(yè)務創(chuàng)新模式主要有以下幾種類型 [1]。（1）融資支持。融資支持服務主要用于解決低碳經(jīng)濟發(fā)展中的資金短缺問題，包括CERs收益權質押貸款、有追索權保理融資、CDM項目所需設備的融資租賃等具體形式。國內商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務一般都遵循此模式。（2）財務顧問。財務顧問服務是在融資支持之外，提供項目咨詢服務，協(xié)助國內企業(yè)尋找合適的投資方或匹配國外CERs的購買方等。2009年7月浦發(fā)銀行以財務顧問方式為陜西兩個裝機容量近7萬千瓦的水電項目引進CDM開發(fā)和交易專業(yè)機構，為項目業(yè)主爭取交易價格并促成CERs買賣雙方簽署《減排量購買協(xié)議》（ERPA），為項目業(yè)主帶來每年160萬歐元的額外售碳收入[2]。（3）理財產(chǎn)品。理財產(chǎn)品服務是針對目標客戶開發(fā)并銷售的資金投資與管理計劃。中國銀行和深圳發(fā)展銀行推出的收益率掛鉤海外二氧化碳排放額度期貨價格的理財產(chǎn)品就屬于該類業(yè)務。（4）賬戶托管。賬戶托管服務是為滿足碳交易資金管理需求，適應買家、賣家和中間商對資金監(jiān)督、匯劃需要推出的金融服務。國內擁有托管證券基金經(jīng)驗的商業(yè)銀行應當積極參與碳托管業(yè)務。
3.利用市場機制，合作開發(fā)碳金融業(yè)務。碳金融業(yè)務的發(fā)展離不開碳交易市場的整體發(fā)展。一方面，商業(yè)銀行應當積極利用市場機制，綜合債券、票據(jù)、股權、信托等除信貸以外的融資工具，同時逐步引進風險投資和私募基金投資，形成多元化的投資格局。另一方面，商業(yè)銀行應當與逐步發(fā)展起來的國內碳排放權交易機構合作，創(chuàng)新新的金融產(chǎn)品，如以結算和業(yè)務為突破口，協(xié)助交易所研究和借鑒國際上的碳交易機制，建立較完善的交易制度，并適時推出碳交易衍生工具，以此提升中國在全球碳交易市場的定價和議價能力。
4.熟悉規(guī)則，創(chuàng)新碳金融服務。按照國際規(guī)則提升綠色信貸，目前中國銀行業(yè)開展的碳金融業(yè)務基本以綠色信貸為主，一些銀行雖已制定發(fā)展綠色信貸業(yè)務的規(guī)劃和操作規(guī)則，但由于碳交易市場的交易規(guī)則、價格標準仍主要由國際大型金融機構把控，中國銀行業(yè)處于競爭弱勢。目前，首先，應當認清和細分中國低碳產(chǎn)業(yè)的主要客戶（主要包括新能源板塊和節(jié)能減排板塊），同時注重不斷培育新的客戶。其次，應盡快制定行業(yè)普遍認同的環(huán)境影響評估標準。然后，不斷探索碳金融融資的擔保方式，在有效控制風險的前提下，不斷創(chuàng)新，為客戶提供多元化的選擇。
5.積極探索，大力發(fā)展碳金融的中間業(yè)務。中國銀行業(yè)的中間業(yè)務相對于傳統(tǒng)業(yè)務目前處于不斷上升階段，但比較發(fā)達國家的金融機構，在產(chǎn)品的多樣性和盈利性上都處于劣勢，涉及碳金融業(yè)務的更是少之又少。
四、中國銀行業(yè)發(fā)展碳金融應注意的問題
1.低碳經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)鏈通常比較長，子行業(yè)更多，市場邊界更復雜，其投融資運行不僅要求傳統(tǒng)的企業(yè)投融資合作、項目投融資合作，而且更需要大產(chǎn)業(yè)思維和多行業(yè)投融資合作，如政策性金融、銀團貸款、產(chǎn)業(yè)合作基金、國家投資基金等高端投融資工具的突破和推進。
2.碳金融對市場的開放性、規(guī)范性和體系性要求更高，需要高等級的金融工具和市場風險管理水平，中國銀行業(yè)應當努力提高對碳金融的認識和國際規(guī)則的熟悉運用，借中國將上海發(fā)展“兩個中心”的國家戰(zhàn)略，同時可以允許部分外資商業(yè)銀行適度參與“碳金融”衍生市場交易。
3.低碳金融的法律規(guī)范及實施細則目前尚未成熟，沒有形成強制性要求。另外銀行對企業(yè)對社會和環(huán)境影響的評估仍然沒有標準化的標準，因此從政策層面上應當促進相關規(guī)范的形成。
參考文獻：
[1]傅蘇穎，劉明康.銀行業(yè)要成為低碳金融服務踐行者和創(chuàng)新者[N].證券日報，2009-12-23(A2).
[2]浦發(fā)銀行.國內首單CDM財務顧問簽約[EB/OL].sh.省略/bank.htm，2009-07-17.
