時間：2023-10-09 16:07:45
序論：在您撰寫村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
1村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
1.1資金有限，業(yè)務開展受到限制
雖然國家一再加大對農(nóng)村金融的扶持力度，但是在實際的操作過程中，一些大的銀行基本上都退出了村鎮(zhèn)輻射區(qū)，再次重新進入的意愿不高。而且這些大的銀行在城市中的營業(yè)網(wǎng)點分布比較廣泛，進入農(nóng)村市場的利潤不高，這些都導致了它們進入農(nóng)村金融市場的積極性不高。相比之下，中小銀行參與的積極性較高，就使得村鎮(zhèn)銀行的資本金規(guī)模較低。而資本金過小，就會使得銀行的業(yè)務規(guī)模受限，服務對象不能有效擴大，勢必影響設立村鎮(zhèn)銀行的目的。事實上，村鎮(zhèn)銀行作為一個新生的金融團體，所面對的經(jīng)濟環(huán)境相對比較復雜，資金規(guī)模比較大的話，就會對銀行的資本產(chǎn)生一定的影響。而且在監(jiān)管層設立網(wǎng)絡的時候，沒有把村鎮(zhèn)銀行納入銀聯(lián)系統(tǒng)之內(nèi)，這樣一來，村鎮(zhèn)銀行只能吸納本地的存儲，在這個地區(qū)進行放貸，一些外出人員在匯款的時候也只能選擇在其他銀行進行。這造成村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務操作上很不方便，限制了村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力。
1.2吸存能力不強
通過觀察村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營可以看出，其吸存較為困難，這已經(jīng)成為其發(fā)展的一個障礙。造成吸存難的原因是多方面的:首先就是作為村鎮(zhèn)銀行，不可避免地會吸納一些民間資本，一些對此不了解的村民就會誤以為是私人設立的銀行，如果在私人銀行里存錢，倒閉了破產(chǎn)了都是極其不安全的，這樣的不可靠導致他們不敢輕易地把錢存進去;其次是村鎮(zhèn)銀行設立的時間還不是特別長，還沒有設立自己的品牌形象，相比之下，肯定不如一些大的銀行的知名度高，缺少農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機構長期累積的信譽，相比之下，農(nóng)民更愿意到以上金融機構辦理業(yè)務，而不愿到村鎮(zhèn)銀行存款;最后，由于村鎮(zhèn)銀行成立的時間不長，經(jīng)營的網(wǎng)點有限，最低也是設在了縣城，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)里一般是沒有網(wǎng)點的。這樣就會導致存取款都非常麻煩。農(nóng)民一般都會更愿意去周邊網(wǎng)點較多的農(nóng)村信用社或郵政儲蓄銀行存款，一般不會選擇到村鎮(zhèn)銀行存款。
1.3存在一定的信用風險
村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構、境內(nèi)外金融機構企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。可見，村鎮(zhèn)銀行也是金融機構，同一般商業(yè)銀行一樣，具有高風險的特征，但是村鎮(zhèn)銀行風險的表現(xiàn)形式有其自身的特殊性。
2村鎮(zhèn)銀行風險表現(xiàn)形式及原因分析
2.1村鎮(zhèn)銀行的利率風險
在市場經(jīng)濟體制相對比較完善的情況下，利率風險主要表現(xiàn)在利率的市場變動，這樣就會引起銀行的風險。有的專家學者認為，一些國有商業(yè)銀行在這方面表現(xiàn)的不是特別明顯，目前我國銀行利率主要是由中央銀行在現(xiàn)實需要的基礎上制定調(diào)控的，相當于利率風險被鎖定。就村鎮(zhèn)銀行而言，銀監(jiān)會在現(xiàn)階段對其發(fā)展采取比較嚴格的調(diào)控措施，利率風險并不十分明顯。
2.2村鎮(zhèn)銀行的操作風險
這個風險主要存在于由于銀行在機構的設置以及銀行工作人員自身的素質方面的原因，還有就是銀行本身經(jīng)營方面的風險。作為村鎮(zhèn)銀行，一直沿襲著以前商業(yè)銀行的經(jīng)營方式，在那些經(jīng)濟條件不是特別發(fā)達的地區(qū)，工作人員的素質不是特別優(yōu)秀的話，就可能存在一定的操作風險。但是事實上，存在大的操作風險一般都是由于銀行自身的業(yè)務操作，這是銀行自身的風險，屬于可以控制的風險。
2.3村鎮(zhèn)銀行的信貸風險
所謂的信貸風險主要是借款人本身存在的還款能力的問題，包括他們的還款意愿，還有在內(nèi)外部經(jīng)濟環(huán)境內(nèi)存在的一些不確定性，還有就是借款人可能存在一定的違約行為。如果單從理論方面看，信貸風險主要在貸款之前存在的風險逆向選擇，還有貸款發(fā)生之后存在的道德風險。在銀行自身發(fā)生了信貸業(yè)務，就會產(chǎn)生一些信貸風險，這是必然的，也是不可消除的，但是可以采取一定的措施讓其控制在一定的范圍之內(nèi)。
2.4村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風險
從國家公布的數(shù)據(jù)來看，全國銀行業(yè)金融機構涉農(nóng)貸款不良貸款率遠遠高于平均不良貸款率。涉農(nóng)貸款不良率較高是因為農(nóng)業(yè)受自然災害與市場影響較大，是高風險產(chǎn)業(yè)。村鎮(zhèn)銀行的立行宗旨卻恰好是立足“三農(nóng)”，這導致其貸款品種多是高風險品種，貸款也大多投向高風險領域，存在較大的風險隱患。
3村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的風險控制對策分析
3.1擴大資本規(guī)模
作為村鎮(zhèn)銀行，要積極的吸納民間資本到農(nóng)村金融行業(yè)，不斷鼓勵一些民間資本投入到村鎮(zhèn)銀行的建設中來，可以讓其以入股的方式實現(xiàn)。這就使得那些愿意為“三農(nóng)”服務的投資主體進入了農(nóng)村市場。實現(xiàn)了資本構成的多元化，擴大了資金來源。除此之外，還可以積極地吸引當?shù)卣闹С?，讓它們?nèi)牍?，這就能看到當?shù)卣畬Υ彐?zhèn)銀行發(fā)展的一個基本態(tài)度。消除了公眾對這個事件的顧慮，把銀行的信譽度也提高了。還能通過吸收財政存款解決吸存難的問題，可謂是一舉多得。但在經(jīng)營中要堅持發(fā)起銀行的控股地位，避免政府過度干預。
3.2健全農(nóng)業(yè)保險制度
農(nóng)業(yè)保險主要是針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事一些養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)過程中，防范自然災害的一種風險。農(nóng)業(yè)保險的外部性比較強，那些以營利為目的的銀行肯定是不愿意農(nóng)民在其地投保，但是如果只是依靠市場防范是根本沒辦法完全解決的，這就需要政府相關部門加大政策扶持力度，運用法律規(guī)范的方式促進農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供政策上的支持。
3.3建立風險管理機制
銀行業(yè)的性質就決定了其是一個高風險的行業(yè)。防范、管理和化解風險是其不變的主題。預防風險，降低風險，把風險的損失控制在一定的范圍內(nèi)，為銀行的經(jīng)營活動提供最大的經(jīng)營效益。這樣能防范銀行的經(jīng)營風險，建立相應的風險管理機制，建立行之有效的風險管理體系，切實防范各種類型的風險。還可以建立一個科學管理的模型，不斷加強對風險的預警和分析工作的開展，提高信貸業(yè)務的監(jiān)管水平。村鎮(zhèn)銀行在推進風險管理的時候，要打破傳統(tǒng)的管理模式，運用全新的管理理念，不斷強化分析其風險應對能力。尋求其在運營中可能產(chǎn)生的風險，通過資源管理和組織架構等技術對其進行全方位的管理。
3.4加強村鎮(zhèn)銀行的法制化建設
一、拓展業(yè)務的優(yōu)勢
（一）決策鏈短。具有獨立的企業(yè)法人資格，屬于一級法人機構，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度來建立法人治理結構的，且其機構規(guī)模小，決策鏈短，公司治理靈活，能根據(jù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的特點和現(xiàn)實需求科學地設置業(yè)務流程和管理流程。
（二）現(xiàn)代零售銀行。立足城鄉(xiāng)，服務“三農(nóng)”，服務中小企業(yè)，是“村鎮(zhèn)金融便利站”式的現(xiàn)代零售銀行，是屬于農(nóng)民自己的“草根銀行”，其建立和發(fā)展有助于解決農(nóng)村地區(qū)金融供需矛盾，能有效解決農(nóng)民、微小企業(yè)貸款難的問題。
（三）創(chuàng)新產(chǎn)品靈活。針對農(nóng)村地區(qū)借款人普遍缺乏有效抵押物這一實際，村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮了發(fā)起行的經(jīng)營理念和傳統(tǒng)優(yōu)勢，推出了中小企業(yè)聯(lián)保貸款等業(yè)務品種，深受客戶歡迎。
二、村鎮(zhèn)銀行建立產(chǎn)生的效應
（一）有利于促進農(nóng)村金融發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的設立，對原有的農(nóng)村金融機構無疑是一個促進作用，增加了一條支持“三農(nóng)”的金融渠道，還可以解決因國有商業(yè)銀行貸款審批嚴格、手續(xù)繁瑣、門檻較高而對“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問題，有利于“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的更好發(fā)展。
（二）為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了舞臺。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規(guī)模化農(nóng)業(yè)經(jīng)營提供一定的資金保障。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可開拓農(nóng)村消費信貸需求，能有效促進農(nóng)村消費信貸市場開拓。村鎮(zhèn)銀行構建了城鄉(xiāng)金融資源互通互聯(lián)的新橋梁，一定程度上可緩解城市資金有余，農(nóng)村資金緊張和金融運行渠道少的問題，逐步可實現(xiàn)把農(nóng)村資金留在農(nóng)村、把城市資金引入農(nóng)村的目的。
（三）強化對特色農(nóng)業(yè)的資金支持。村鎮(zhèn)銀行加大了金融對“ 三農(nóng)” 的投入力度，拓寬了特色農(nóng)業(yè)的融資渠道，引導社會和金融資金流向特色農(nóng)業(yè)，有效地滿足農(nóng)戶和小企業(yè)的小額貸款需求，幫助從事特色農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶和中小企業(yè)等突破資金瓶頸、擴大生產(chǎn)規(guī)模， 有助于促進農(nóng)民增收、特色農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟大發(fā)展。
三、發(fā)展中面臨的風險
（一）面臨法人治理結構不完善情況。從目前情況看，村鎮(zhèn)銀行總人數(shù)在20人左右，基本除一名董事長、一名行長、一名副行長外，其他部室并沒有相應的配置，法人治理結構無從談起。
（二）面臨一定的流動性風險。在吸收存款方面，村鎮(zhèn)銀行一方面受到嚴格的地域限制，不能跨地區(qū)進行存貸業(yè)務，另一方面受到農(nóng)行及郵政儲蓄銀行在網(wǎng)點、網(wǎng)絡、品牌等方面的競爭，吸收存款弱勢明顯。村鎮(zhèn)銀行放貸需求強烈，由此產(chǎn)生了資金需求和供給的不對稱性，從而很容易產(chǎn)生流動性風險。
（三）面臨一定的信用風險。目前，村鎮(zhèn)銀行面對的企業(yè)客戶往往沒有完善的財務及產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評估，也缺少相關的專業(yè)評估機構對其進行評估，而且這種狀況短期內(nèi)將難以改變。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，本身具有很大的風險。
（四）面臨一定的操作風險。從業(yè)務管理看，村鎮(zhèn)銀行沿用大股東發(fā)起行原有制度模式，業(yè)務流程上從原有的較大客戶向農(nóng)村客戶調(diào)整，采取相對靈活的模式。這種結構的特點是效率高，但也容易產(chǎn)生操作風險。
四、業(yè)務發(fā)展制約因素
（一）法人治理上的制約。村鎮(zhèn)銀行雖然按照公司法和監(jiān)管部門的要求進行了法人治理建設， 但由于發(fā)起行強大的資源支持和影響，村鎮(zhèn)銀行獨立法人自主決策無法體現(xiàn)出來， 分支機構管理式的傾向明顯。村鎮(zhèn)銀行法人治理建設中，對高管人員任職資格的絕對性限制也有與村鎮(zhèn)銀行設立初衷不一致的地方。村鎮(zhèn)銀行設立的初衷就是要利用民營資本，要充分調(diào)動當?shù)毓蓶|的積極性，追求責、權、利一致，而在村鎮(zhèn)銀行中，董事長、監(jiān)事長、行長、副行長均由發(fā)起銀行派任，這種法人治理是欠缺科學性的。
（二）業(yè)務開展上的制約。目前村鎮(zhèn)銀行由于結算系統(tǒng)不暢通，難以開展同業(yè)拆借業(yè)務，不能發(fā)行、買賣金融債券，致使存款之外的資金來源、融資渠道受限。這些不僅影響村鎮(zhèn)銀行的形象，也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長，資金來源受阻，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務就會受到較大制約。新業(yè)務如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產(chǎn)品銷售，保險等沒有得到開展，創(chuàng)收渠道單一，實現(xiàn)盈利困難重重。
（三）可持續(xù)發(fā)展方面的制約。首先《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確“村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%”。再則農(nóng)村地區(qū)金融專業(yè)人才奇缺，加之難以承受太高的人力資源成本，村鎮(zhèn)銀行即便招募到金融專業(yè)人才，也面臨人才流失問題。
五、對策建議
（一）加大政策扶持力度，建立長效政策支持體系。一是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，給予一定年限的免稅期；建立涉農(nóng)貸款補貼制度，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，由中央和地方財政給予一定比例的信貸補貼。二是銀監(jiān)部門適當放寬對村鎮(zhèn)銀行存貸比例和最大單戶貸款比例指標的監(jiān)管限制，促進村鎮(zhèn)銀行擴大支持“三農(nóng)”的經(jīng)營規(guī)模和效益。三是構建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，全面提高農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)民的金融意識和信用觀念。四是研究探索農(nóng)村金融擔保和保險制度，適時建立農(nóng)業(yè)保險機構，開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，建立健全必要的農(nóng)業(yè)信貸風險補償機制，切實保證新型農(nóng)村金融機構的貸款放得出、收得回。
（二）明確市場定位,加快發(fā)展步伐。目前“貸款難”的問題主要反映在低端市場的空白以及中端市場的金融供給不足。由此可見,低端市場的主力以及彌補中端市場供給不足的任務將由村鎮(zhèn)銀行來承。在村鎮(zhèn)銀行成立初期,明確的市場定位不僅有助于其在農(nóng)村地區(qū)形成自己的“區(qū)域”和“地盤”,加快發(fā)展的步伐,也有助于推動各正規(guī)金融機構之間形成良性競爭。
（三）完善內(nèi)控機制，加強風險管理。完善法人治理結構，這是確保村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的必要條件。必要時股東大會可聘請外部審計機構加強控制執(zhí)行情況進行檢查、評價，并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營；要完善制度體系建設，建立基本制度下的各項具體業(yè)務管理辦法、操作方法、操作流程等制度體系。要加強信用風險管理策略。從村鎮(zhèn)銀行自身來講，必須研究并建立一套客觀、科學有效、操作簡單的農(nóng)村信用評估方法，使得業(yè)務人員易于掌握并高效決策。同時要評估農(nóng)戶及中小企業(yè)經(jīng)營風險。根據(jù)農(nóng)村生產(chǎn)周期、氣候狀況、供求狀況、價格變化趨勢、農(nóng)村保險市場狀況及抗風險能力，確定他們的經(jīng)營風險，以此作為設計產(chǎn)品的依據(jù)。
鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行是面向轄區(qū)內(nèi)的涉農(nóng)企業(yè)、中小企業(yè)以及廣大居民，提供各類存貸款、結算等金融服務。也正是在這短短的兩個月內(nèi)，通過實際業(yè)務操作，遠在西安的核心系統(tǒng)運行狀態(tài)得到了進～步的檢驗。每天看著遠程管理、調(diào)用的數(shù)據(jù)表現(xiàn)一切正常，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行技術負責人張先生的感覺是“心里更加踏實了”。
對任何一家銀行而言，核心系統(tǒng)是支撐銀行業(yè)務整體運營的關鍵，好比人體的“心臟”。對如此重要的“心臟”，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行卻選擇了將這顆“心”放置在遙遠的西安，而最大“奇跡”在于：這顆“心臟”的建成上線僅花費了一個月的時間。
受困IT系統(tǒng)
與很多村鎮(zhèn)銀行一樣，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行面臨開業(yè)的最大問題就是如何快速建好IT系統(tǒng)，支撐銀行業(yè)務的正常處理，并開門營業(yè)。
相比銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行規(guī)定的300萬起步標準，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的2億注冊資金算是大手筆，但較之其他大中型商業(yè)銀行的實力仍是“小巫見大巫”，特別是銀行業(yè)一貫動輒幾百萬、上千萬，甚至過億的自建獨立核心業(yè)務系統(tǒng)的投入，遠非鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行力所及之事。
再有，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的籌備時間有著非常嚴格的規(guī)定，從營業(yè)執(zhí)照批準到正式開業(yè)只有半年時間。按銀行常規(guī)的建機房、買設備、搭系統(tǒng)、開發(fā)軟件這套程序走下來，往往需一年甚至幾年時間。鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行作為深圳首家獲準籌建的村鎮(zhèn)銀行，占據(jù)有利的市場先機。為搭建IT系統(tǒng)而錯過最佳先機，并不劃算。
第三，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營范圍包括吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理國內(nèi)結算、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、從事銀行卡業(yè)務等，業(yè)務發(fā)展重點是為深圳眾多村辦或街辦企業(yè)、中小企業(yè)、個體工商戶等提供金融服務。地處深圳這樣的活躍經(jīng)濟地帶，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景普遍被看好。但同時也要求它的銀行核心系統(tǒng)不能簡單為之，必須具備較先進的設計理念與架構，能夠支持長遠的業(yè)務發(fā)展和快速及時的業(yè)務響應。而很明顯，業(yè)務發(fā)展對核心系統(tǒng)的要求與IT技術人員和能力的實際現(xiàn)狀有很大差距，且短時間內(nèi)難以解決。
迫于此，又考慮到IT投資回報及運維能力，幾番思量后，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行最終決心將“核心業(yè)務系統(tǒng)外包”。此時，距離正式開業(yè)只有一個多月。
求證SaaS服務
決策做出后，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行直接聯(lián)系上了神州數(shù)碼融信軟件有限公司(以下簡稱“神碼融信”)。后者是國內(nèi)在核心系統(tǒng)建設方面知名的IT服務商，且項目實施成功率高，在中國建成的銀行核心系統(tǒng)有數(shù)十個之多。
在了解鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的想法后，神碼融信推薦了SaaS服務模式(基于云計算的新型核心系統(tǒng)服務模式)。簡言之，是從機房、硬件到軟件，由IT服務商建立起銀行業(yè)務處理所需的全部IT系統(tǒng)和環(huán)境，銀行可以根據(jù)實際需求向服務商定購所需的服務，再按定購的服務種類、使用量或時間長短向服務商支付費用，并通過互聯(lián)網(wǎng)獲得IT服務。
采用SaaS服務模式將核心系統(tǒng)外包是一次大膽的嘗試，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行將自己所有客戶數(shù)據(jù)、產(chǎn)品服務及IT運營維護都交由外人管理。如何確保所有數(shù)據(jù)的安全性，如何快速響應業(yè)務需求，又如何保障遠在異地的銀行核心系統(tǒng)完全支撐每日業(yè)務的運營。最重要的，是如何能在一個月內(nèi)幫助鼎業(yè)搭建好核心系統(tǒng)，實現(xiàn)開門營業(yè)的目標，并確保它既能服務當前業(yè)務，又能有效地支撐未來的業(yè)務發(fā)展。
所有顧慮消解的過程，是驗證神碼融信SaaS服務能力的過程。
神碼融信基于ModelBank體系架構的SaaS服務平臺，是以全新的SOA理念，成功應用于國內(nèi)多家商業(yè)銀行。其系統(tǒng)成熟穩(wěn)定，能夠很快滿足村鎮(zhèn)銀行開業(yè)所需的存款、貸款、支付、卡等全部業(yè)務處理功能。同時還可大大縮短系統(tǒng)建設時間，又充分保證銀行IT架構的先進性與未來適應性。
順利開業(yè)
鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行最終“下單”敲定了與神碼融信的SaaS服務協(xié)議。而只需通過專線部署柜員終端，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行便可獲得所需要的IT應用和運行維護服務，大大節(jié)省IT建設時間，確保按時開業(yè)。而他們只花費相對較少的IT啟動費和服務費。神州數(shù)碼的服務團隊不僅懂IT，更懂業(yè)務，多年的行業(yè)積累，使他們擁有豐富的銀行風險控制和安全管理經(jīng)驗，這將對鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行未來業(yè)務的發(fā)展有更多的借鑒價值。
【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 風險防控 金融監(jiān)管
為有效解決河北省轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率較低、金融服務不充分等問題，河北省從2008年開始村鎮(zhèn)銀行組建工作。經(jīng)過四年時間的發(fā)展，河北省村鎮(zhèn)銀行的機構數(shù)量明顯增長，經(jīng)營規(guī)模穩(wěn)步擴大，信貸支持“三農(nóng)”作用逐漸發(fā)揮，有效緩解了村鎮(zhèn)“金融抑制”問題，促進村鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設。
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況與運行特點
（一）機構數(shù)量快速增長
2008年6月13日，河北省首家村鎮(zhèn)銀行——張北信達村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，標志著河北省村鎮(zhèn)銀行設立步伐正式開啟。在經(jīng)歷前期的摸索后，村鎮(zhèn)銀行設立步伐逐步加快，城市商業(yè)銀行作為設立村鎮(zhèn)銀行的主力軍，帶動農(nóng)村商業(yè)銀行、國有大型銀行、股份制銀行在9個地市發(fā)起設立23家村鎮(zhèn)銀行。
（二）經(jīng)營管理情況良好
村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展迅速，資產(chǎn)負債規(guī)模呈穩(wěn)定增長態(tài)勢，經(jīng)營狀況總體良好，但由于建村鎮(zhèn)銀行前期投入資金較多，部分村鎮(zhèn)銀行還未開始盈利，已盈利的村鎮(zhèn)銀行也大都是經(jīng)營時間較長，并已確立適合自身發(fā)展經(jīng)營模式的村鎮(zhèn)銀行。
（三）支農(nóng)效果初步顯現(xiàn)
村鎮(zhèn)銀行遵循服務“三農(nóng)”和中小企業(yè)的宗旨，開設多檔次的貸款期限，創(chuàng)新?lián)７绞剑S富貸款品種，在滿足“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務需求發(fā)揮了積極的作用。
（四）選址多在經(jīng)濟發(fā)達的縣城
1.受縣域金融資源的分布影響，村鎮(zhèn)銀行均設立在縣城，尚未向下設立分支機構，并未真正深入到村鎮(zhèn)地區(qū)。
2.越來越多的商業(yè)銀行選擇在經(jīng)濟發(fā)展狀況較好的地區(qū)發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，環(huán)京津及沿海地區(qū)成為設立村鎮(zhèn)銀行的首選。
（五）區(qū)域性銀行仍為村鎮(zhèn)銀行發(fā)起主力
1.區(qū)域性銀行成為主力軍。由于監(jiān)管部門對城市商業(yè)銀行等區(qū)域性銀行機構跨區(qū)設立分行的監(jiān)管尺度收緊，眾多城商行、農(nóng)商行已經(jīng)將設立村鎮(zhèn)銀行作為實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營的主要途徑。
2.省外區(qū)域性銀行積極性高漲。銀監(jiān)會調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建政策后，外省區(qū)域性銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的積極性大增，開始布局村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡。
二、村鎮(zhèn)銀行面臨的問題
（一）主發(fā)起行參差不齊，管理能力有待提高
1.主發(fā)起行資質不高，管理能力差。
2.異地機構發(fā)起設立多，管理難度大。異地金融機構發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行地域跨度大、管理半徑長、協(xié)調(diào)和管理成本過高，不利于機構的可持續(xù)健康發(fā)展。
3.主發(fā)起行不重視，未進行專業(yè)化管理。部分主發(fā)起行未設立專門的村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部進行專門管理，而是由其他部門代管。
（二）法人治理結構不完善，內(nèi)控監(jiān)督乏力
1.組織機構不完善，運行效率不高。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行雖已成立了“三會一層”，但部分村鎮(zhèn)銀行的董事長、行長、監(jiān)事長由主發(fā)起行員工兼任，不是專職人員，也沒有常駐在村鎮(zhèn)銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
2.股本設置欠合理，股份制優(yōu)勢難以發(fā)揮。大多數(shù)主發(fā)起行持股比例高于50%，股權的高度集中可能會使村鎮(zhèn)銀行成為主發(fā)起行的附屬機構，喪失決策流程短、經(jīng)營機制靈活的先天優(yōu)勢，使村鎮(zhèn)銀行從公司治理到管理模式都難以有大的創(chuàng)新，缺乏獨立性和創(chuàng)新性。
（三）吸收存款難度大，存款結構失調(diào)
1.機構成立時間短，社會認同度低。
2.網(wǎng)點機構少，覆蓋范圍小。
3.結算渠道不暢，銀聯(lián)卡發(fā)行難。近一半村鎮(zhèn)銀行沒有接入人行大小額支付系統(tǒng)，且村鎮(zhèn)銀行的賬戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)不能與人民銀行正常聯(lián)網(wǎng)，不具備開具票據(jù)、發(fā)行銀行卡等基本功能，不能滿足業(yè)務發(fā)展的需要，制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
（四）業(yè)務發(fā)展受限，經(jīng)營前景不樂觀
1.受制于資本約束，業(yè)務難以有效拓展。部分村鎮(zhèn)銀行資本金低于3000萬元，受資本充足率、單戶貸款占比、存貸比等多項指標限制，注冊資本金較小的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展后勁明顯不足。
2.缺乏差別化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務與當?shù)匦庞蒙缁局睾?，而信用社成立時間較早，占據(jù)了先發(fā)優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行又缺乏相應的配套設施，金融創(chuàng)新不夠，大大降低了在農(nóng)村地區(qū)的競爭力。
3.經(jīng)營成本較高，可持續(xù)經(jīng)營難度較大。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的業(yè)務具有數(shù)額小、頻率高的特點，所需的高流動性資產(chǎn)比例相對較大，因而資金成本相對較高。同時，由于農(nóng)業(yè)保險制度、存款保險制度、利率激勵機制等相關配套政策尚未到位，金融生態(tài)環(huán)境不佳等因素，致使村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)性存在很多問題。
（五）抗風險能力差，監(jiān)管力量薄弱
1.信貸風險集中，抗風險控制能力弱。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體——農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，而農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，極易形成風險。
2.機構擴容快，監(jiān)管力量薄弱。由于村鎮(zhèn)銀行準入門檻相對較低，機構的迅速擴容必將成為發(fā)展趨勢。然而縣域監(jiān)管力量比較薄弱，隨著監(jiān)管辦的整合，部分縣已無監(jiān)管部門，有監(jiān)管部門的縣(市)普遍存在人員少、監(jiān)管任務重的問題，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。
三、加快我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
（一）發(fā)揮發(fā)起行作用，促進機構發(fā)展
1.適度擴大資本金規(guī)模。資金雄厚的主發(fā)起行要根據(jù)業(yè)務發(fā)展狀況，注入與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展相適宜的資本金。
2.提供必要的技術和網(wǎng)絡支持。主發(fā)起行要加大對村鎮(zhèn)銀行電子化建設的支持力度，使村鎮(zhèn)銀行依托發(fā)起方網(wǎng)絡優(yōu)勢，競爭力得到顯著提高。
2012年5月，銀監(jiān)會出臺《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立或增資擴股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有關原則調(diào)整各自的持股比例。
民間資本成為組建村鎮(zhèn)銀行的主要力量。統(tǒng)計顯示，在村鎮(zhèn)銀行477億元股本構成中，民營資本直接和間接持股比例約為74%，持股金額比2011年末增加82億元，不少民資控股的銀行業(yè)機構成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行。
目前已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行整體上發(fā)展平穩(wěn)健康。截至2012年9月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行799家開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為3190億元，資本充足率達28.6%；貸款余額1782億元，農(nóng)戶和小企業(yè)貸款余額分別為600億元和841億元；不良貸款率0.2%，撥備覆蓋率860%。
村鎮(zhèn)銀行面臨的困難和挑戰(zhàn)
一是品牌認知度明顯不足。村鎮(zhèn)銀行入股的股東可以為民營企業(yè)或自然人，致使部分群眾認為村鎮(zhèn)銀行是入股的私營企業(yè)老板個人的銀行，再加上村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，很難建立自身強有力的品牌優(yōu)勢，特別是當?shù)鼐用襁€有一個認知認同的過程，吸收到穩(wěn)定可靠的資金特別是穩(wěn)定的儲蓄存款較為困難。儲蓄存款占比相對較低，這也嚴重阻礙了村鎮(zhèn)銀行負債業(yè)務的健康發(fā)展，制約了長遠信貸投放。
二是科技系統(tǒng)建設不足，基礎功能不全。從全國第一家村鎮(zhèn)銀行成立，到目前僅有幾年時間，大部分村鎮(zhèn)銀行由于發(fā)展規(guī)模小、成立時間短等客觀條件限制，在科技渠道建設上遇到了困難。部分村鎮(zhèn)銀行在發(fā)起行的幫助下，已開通了大小額支付系統(tǒng)等基礎性結算系統(tǒng)，但電子銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等其它現(xiàn)代銀行功能暫未實現(xiàn)。
三是人才培養(yǎng)遇瓶頸，專、特、青年人才太少。由于村鎮(zhèn)銀行的品牌影響力較弱，對同業(yè)優(yōu)秀金融人才的吸引力明顯不足，特別是缺乏既熟悉本地情況又精于金融業(yè)務的復合型人才。優(yōu)秀人才的缺乏是村鎮(zhèn)銀行各項業(yè)務平衡、持續(xù)發(fā)展的瓶頸。
四是目標定位上存在困惑。村鎮(zhèn)銀行的設立旨在解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構“網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分”等問題，但大部分村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀是機構網(wǎng)點少、從業(yè)人員少、資本規(guī)模小。這種狀況，決定了村鎮(zhèn)銀行在相當長一段時間內(nèi)，資產(chǎn)規(guī)模不可能太大，機構網(wǎng)點不可能太多。
五是法人治理結構存在局限。村鎮(zhèn)銀行雖然都按照《公司法》和監(jiān)管部門的要求進行了法人治理建設，但從許多村鎮(zhèn)銀行的運營實踐來看，由于發(fā)起行強大的資源支持和影響，村鎮(zhèn)銀行獨立法人自主決策并未真正體現(xiàn)出來，分支機構管理式的傾向明顯。
加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策
村鎮(zhèn)銀行應樹立“立足縣鎮(zhèn)、服務三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，大力支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，不做縣域經(jīng)濟的“抽水機”，而做農(nóng)村經(jīng)濟的“源頭活水”。
（一）充分發(fā)揮獨立法人優(yōu)勢
村鎮(zhèn)銀行應充分發(fā)揮《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》賦予其的獨立法人資格優(yōu)勢。相對于傳統(tǒng)銀行，村鎮(zhèn)銀行有明晰、多元化的產(chǎn)權結構，屬于一級法人治理結構。這種扁平化的結構，便于根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)村實際創(chuàng)新金融產(chǎn)品，按照市場化原則開展經(jīng)營。
經(jīng)過實踐運營證明，村鎮(zhèn)銀行應充分優(yōu)化貸款審批等業(yè)務辦理時間，做到手續(xù)簡便，真正扎根基層，貼近群眾，開展“短、平、快”的業(yè)務，彌補商業(yè)銀行撤離農(nóng)村地區(qū)所形成的基層金融空白，解決國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社因貸款審批嚴格手續(xù)繁瑣門檻高而對“三農(nóng)”和小微企業(yè)支持不足的問題。
（二）保持差異化經(jīng)營策略
首先是產(chǎn)品差異化。業(yè)務創(chuàng)新是村鎮(zhèn)銀行提高核心競爭力的必然要求，例如考慮到小企業(yè)融資難、缺乏優(yōu)質抵押品，創(chuàng)新出符合市場需求的“小企業(yè)聯(lián)保貸款”；根據(jù)林農(nóng)資金需求，推出“茂林通”林權抵押貸款。通過各種形式的業(yè)務創(chuàng)新，村鎮(zhèn)銀行可以不斷提高產(chǎn)品和服務創(chuàng)新水平，為縣域金融市場持續(xù)注入活水，引領當?shù)亟鹑跈C構服務“三農(nóng)”，最大限度地支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展。
其次是價格差異化。包括利率差異化和服務費用差異化。雖然目前的利率還是國家管制的，但通過兩次利率調(diào)整可以看出，市場化是大趨勢。銀行對存貸款的利率浮動權逐步加大，利率差異化的空間也逐漸加大。村鎮(zhèn)銀行在核算成本的基礎上可以給予不同客戶以不同的利率優(yōu)惠政策。
再次是渠道差異化。當前股份制銀行正在加快下沉步伐，不斷在縣域開設新的網(wǎng)點，村鎮(zhèn)銀行要結合新的形勢，迅速在縣域重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設網(wǎng)點，配合科技研發(fā)投入，真正實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行金融服務“進村入戶”，不斷提高村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的服務能力。另外，村鎮(zhèn)銀行還要逐步調(diào)整信貸客戶群體，由目前的“跟隨”戰(zhàn)略轉向探索建立村鎮(zhèn)銀行核心客戶群，即農(nóng)村客戶、小微客戶，并持續(xù)開發(fā)適合的金融產(chǎn)品，將村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展與農(nóng)民生產(chǎn)生活緊密聯(lián)系在一起，助推農(nóng)村、農(nóng)民真正脫貧致富。
（三）不斷傳導發(fā)起行的理念優(yōu)勢
作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行，提供了資金、人員、技術、管理等方面的一系列支持，包括派遣高管及專業(yè)團隊，提供專業(yè)的人員技能培訓，構建合適的銀行業(yè)務系統(tǒng)，提供決策支持和信息技術、審計監(jiān)督等后臺支撐，使村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)伊始在資金實力、技術水平、經(jīng)營能力、風險管理等方面都處在一個較高的水平。
（四）做好內(nèi)控建設及風險管控
關鍵詞： 村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；因素；對策建議
一、引言
村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構、境內(nèi)非金融機構企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。村鎮(zhèn)銀行是在我國農(nóng)村金融改革中必然出現(xiàn)的新型產(chǎn)物，是新型農(nóng)村金融機構的核心構成部分，建立村鎮(zhèn)銀行是新農(nóng)村建設的需要，是滿足當前農(nóng)村資金供給不足、解決銀行業(yè)金融機構覆蓋率低和農(nóng)民貸款難問題、增強農(nóng)村金融機構競爭力的有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的設立填補了現(xiàn)有農(nóng)村金融服務體系的空白，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。但是，村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展的同時，一些制約其可持續(xù)發(fā)展的問題也不同程度的凸顯出來。如何解決存在的問題，有效促進村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，已成為目前學者們研究的重要課題之一。
二、延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
自2010年3月延安市第一家村鎮(zhèn)銀行――安塞農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行成立至今，延安市村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模不斷壯大，截至目前已發(fā)展到三家，占陜西省總規(guī)模的三分之一。延安市村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員57人，注冊資本6500萬元。截止2012年12月末，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額29254萬元，各項存款余額32125萬元，較年初凈增1.52億元；各項貸款余額22329萬元，較年初凈增1.12億元，存貸比，不良貸款余額0，利潤總額為481.11萬元，凈利潤429.37萬元。
三、制約延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素
延安村鎮(zhèn)銀行在運行過程中，對農(nóng)村資金供給不足、農(nóng)民貸款難問題和農(nóng)村金融機構競爭不充分方面起到了積極的作用，但也暴露出其在發(fā)展中面對的難題。
1、資金籌措難。村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民的銀行，但農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了儲蓄存款的增長。最主要是由于延安村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，與當?shù)貒猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村信用社相比，社會認可度、知名度較低，農(nóng)民缺乏了解和信任，再加上村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，不能通存通兌，沒有電子產(chǎn)品業(yè)務，這些客觀劣勢條件使得村鎮(zhèn)銀行在吸收存款競爭力方面，遠遠落后于同業(yè)，加大了村鎮(zhèn)銀行資金籌措難度。
2、貸款投放難。“服務三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，但由于農(nóng)村信用環(huán)境較差，農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟作為風險高、效益低的弱勢經(jīng)濟，受自然條件和市場條件的影響巨大，而且農(nóng)民信用度無法得到系統(tǒng)性監(jiān)控和監(jiān)督，造成“三農(nóng)”貸款投放較難。
3、風險控制難。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象是弱勢產(chǎn)業(yè)――農(nóng)業(yè)，弱勢群體――農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，由于農(nóng)業(yè)固有的弱質性導致的系統(tǒng)性風險以及信息不對稱給資產(chǎn)質量帶來較大的危險。同時由于村鎮(zhèn)銀行在人才、技術、制度建設等方面與大型商業(yè)銀行有較大差距，也導致識別、防范和化解風險的能力受到削弱。
4、業(yè)務發(fā)展難。由于村鎮(zhèn)銀行IT系統(tǒng)支撐不足，主要表現(xiàn)在缺乏通存通兌、銀行卡、理財產(chǎn)品、電子銀行等基本產(chǎn)品和服務功能，只能辦理傳統(tǒng)的存款、貸款、結算和貼現(xiàn)業(yè)務，加之競爭力弱，難以贏得客戶，使得業(yè)務發(fā)展較為困難。
5、缺乏政府扶持。目前延安各級政府對村鎮(zhèn)銀行沒有出臺系統(tǒng)的扶持政策。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社同是服務“三農(nóng)”，但村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社相比，在稅費減免、財政支持和農(nóng)貸貼息上均缺乏優(yōu)惠政策。
6、監(jiān)管指標無偏重。監(jiān)管部門在存貸比、不良貸款容忍度、母行負債依存度、單戶貸款比例等監(jiān)管指標方面沒有對村鎮(zhèn)銀行實行差別化政策，人民銀行也未對村鎮(zhèn)銀行在繳存準備金方面實行差別化政策，這將削弱村鎮(zhèn)銀行在支持新農(nóng)村建設方面能力的發(fā)揮。
四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議
1、信貸規(guī)模調(diào)控政策方面。人民銀行、銀監(jiān)局對村鎮(zhèn)銀行的規(guī)?？刂茟獜乃煽刂啤Ｖ饕鉀Q“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務拓展和資本金保本增值等問題。建議對開業(yè)前五年的村鎮(zhèn)銀行給予適當“寬限期”不受存貸比和規(guī)?？刂?，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮(zhèn)銀行前期積極拓展縣域市場、穩(wěn)定客戶和提高自身知名度。
2、銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。銀監(jiān)局對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，應在調(diào)研的基礎上出臺符合村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營實際的監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實行差別化監(jiān)管。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機構，但其業(yè)務規(guī)模、業(yè)務產(chǎn)品、服務對象、風險程度等方面與其他商業(yè)銀行還有所不同。因些，建議在風險可控的前提下，針對村鎮(zhèn)銀行的微型銀行特色，應實施差別化監(jiān)管，對其監(jiān)管的框架應盡量
簡潔，對其監(jiān)管力度、要求、標準適當放低。
3、國家財稅政策方面。建議對開辦前三年的“三類”金融機構補貼政策和條件適當再放寬些。其原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機構，但同農(nóng)信社相比，同是服務“三農(nóng)”且服務的客戶群體是農(nóng)村中弱勢群體，由全體股東承擔社會責任，有點力不從心；同時，農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風險能力均優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行。建議對村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后一定時期內(nèi)采取稅收保護政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農(nóng)的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。
4、地方政府支持方面。要積極共建和諧的信貸支農(nóng)、銀政配合機制。一是幫助村鎮(zhèn)銀行落實貸款擔保，包括自有房屋租賃的公證、農(nóng)民直補資金質押擔保的協(xié)調(diào)等。二是通過構建政府、銀行、擔保機構“三位一體”的農(nóng)業(yè)融資平臺，對“三農(nóng)”貸款進行擔保，由財政在村鎮(zhèn)銀行開立農(nóng)戶貸款保證金專戶和小企業(yè)擔?；穑粍t落實貸款擔保不足問題，二則解決村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)資金籌措難問題。三是在財政存款方面盡可能的給予支持?？梢园磳Ξ?shù)匦刨J資金投放額度的一定比例確定財政性資金存放額度，解決村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。將財政涉農(nóng)及新農(nóng)村建設資金
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題
第一，資金來源不足。首先，村鎮(zhèn)銀行主要在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)設立，居民收入水平普遍較低，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金有限，客觀上給村鎮(zhèn)銀行籌集資金造成了一定的困難。其次，村鎮(zhèn)銀行這類新型金融機構成立時間較短，農(nóng)村居民對它的認可程度遠遠低于郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等這類在農(nóng)村開展業(yè)務時間較長的金融機構。對重慶市1000戶居民和農(nóng)民的問卷調(diào)查顯示，對村鎮(zhèn)銀行的信譽持懷疑態(tài)度的占調(diào)查對象的86％；93．5％的調(diào)查對象不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行，認為把錢存到村鎮(zhèn)銀行不安全。再加上村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點較少、規(guī)模較小、現(xiàn)代化服務手段缺乏等，直接導致村鎮(zhèn)銀行吸儲難度大，資金來源不足。即便有一些居民將儲蓄存到村鎮(zhèn)銀行，其主要目的也是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。由于資金來源不足，村鎮(zhèn)銀行的可貸資金明顯不足，限制了信貸支農(nóng)業(yè)務的開展。
第二，一些村鎮(zhèn)銀行偏離辦行宗旨?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》指出，村鎮(zhèn)銀行主要是為當?shù)氐霓r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供經(jīng)濟服務的銀行業(yè)金融機構。由此可見，村鎮(zhèn)銀行的宗旨是服務“三農(nóng)”。但村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人，實行“自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的經(jīng)營方針，追求利潤最大化的目標。而農(nóng)村經(jīng)濟是一個風險高、效益低的弱勢經(jīng)濟，再加上我國農(nóng)業(yè)政策性保險不到位，在利益的驅動下，村鎮(zhèn)銀行會逐漸偏離服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的辦行宗旨。目前，村鎮(zhèn)銀行在全國大范圍組建，但都不同程度地存在著急于擴張規(guī)模、高速發(fā)展、創(chuàng)造收益的現(xiàn)象，直接造成信貸投向偏離“三農(nóng)”，偏離村鎮(zhèn)銀行的辦行宗旨。國務院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟部副部長魏加寧2009年11月在杭州舉行的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展高峰論壇上指出，村鎮(zhèn)銀行偏離服務“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設的辦行宗旨主要體現(xiàn)在三個方面，一是服務對象偏離“三農(nóng)”；二是傾向于在相對發(fā)達的縣城設立分支機構；三是求大求全，最后演變成趨同、同質化的經(jīng)營。
第三，村鎮(zhèn)銀行資金清算渠道不暢。從功能上說，村鎮(zhèn)銀行可以經(jīng)營吸收居民存款、發(fā)放貸款、辦理國內(nèi)結算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等業(yè)務。但是，目前多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒有取得進人全國清算系統(tǒng)的“行號”，其賬戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)無法與中國人民銀行總行正常聯(lián)網(wǎng)，所以村鎮(zhèn)銀行也就不具備開具票據(jù)、銀行匯兌、發(fā)行銀行卡等基本功能，更不能辦理房貸、基金理財?shù)冉鹑谘由鞓I(yè)務。同時，因為村鎮(zhèn)銀行沒有納入中國人民銀行結算系統(tǒng)，所以也就進入不了中國人民銀行的“大網(wǎng)”，導致對公業(yè)務無法正常開展，這也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長。目前除了儲蓄和小額貸款，其他銀行業(yè)務村鎮(zhèn)銀行幾乎都做不了。浙江蒼南建信村鎮(zhèn)銀行董事長葉建勇曾說，由于村鎮(zhèn)銀行不具備現(xiàn)代銀行結算功能，沒有網(wǎng)絡平臺，錢進不來，出不去，感覺像孤島。因此資金清算渠道不暢已經(jīng)成為村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展的“瓶頸”。同時，由于村鎮(zhèn)銀行全國數(shù)量較少，還沒有自成一體，系統(tǒng)內(nèi)通存通兌也無法實現(xiàn)，與客戶的結算需求差距很大，嚴重影響村鎮(zhèn)銀行的競爭能力和可持續(xù)發(fā)展能力。
第四，風險控制盲點較多。首先，村鎮(zhèn)銀行的客戶主要是村鎮(zhèn)小企業(yè)和農(nóng)戶，他們既沒有以往的信用記錄，更沒有完善的財務和產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評估，不利于信用風險的控制。其次，我國經(jīng)濟欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境也不利于風險控制，一些貸款人信用和法律意識淡薄，使信貸資12金的安全面臨很大的挑戰(zhàn)。再加上農(nóng)業(yè)對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，在我國農(nóng)業(yè)政策性保險覆蓋面很小的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴重的安全隱患。
第五，員工不足，素質不高。村鎮(zhèn)銀行與銀行分支機構管理存在著本質區(qū)別，村鎮(zhèn)銀行是一級法人，不但要與當?shù)卣骷壊块T溝通協(xié)調(diào)，還要拓展業(yè)務，從業(yè)人員承擔的責任更重。但是，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行普遍人員配備不足，崗位設置較少且兼崗較多。另外，村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的素質不高。村鎮(zhèn)銀行在組建、經(jīng)營的過程中，可供選擇的優(yōu)秀人才較少，現(xiàn)有員工大多是從別的商業(yè)銀行選調(diào)或者對外招聘來的，業(yè)務水平相對較低。據(jù)統(tǒng)計，到2010年9月末，重慶市6家村鎮(zhèn)銀行共有員工146人，其中有專業(yè)技術職務的只有28人。熟悉各項業(yè)務的人員較少，各項差錯經(jīng)常發(fā)生。員工素質不高，不能適應現(xiàn)代金融業(yè)務發(fā)展的需要，不利于村鎮(zhèn)銀行的長遠發(fā)展。
二、促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策
第一，拓寬村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道，解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難問題。現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行均存在存貸比例過高的問題。筆者認為，要解決村鎮(zhèn)銀行存款不足問題，首先基層政府部門應該加大對村鎮(zhèn)銀行的支持力度，將扶貧專項款轉變?yōu)樘峁┙o村鎮(zhèn)銀行的貼息貸款，給予其一定的支農(nóng)再貸款額度，從而增強村鎮(zhèn)銀行的資金實力；村鎮(zhèn)銀行應該得到國家一些涉農(nóng)性財政資金的對口支持，如農(nóng)田水利建設、以工代賑等。其次，村鎮(zhèn)銀行應該充分利用其優(yōu)質股東的實力，在股權融資的同時考慮債券融資，通過定向發(fā)行融資債券，拓寬其融資渠道。最后，村鎮(zhèn)銀行應加強自身建設，吸引更多的存款。應該在居民中廣泛宣傳國家允許設立村鎮(zhèn)銀行的目的和意義，介紹村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務；在設立村鎮(zhèn)銀行分支機構時，要因地制宜地選址，擴大服務半徑；要采取現(xiàn)代化的管理和業(yè)務手段，以優(yōu)質的服務吸引更多的客戶加入，讓居民愿意把閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。
第二，控制風險，促進村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營。首先，應該在市場準入上加以控制。要對村鎮(zhèn)銀行的股東成分嚴格審查，對其董事和高級管理人員的任職資格進行審核；要嚴格按照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等法律法規(guī)的有關規(guī)定審核村鎮(zhèn)銀行的各項指標，對不符合要求的要責令整頓。其次，應堅持審慎經(jīng)營的原則。為了保障村鎮(zhèn)銀行更安全地運營，村鎮(zhèn)銀行的資本充足率標準應該高于其他類型的銀行業(yè)金融機構，其貸款分類標準和流動性比率應更高。同時，在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部應該建立起完善的法人治理結構，提高其內(nèi)控水平。最后，為了能有效保護存款人的利益，增強公眾對村鎮(zhèn)銀行的信心，應該通過市場化的風險補償機制，盡快建立存款保險制度，合理分攤因村鎮(zhèn)銀行倒閉而產(chǎn)生的存款和財產(chǎn)損失。
第三，加大政府政策扶持力度，增強村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的信心。為了使村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”的作用得到充分發(fā)揮，政府和監(jiān)管部門首先要改變村鎮(zhèn)銀行面臨的政策上不公平的現(xiàn)象，給予必要的傾斜性政策支持，如可以實行定向稅收減免和費用補貼。對于村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，政府應給予一定的補貼，引導村鎮(zhèn)銀行積極開展針對農(nóng)戶的金融服務。其次，應該對村鎮(zhèn)銀行開放更多的融資途徑，如支農(nóng)再貸款資金、銀行間同業(yè)拆借市場、捆綁發(fā)行金融債券等，使村鎮(zhèn)銀行獲得更多資金支持。另外，放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行在一定的范圍內(nèi)根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力等情況自主浮動利率，以增強其經(jīng)營的靈活性。最后，要支持村鎮(zhèn)銀行積極參與當?shù)剞r(nóng)村養(yǎng)老保險金的發(fā)放，提高村鎮(zhèn)銀行的知名度，提升其在村民中的影響力。
第四，完善金融基礎服務體系，為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的開展提供便利。由于村鎮(zhèn)銀行不能加入全國銀行問的電子信息平臺，限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的開展。因此，中國人民銀行應盡早將村鎮(zhèn)銀行納入主流支付結算系統(tǒng)，允許村鎮(zhèn)銀行進入大小額支付系統(tǒng)并開展同城票據(jù)結算業(yè)務，允許村鎮(zhèn)銀行開立對公結算賬戶和發(fā)行信用卡。還應該明確全國性統(tǒng)一的征信系統(tǒng)上線標準，村鎮(zhèn)銀行可以借助主發(fā)起行的平臺，開通自己針對企業(yè)和個人的征信系統(tǒng)，實現(xiàn)信用查詢功能，為其業(yè)務開展提供便利。
